Заемщиков связали круговой порукой

Заемщиков связали круговой порукой

29 марта 2012, Маркер

Рост конкуренции на рынке кредитования заставляет банки искать новые ниши. Особенно тяжело в этой ситуации приходится небольшим игрокам — им приходится придумывать новые продукты, чтобы заинтересовать заемщиков. Один из таких банков — «Первомайский» — начал выдавать групповые займы, в том числе и не зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей клиентам. Аналогичных продуктов на рынке нет, но банкиры, опрошенные «Маркером», видят в нем высокие риски для кредитной организации.

Кубанский банк «Первомайский» предложил своим клиентам новый для рынка кредитования продукт — групповой заем. В рамках этой программы группе граждан (3–9 человек) предоставляется ссуда на два года под 25% годовых. Кредитный лимит, который устанавливается для каждого заемщика, составляет 5–200 тыс. рублей. При этом каждый из участников «команды» выступает еще и поручителем остальных в группе. К примеру, если она состоит из шести человек, с каждым клиентом заключается соглашение о выдаче ссуды и пять договоров поручительства. Кредитный лимит для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. «Это делает кредитный комитет банка, решение о предоставлении займа принимается за 1–2 дня. Основной критерий, на который банк ориентируется в первую очередь, — качество бизнеса, — отмечают в «Первомайском». — Рассчитывать на ссуду могут как индивидуальные предприниматели, так и обычные граждане, не зарегистрированные в этом качестве, но ведущие некую деятельность. Перед выдачей кредита мы выезжаем к заемщику и составляем фотоотчет, характеризующий его бизнес. Если в команде 3–5 человек, берем в залог недвижимость, автомобиль или оборудование, если 5–9 — нет».

«Если у заемщиков возникают проблемы — кто-то из «команды», к примеру, не прошел скоринг, — «отказника» могут заменить другим клиентом, который также хочет получить групповой заем. В ряде отделений такие группы уже начали формироваться, — утверждают в «Первомайском». — Если кто-то из группы допускает просрочку в выплатах, его долг распределяется равномерно между остальными участниками тандема, все заемщики-поручители несут солидарную ответственность».

Странный приоритет

Банк позиционирует групповой заем как приоритетный продукт: «У других кредитных организаций такого нет. А предложение между тем выгодно бизнесменам, не имеющим статуса ИП». В свою очередь, эксперты, опрошенные «Маркером», называют продукт «Первомайского» как минимум странным. «Идея найти девять человек, которые друг за друга поручатся, изначально обречена на провал», — уверяют банкиры. Кроме того, по их мнению, банк перестарался с бумажной волокитой: нужно было создавать единое кредитной соглашение и единый договор поручительства.

Если дело дойдет до суда, банку выгодно подать иск к ИП в арбитраж, а физлиц привлечь поручителями. «Даже если они не явятся на слушания, но при этом будут доказательства их надлежащего извещения почтой, процесс пройдет в их отсутствие и растянется максимум на полгода, —говорит советник Федеральной антимонопольной службы Анатолий Семенов. — Если же в группе одни граждане, не зарегистрированные в качестве предпринимателей, кредитной организации придется сложнее: нужно будет судиться в нескольких инстанциях (по месту нахождения ответчиков). В свою очередь, юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов отмечает, что архисложно будет разрешать проблемы в случае, если ряд заемщиков в тандеме окажутся недобросовестными. Проблемы возникнут как у банка, если он захочет инициировать судебную тяжбу, так и у клиентов, не рассчитавших свои риски.

В Трансстройбанке продукт «Первомайского» также назвали странным, но обратили внимание на ряд аспектов. Ставка по ссуде существенно превышает уровень здравого смысла. Солидарная ответственность заемщиков в группе повышает вероятность его возврата и в то же время усиливает залоговую массу: поручитель отвечает всем своим имуществом.недвижимость, авто «Продукт, конечно, экзотический, имеет право на жизнь, но вряд ли получит широкого распространения на рынке», — резюмируют в Трансстройбанке.

«Данное предложение имеет право на существование, но только для специфики региональных рынков и небольших местных игроков. Для банков федерального уровня продукт неинтересен, так как возникают сложности соответствия рисковой политике и создания увеличенных резервов для данного вида кредитования», — говорит директор департамента управления каналами продаж Абсолют Банка Наталья Малкова. Ее также несколько «смущает ставка по кредиту 25% годовых, так как для подобного вида кредитования стоимость риска увеличивается, что, в свою очередь, повышает процентную ставку по кредиту.

Альтернативные предложения групповому займу банки предлагали в рамках специальных акций. Банк «Левобережный» в прошлом году предлагал коллективный кредит малому и среднему бизнесу: на группу из трех заемщиков при условии одновременного поручительства друг за друга участников группы. При этом между компаниями группы не должно было быть ни юридической, ни экономической связанности.

Скандальные корни

Банк «Первомайский»206-е место в рейтинге кредитных организаций по активам (12 млрд рублей) по состоянию на февраль 2012 года на 99,52% принадлежит ООО «Содействие и взаимопомощь». Его основным бенифициаром является председатель наблюдательного совета банка Александр Измайлов. Это брат скандально известного экс-депутата Владимира Измайлова, осужденного по ст. 196 УК«Преднамеренное банкротство» и ст. 195 УК РФ.«Неправомерные действия при банкротстве» 19 августа 2010 года Советский суд Краснодара вынес приговор, по которому Измайлов получил шесть лет лишения свободы.

Управление ФСБ по Краснодарскому краю тогда распространило сообщение, в котором говорилось, что Измайлов в целях хищения денежных средств Сбербанка разработал, организовал и реализовал схему, направленную на преднамеренное банкротство своей компании «Берлей». В 2006–2007 годах подконтрольные осужденному компании «Берлей» и «Фаворит» получили кредиты в госбанке и КБ «Петрокоммерц» в Краснодаре на общую сумму свыше 300 млн рублей. В дальнейшем полученные денежные средства были выведены Измайловым в офшорные зоны за рубеж. Судом было установлено, что экс-депутат инициировал преднамеренное банкротство ООО «Берлей», чтобы присвоить деньги.

Анастасия Алексеевских

Контактная информация

Специалисты Банка «Левобережный» всегда готовы ответить на любые интересующие вас вопросы, поделиться актуальными замечаниями и экспертными заключениями о тенденциях кредитно-финансового рынка Сибири.

Темы, которые мы готовы обсудить: кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование, развитие рынка розничных кредитных программ, вклады для корпоративных и частных клиентов, внешнеэкономическая деятельность и валютное обслуживание. Будем рады сотрудничеству с вами!

Захарова Валерия
8 (383) 3-600-900
6369 — внутренний номер
pr@nskbl.ru


Согласие на обработку персональных данных

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», я даю Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (публичное акционерное общество), 630054, г. Новосибирск, ул. Плахотного, 25/1 (далее Банк) согласие на обработку моих персональных данных и подтверждаю, что, давая такое согласие, я действую свободно, своей волей, в своем интересе и на безвозмездной основе.

Также даю свое согласие Оператору связи на обработку (сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение), в том числе автоматизированную, неавтоматизированную и смешанную, моих персональных данных – cведений об абоненте, имеющихся в распоряжении Оператора связи, и/или сведений о клиенте, предоставленных Оператору связи с моего согласия Банком, для передачи результата обработки указанной информации Банку.

Перечень персональных данных, подлежащих обработке, отражён в регистрационной форме, и в том числе содержит следующие персональные данные:

Согласие дается мною для целей заключения с Банком любых договоров и их дальнейшего исполнения, принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении меня или других лиц, в том числе при уступке банком прав требований по заключенному договору, предоставления мне информации об оказываемых Банком услугах, а также в целях осуществления возложенных на Банк функций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Указанные мною персональные данные предоставляются также в целях разработки Банком новых продуктов и услуг и информирования меня об этих продуктах и услугах. Банк может проверить достоверность предоставленных мною персональных данных.

Согласие предоставляется на осуществление любых действий в отношении персональных данных, которые необходимы для достижения вышеуказанных целей, включая без ограничения: сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передача), обезличивание, блокирование, уничтожение, а также осуществление любых иных действий с персональными данными в соответствии с действующим законодательством.

Обработка персональных данных осуществляется Банком следующими способами:

При обработке персональных данных Банк не ограничен в применении способов их обработки.

Настоящим я признаю и подтверждаю, что в случае необходимости предоставления персональных данных для достижения указанных выше целей третьему лицу, а равно как при привлечении третьих лиц к оказанию услуг в указанных целях, передачи Банком принадлежащих ему функций и полномочий иному лицу, Банк вправе в необходимом объеме раскрывать для совершения вышеуказанных действий информацию обо мне лично (включая мои персональные данные) таким третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы, содержащие такую информацию.

Настоящее согласие дается до истечения сроков хранения персональных данных или документов, содержащих персональные данные, определяемых в соответствии с законодательством Российской Федерации и внутренними документами Банка, либо 30 (тридцать) дней с даты принятия Банком решения об отказе в заключении договора. Согласие может быть отозвано путем направления в Банк письменного уведомления об отзыве согласия заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путем личного вручения уполномоченному представителю Банка. Банк имеет право продолжить обработку моих персональных данных на основаниях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Банк имеет право вносить изменения в настоящее согласие. Новая редакция согласия вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией согласия.

Частным лицам
Бизнесу