19 марта 2011, Комсомольская правда
Специалисты утверждают: ипотечный рынок выходит на докризисный уровень - количество сделок растет. В то же время велик процент и тех, кто желает улучшить жилищные условия или обзавестись собственной квартирой, но сомневается. В пресс-центре «Комсомольской правды» за круглым столом специалисты ответили на тревожащие сибиряков вопросы и развеяли основные мифы об ипотечном кредите.
Покупать собственное жилье - самое время
- Какая ситуация складывается сегодня на рынке ипотечного кредитования? Можно ли сказать, что по количеству сделок банки и агентства недвижимости вышли на докризисный уровень?
Инесса Кондрашова, начальник Сектора ипотечного кредитования ОАО Новосибирского Муниципального банка: - Многие участники рынка ипотечного кредитования практически вернулись к докризисному уровню. Развитие ипотеки стимулировали не только готовность банков кредитовать и повышение платежеспособности населения, но и меры господдержки. Например, губернаторская программа, возможность использования материнского капитала и другие. И конечно, оживление строительного рынка. Например, наш банк ощутил внушительный рост спроса на ипотеку: в 2010 году на ее долю пришлась почти четверть кредитов, выданных физическим лицам. С помощью целевых займов жилье приобрели около 250 новосибирских семей. Экономическая ситуация стабилизировалась, и сибиряки снова задумались о приобретении собственного жилья, к тому же сегодня на рынке достаточно выгодных предложений (см. таблицу). При выборе ипотечного кредита обращать внимание следует на ставки, комиссии, сроки оформления и на такой момент, как мораторий на досрочное погашение ипотечного кредита. Есть банки, которые до сих пор вводят ограничения и штрафы за досрочное погашение займа.
Елена Иволина, начальник отдела розничного кредитования ФАКБ "Инвестторгбанк" (ОАО) "Новосибирский": - Банки активно вводят сезонные предложения, акции - кредитуют по сниженным ставкам, уменьшают размер первоначального взноса. К тому же конкурентная борьба за заемщиков побуждает банки запускать новые программы и пересматривать условия по действующим программам: смягчать требования к заемщикам, снижать размер процентной ставки. Разумеется, банки страхуются от риска невозврата: обязательно наличие первоначального взноса, некоторые применяют только справки 2-НДФЛ. Приоритет перешел от резкого наращивания кредитного портфеля ипотечных кредитов к повышению их качества. Однако если оценивать ситуацию в целом, то условия в части процентных ставок, возраста заемщика, возможность привлечения созаемщиков, отсутствие мораториев на досрочное погашение, применение справок по форме банка (без увеличения процентной ставки) стали для желающих взять ипотечный кредит более лояльными, чем до кризиса.
Евгений Власов, эксперт группы по работе с партнерами (ЗАО) «ЮниКредит Банк»: - Несмотря на то, что докризисных уровней в целом банки еще не достигли, все равно 2010 год стал годом возрождения ипотеки: количество сделок резко возросло, а интерес клиентов к продуктам растет с каждым днем. Хотя многие заемщики почему-то считают, что ставки по ипотеке еще не достигли докризисных уровней, мне хотелось бы отметить, что ставки ЮниКредитБанка в рублях по ипотечному кредитованию на вторичное жилье (а это самый популярный продукт) уже давно ниже докризисных.
Игорь Харченко, руководитель Департамента экспертизы документов Центрального Агентства Недвижимости: - Думаю, что повышение интереса к ипотеке обусловлено двумя причинами. Во-первых, доступность информации об ипотечных программах. Во-вторых, постоянно растущий профессионализм игроков рынка: и банков, и агентств недвижимости. Ипотеки перестали бояться.
- Как сориентироваться в многообразии предложений, которые сегодня предлагают сибирякам? С чего начать?
Елена Дурсанова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов Банка «Левобережный» (ОАО): - Прежде чем принять решение, в каком банке оформить ипотечный кредит, нужно изучить как можно больше предложений. Причем ориентироваться лишь на информацию, которую финансовые учреждения размещают на своих официальных сайтах, не стоит. Нужно позвонить, а в идеале прийти в банк. После беседы сотрудник финансового учреждения предложит оптимальный для заемщика вариант. Ведь помимо процентной ставки есть и другие важные моменты, например дополнительные комиссии за получение кредита. К тому же потенциальный заемщик узнает, на какую сумму может рассчитывать и сколько ему придется платить ежемесячно.
Галина Костышева, начальник Управления ипотечного кредитования ФАКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в г. Новосибирске: - На мой взгляд, первична не сама ипотека, а возможность приобрести квартиру. Обращаться можно и в агентства недвижимости, где специалисты по ипотеке помогут сибирякам с выбором банковской программы. Кроме того, Абсолют Банк предлагает преференции в виде отмены комиссий по ипотечному кредитованию или снижения процентных ставок клиентам, обратившимся в Банк по рекомендации компании-партнера.
Игорь Харченко: - Крупные и зарекомендовавшие себя агентства недвижимости обладают огромным объемом информации об ипотечных программах ведущих банков Новосибирска, соответственно, они смогут проанализировать ситуацию желающего купить квартиру на условиях ипотеки и предложить наиболее оптимальную в экономическом смысле программу банка. Это позволит покупателю минимизировать время на получение предварительного решения банка о возможности выдачи ипотечного кредита. Параллельно можно заниматься и просмотром вариантов квартир.
Ипотека - это доступно
- Какие опасения чаще всего высказывают сибиряки, желающие взять ипотеку? Давайте развеем основные заблуждения, касающиеся ипотечного займа, и определим основные аспекты, на которые нужно обратить внимание при оформлении ипотеки.
1. Погасить ипотечный кредит можно досрочно
Елена Дурсанова: - У многих сибиряков возникают вопросы, касающиеся сроков выплаты ипотеки. Они уверены: чем больше срок, тем ниже ежемесячный платеж. Это не совсем так. Например, если сравнивать ипотеку, взятую на 15 и 20 лет, разница в ежемесячном платеже будет незначительной. Дело в том, что в первые годы пользования кредитом выплачивается большая часть процентов, чем основного долга, сумма которого распределяется на весь срок кредитования. Поэтому чем дольше срок, тем больше переплата и тем медленнее выплачивается тело кредита. Еще одно заблуждение связано с досрочным погашением ипотечного кредита. Здесь важно понимать: если вы возвращаете заем, например, за пять лет, то и процент платите именно за этот срок.
2. Одна невыплата не лишит заемщика квартиры
Галина Костышева: - Еще одно заблуждение связано с несвоевременным внесением платежей. Например, многие уверены: просрочил погашение долга - все предыдущие платежи аннулируются, а квартира переходит в собственность банка. Это не так. Абсолют Банк, например, предлагает различные пути выхода из сложившейся ситуации: реструктуризация, предполагающая льготный период по уплате процентов или основного долга с установлением минимального ежемесячного платежа по кредиту, перенос даты платежа, стабилизационный заем для погашения возникшей задолженности по кредиту. Предусмотрена программа добровольной реализации залога-квартиры. Потерять деньги человек может только в том случае, если за время выплаты кредита недвижимость сильно упадет в цене.
3. Заявки заемщиков с плохой кредитной историей рассматриваются индивидуально
Галина Костышева: - Действительно, во время кризиса кредитная история многих сибиряков пострадала. Для принятия решения по ипотечной заявке это очень важно. Тем не менее каждую заявку Абсолют Банк рассматривает индивидуально: сумма просрочки до 500 рублей, а также просрочка свыше 500 рублей сроком до 30 дней является технической и не будет служить поводом для отказа. Наличие положительной кредитной истории является плюсом. Если же кредитной истории нет, то Банку сложно предсказать платежные качества будущего клиента.
4. Оформление ипотеки и поиск подходящего варианта не займут много времени
Евгений Власов: - Бытует мнение, что оформление ипотеки - процесс длительный, и непонятно, с чего нужно начинать: то ли сразу обратиться в банк, то ли заняться поиском подходящего варианта… На самом деле есть алгоритм, действуя по которому процесс получения ипотечного кредита не доставит каких-либо неудобств. Сначала нужно получить положительное решение от банка или агентства недвижимости. После этого можно заниматься поиском подходящего варианта. Как правило, банки дают три месяца для того, чтобы заемщик отыскал оптимальный вариант. Но даже если этого времени оказалось недостаточно, переоформление документов для продления срока не займет много времени.
Игорь Харченко: - Если бы я решил купить квартиру на условиях ипотеки, я поступил бы следующим образом: подумал, какое агентство недвижимости на слуху, и обратился бы за получением услуги «Покупка квартиры на условиях ипотеки» в комплексе. Специалист агентства недвижимости предложит мне минимум 10 различных программ банков города, что позволит мне сравнить и выбрать ту, которая подойдет мне как самая выгодная. Более того, мне не придется заниматься сбором необходимых документов и самому подавать их в банк, ведь крупные агентства недвижимости имеют возможность получать решение банков без личного участия заемщика. Параллельно я смог бы выбрать вариант квартиры, как говорится, по душе, и уже через 5 - 10 дней с момента обращения в агентство недвижимости я находился бы в предвкушении заветной крыши над головой.
Елена Иволина: - Многие банки стараются срок рассмотрения заявки сделать минимальным. Например, в нашем банке этот процесс может занимать всего 3 часа, помимо этого, нет комиссии по рассмотрению заявок по ипотеке… Все это, конечно, позволяет принимать решение в кратчайшие сроки.
5. Оформить ипотечный кредит можно без первоначального взноса
Инесса Кондрашова: - Таких предложений на рынке немного. Но выход есть. Если нашим заемщикам для оформления ипотечного кредита не хватает средств на первоначальный взнос, в нашем же банке можно получить целевой кредит. Он так и называется - на первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Конечно, заемщик должен понимать, что в таком случае выплачивать ему придется уже два кредита.
Елена Иволина: - На мой взгляд, для оформления ипотечного кредита действительно надо иметь стартовый капитал: на первоначальный взнос, текущие расходы - комиссия за выдачу кредита, оформление оценки залога (минимум 2 тысячи рублей). Но при этом не надо забывать, что чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка и тем дешевле будет полная стоимость кредита.
Игорь Харченко: - Покупка квартиры за наличный расчет или с помощью ипотечного кредита - процесс, требующий единовременных затрат. И если у покупателя нет денежных средств в размере первоначального взноса, который варьируется от 10 до 30% от стоимости квартиры, я бы посоветовал хорошо подумать и не рубить сгоряча. Конечно, можно взять и ипотечный кредит, и кредит на первоначальный взнос, но ведь чем больше сумма долга, тем больше бремя ежемесячных платежей по нему. Поэтому, прежде чем ставить свою подпись на кредитном договоре банка, надо хорошо оценить свою платежеспособность.
6. Созаемщиком может стать любой человек, готовый отвечать вместе с вами за выплату кредита
Алена Зингер, руководитель направления по работе с партнерами филиала «Сибирский» ЗАО «Банк Интеза»: - В роли созаемщика могут выступать и родственники, и другие близкие люди. Это могут быть даже просто хорошие знакомые, которые способны поручиться за человека, берущего кредит. К тому же доходы созаемщика учитываются и при определении суммы ипотеки. Часто ипотечный кредит оформляют пары, не зарегистрировавшие брак официально. Кстати, в таком случае доли могут оформляться в свободном порядке.
Елена Иволина: - Для увеличения суммы кредита, например, в нашем банке можно оформить до трех созаемщиков. Правда, в таком случае это должны быть ближайшие родственники.
7. Сотрудники банков тоже оформляют ипотечный кредит
Алена Зингер: - Конечно, ведь банковские специалисты лучше разбираются в условиях кредитования, могут самостоятельно оценить, насколько выгодны предложения, которые есть на рынке. Поэтому многие из них предпочитают решать квартирный вопрос, купив недвижимость в кредит. Причем касается это не только ипотеки, но и других банковских продуктов.
Мария Слепенкова, заместитель начальника отдела продаж ипотечных кредитов Банка «Левобережный» (ОАО): - Могу поделиться собственным опытом. Я переехала в Новосибирск из другого города и задумалась о приобретении собственного жилья. На тот момент у меня, молодого специалиста, не было нескольких миллионов рублей, чтобы приобрести квартиру. Решила оформить ипотеку. В принципе, размер моих ежемесячных платежей почти не отличается от той суммы, которую я вносила за съемное жилье. Так что бояться не стоит. Ипотека - это не страшно и вполне доступно.
Игорь Харченко: - В моем случае поговорка «сапожник без сапог» не работает. Я дважды был заемщиком у банков. И могу сказать, что ипотека меня дисциплинирует. Я планирую семейный бюджет, не позволяю себе слишком долго болеть, ведь нужно работать. И каждый вечер, возвращаясь домой, я понимаю, что ипотека - реальный инструмент в решении квартирного вопроса.
Только цифры
По данным ЦБ, в России только за первую половину 2010 года на ипотечные кредиты выдано 133 миллиарда рублей (это почти столько же, сколько за весь 2009 год). По данным новосибирской Росрегистрации, в первом полугодии 2010 года был зафиксирован рекордный всплеск ипотечных сделок - более 11,5 тысячи. Этот показатель превышает докризисный - за аналогичный период 2008 года.
Кошелек
Что банки предлагают сибирякам?
| Название банка | Название кредита | Перво-начальный взнос | Процентная ставка | Срок пога-шения кредита |
| ФАКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в г. Новосибирске | «Стандарт» -
на покупку квартиры на вторичном рынке. | 20% | От 9,99% | До 25 лет |
| ФАКБ «Инвес-тторгбанк»
(ОАО) «Новосибирский» | «Выгодный», «Надежный» - на покупку вторичного жилья; «Фундамен-тальный» - на покупку квартир на первичном рынке | От 20% | Вторичный рынок - от 10,25 до 12,7%, первичный рынок - от 12,5 до 13,5% (до регистр-ации), 11% (после регистра-ции) | До 30 лет |
| ЗАО «Банк Интеза» | Кредит на приобретение жилья на вторичном рынке | От 30% | От 11% | До 20 лет |
| Банк «Лево-бережный» | «Классический-Инвест» | От 10% | От 10,5% | До 30 лет |
| Новосибирский Муниципальный банк | «Стандарт» - на покупку вторичного жилья | От 20% (при исполь-зовании матери-нского капитала - от 0%) | От 11,5 до 12,5% | До 30 лет |
| «Новостройка» | От 20% (при исполь-зовании матери-нского капитала - от 0%) | От 12% до 14,25% - на период стройки, от 10,5 до 11,5% - после сдачи дома | До 30 лет | |
| ЗАО «ЮниКредит Банк» | "Кредит на покупку квартиры или коттеджа" | 20% | От 10% до 13,75% | До 30 лет |
| "Целевой кредит" | Сумма кредита до 80% от стоимости имеющейся недви-жимости | От 12% до 14,25% | До 30 лет | |
| "Нецелевой кредит" | Сумма кредита до 50% от стоимости имеющейся недви-жимости | От 14% до 16,25% | До 15 лет |
Узнать подробнее об условиях и процентных ставках по ипотеке