Ключевая ставка Центрального банка России – главный фактор, влияющий на банковские ставки, – неуклонно снижается. Последний раз решение о понижении регулятор принял в июне 2017 года. Ставка была снижена на 0,25 процентного пункта, до 9 % годовых. Вслед за ЦБ снижают ставки и банки, в том числе и на ипотечные кредиты. Поэтому у тех, кто оформил кредит по более высокой ставке, сегодня есть возможность перекредитоваться и уменьшить переплату и ежемесячный платеж либо сократить срок кредита. Например, в Сбербанке действует программа рефинансирования ипотеки, по которой можно переоформить кредит другого банка по ставке от 10,9 % годовых. «По данной программе можно рефинансировать один ипотечный кредит другого банка и пять кредитов дополнительно. Например, потребительские, автокредиты или кредитные карты/карты с овердрафтом», – поясняет директор Управления по работе с партнерами Сибирского банка ПАО Сбербанк Наталья Новичонок.

В Банке «Левобережный» также можно оформить ипотеку по программе рефинансирования кредитов, оформленных в других банках. Минимальная ставка – 9,1 % годовых для зарплатных клиентов Банка «Левобережный», от 9,5 % годовых – для остальных клиентов. «Огромное преимущество данной программы – это возможность увеличения суммы ранее оформленного (рефинансируемого) кредита и получить деньги, например, на ремонт квартиры», – считает начальник управления ипотечного кредитования Банка «Левобережный» Дина Павлова.

Управляющий директор по ипотеке Сибирского филиала ВТБ24 Виктория Ферле рассказала, что в ВТБ24 есть программа по рефинансированию ипотечных кредитов, которой может воспользоваться любой желающий, имеющий ипотечный кредит в стороннем от группы ВТБ банке. Кроме того, клиенты, имеющие ипотечный кредит в ВТБ24, могут рефинансировать кредиты на специальных условиях. «Например, одним из преимуществ для участников зарплатного проекта ВТБ24 является дисконт к процентной ставке. Так, для данной группы клиентов по программе рефинансирования может участвовать жилье с полученным правом собственности, при этом изменений в сторону кредитования строящегося жилья клиентом банка не планируется», – отметила Виктория Ферле.

По словам руководителя розничного ВТБ в Новосибирске Елены Зайцевой, банк ВТБ реализует программу рефинансирования ипотеки с 2012 года. В настоящее время по этой программе в ВТБ можно рассчитывать на базовую ставку 11 %. Банк готов максимально снизить ставку по жилищному кредиту для своих зарплатных клиентов – до 10 %, а если потенциальный заемщик является сотрудником бюджетных учреждений, то размер скидки может достигать до 1 процентного пункта.

Как рассказала начальник отдела продаж розничных продуктов филиала Банка ГПБ (АО) в Новосибирске Елена Бусова, программа рефинансирования ипотечных кредитов – одна из самых востребованных программ ипотечного кредитования в банке. По мнению представителя банка, это обусловлено тем, что условия и процентная ставка по программе – одна из самых привлекательных в городе. Так, если сумма кредита составляет от 2 млн руб. включительно, то ставка – 10,25 %, при сумме кредита менее 2 млн руб. процентная ставка 10,5 %. «Большим плюсом программы является то, что помимо действующего ипотечного кредита позволяет объединить другие кредиты, включая потребительские, в один и рефинансировать их в один кредит под ставки 10,25–10,5 %. Это позволит значительно сэкономить на переплате процентов», – уверена Елена Бусова. Также возможно взять сумму больше, чем текущая задолженность по ипотеке и использовать ее на потребительские цели. Например, часто заемщики прибегают к рефинансированию не только с целью снижения процента, а еще для того, чтобы сократить либо увеличить срок, изменить вид платежа, в Газпромбанке возможно выбрать аннуитетный или дифференцированный платеж.

Руководитель ипотечного банка «ДельтаКредит» в Новосибирске Иван Зинченко пояснил, что по рефинансированию кредитов других банков банк предлагаем такие же условия, как и по стандартным программам на покупку квартиры. Ставка сейчас – от 9,5 % годовых. «Процедура рефинансирования предельно прозрачна: прошлый кредит досрочно погашается средствами, полученными по новому договору, и заемщик продолжает платить кредит, но уже в другом банке. При этом можно изменить параметры платежа, в том числе сделать платеж меньше, если заемщику больше не комфортно вносить ту сумму, которую он вносил раньше», – говорит Иван Зинченко.

С целью рефинансирования ипотечных кредитов клиенты банка «Открытие» могут воспользоваться специальной программой, ставка по которой была снижена в июне этого года и в настоящее время составляет от 10 % годовых. Программа позволяет оформить новый ипотечный кредит на более выгодных условиях или изменить валюту кредита на рубли.

Ирина Ярыгова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов РЦ «Сибирский» Райффайзенбанка рассказала, что в июне банк изменил процентные ставки по действующим программам. Максимальное снижение произошло по программе рефинансирования. Ставка опустилась до 10,9 %. «Воспользовавшись этой программой, клиенты могут существенно улучшить действующие условия кредитования, сделать обслуживание кредита более комфортным», – подчеркнула Ирина Ярыгова.

В Новосибирском филиале банка «Российский капитал» действует продукт «Рефинансирование», в рамках которого клиент может рефинансировать ипотечный кредит или заем, полученный в стороннем банке или кредитной организации. Процентные ставки начинаются от 10,75 % годовых. «Среди преимуществ можно отметить возможность применения к этому продукту услуги “Ставка ниже”: на этапе заключения кредитного договора клиент может внести единоразовый платеж и получить скидку от 0,5 до 1,5 % от базовой процентной ставки по кредиту на весь срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячные платежи по кредиту. Также всем клиентам социально значимых профессий – врачам, учителям, военным – предоставляется скидка 0,5 %. Таким образом, ставка по рефинансированию может составлять от 8,75 %», – пояснил управляющий ФАКБ «Российский капитал» (ПАО) Новосибирский Денис Голубев.

Условия рефинансирования

Как правило, условия кредитования по программам рефинансирования такие же, как и в рамках ипотечных продуктов банков. Конечно, кроме соответствия параметров заемщика основным требованиям, банк обращает внимание на качество обслуживания ипотечного кредита – важно, чтобы по действующему кредиту не было просроченных платежей.

Например, в Банке «Левобережный» сумма кредита в рамках программы рефинансирования может составлять от 300 тыс. руб., максимальная не ограничена. Срок кредита – от 3 до 30 лет. При этом сумма кредита не должна превышать 80 % от оценочной стоимости закладываемой недвижимости. Воспользоваться рефинансированием могут заемщики других банков, оформившие ипотечный кредит на приобретение недвижимости на вторичном или первичном рынке жилья не менее, чем год назад. Также важным критерием для рефинансирования является отсутствие просроченных платежей за последние 6 месяцев.

Банк ВТБ рефинансирует ипотечные договоры только в сегменте вторичного рынка. В Газпромбанке действует программа рефинансирования на готовое жилье.

Новый кредит с целью погашения действующего в банке «Открытие» может быть выдан на сумму от 500 тыс. до 15 млн руб. и срок от 5 до 30 лет. По информации заместителя директора региональной дирекции банка «Открытие» по Сибирскому федеральному округу Сергея Пирогова, для зарплатных клиентов банка действуют особые условия кредитования. Так, сумма рефинансируемого кредита может составлять до 90 % от стоимости передаваемой в залог квартиры, но не более остатка ссудной задолженности другого банка. Банк «Открытие» рефинансирует ипотечные кредиты на квартиры в новостройках после того, как дом введен в эксплуатацию и оформлены права собственности на квартиру. Ставка и условия при этом такие же, как при рефинансировании кредита на покупку квартиры на вторичном рынке.

Основные условия по программе «Рефинансирование» в «Российском капитале» следующие: кредит на полное погашение задолженности по действующему ипотечному кредиту или займу, ранее выданному сторонним банком или кредитной организацией на приобретение готового или строящегося жилья – квартиры, апартаментов, таунхауса, жилого дома с земельным участком; сумма кредита до 85 % от стоимости предмета залога; срок кредитования от 1 года до 25 лет. На сегодняшний день «Российский капитал» предоставляет возможность рефинансировать кредит только на готовое жилье по продукту «Рефинансирование». Но в ближайшее время этот продукт будет дополнен и возможностью рефинансирования строящегося жилья.

Спрос и перспективы

Данные банков показывают, что спрос на программы рефинансирования есть и, более того, продолжает расти. Особенно актуально рефинансирование для тех, кто оформлял ипотечные кредиты в 2014–2015 годах – срок жизни кредита пока небольшой, основной долг чаще всего выплачен еще в маленьком объеме, при этом можно существенно снизить ежемесячную нагрузку по платежам и сэкономить на переплате процентов.

Так, начиная со второго полугодия 2017 года количество выданных кредитов по программе «Рефинансирование» в банке «Открытие» уверенно растет. «Как правило, за рефинансированием к нам обращаются клиенты с действующими ипотечными кредитами, оформленными в 2015–2016 годах со ставками 14–15 % годовых. Снижение ставки на 4–5 процентных пункта и одновременное изменение срока, валюты кредита или размера ежемесячного платежа позволяет им существенно снизить нагрузку на семейный бюджет. И пока ставки сохраняются на докризисном уровне, спрос на рефинансирование «дорогих» кредитов на более комфортных условиях сохранится», – уверен Сергей Пирогов.

По словам Дины Павловой, обращения за кредитами по программе рефинансирования в Банк «Левобережный» поступают от клиентов ежедневно. «В июле мы снизили ставки по программе рефинансирования и, разумеется, сразу отметили увеличение спроса. Мы понимаем перспективность этого продукта. В первую очередь, потому что клиенты умеют считать свои расходы и не хотят упустить возможность заменить ставку 13–15 % на 9,1–9,5 % годовых», – говорит представитель банка.

В Сибирском филиале ВТБ24 за последние два квартала в связи с уменьшением процентной ставки по ипотечным кредитам число желающих рефинансировать ипотечный кредит, взятый под более высокую процентную ставку, также возросло. «Мы прогнозируем высокий спрос на данную программу и далее», – отмечает Виктория Ферле.

По словам Елены Зайцевой, сегодня каждый пятый клиент обращается центр ипотечного кредитования ВТБ в Новосибирске по вопросу рефинансирования действующего кредитного договора. По статистике порядок одобрительных предварительных решений по данному продукту достаточно высокий: 9 из 10 поступивших заявок. Растущий спрос напрямую влияет на динамику выдач ипотечных кредитов.

«Безусловно, спрос будет расти, и доля рефинансированных кредитов в портфеле тоже. Сегодня многие задумываются о сокращении расходов на ежемесячное обслуживание ипотечного займа, ведь разница в платежах может составлять от 1 до 5 тыс. руб.», – подсчитала Елена Зайцева.

В «ДельтаКредит» в Новосибирской области в 2017 году 15 % кредитов – это рефинансирование кредитов других банков. По итогам 2016 года доля программы составляла 1 % выдач. «И число заявок, и выдачи существенно выросли», – подчеркивает Иван Зинченко. Эксперт пояснил, что росту спроса на рефинансирование способствуют клиенты, взявшие ипотеку в конце 2014-го – в 2015-м году по довольно высоким ставкам. Сейчас ставки удобны, и многие хотят переоформить ипотеку на более выгодных условиях. По мнению Ивана Зинченко, у этого рынка большие перспективы, и для каждого банка рефинансирование – хорошая возможность нарастить свою долю рынка, «откусив» ее у конкурентов, в ближайшее время рефинансирование будет развиваться быстрее, чем выдачи новых кредитов.

«Если несколько лет назад обращения по данной программе носили не массовый характер и были больше исключением, то сегодня эта программа востребована так же, как и все остальные. Каждый день в каждый офис банка обращаются клиенты за данным продуктом», – рассказала Елена Бусова – Причем спрос на эту программу растет и, мы предполагаем, что и дальше будет расти. Текущий рынок ипотеки большой, многие заемщики брали «дорогие» кредиты, ипотека – это долгий продукт, и совершенно объяснимо, почему заемщики используют все возможности для сокращения расходов. И каждый банк старается улучшать условия по программе, привлекая качественных и надежных заемщиков».

По словам эксперта, самый высокий процент одобрения в банке – именно по этой программе, что объясняется просто: тот заемщик, который считает свои расходы и минимизирует их, как правило, финансово дисциплинирован, качество обслуживания его текущего кредита практически безупречно и это в том числе влияет на процент одобрения. То, что процент одобрения заявок по программе рефинансирования высок, подтверждает и Виктория Ферле.

Сергей Пирогов считает, что процент одобрения по программе рефинансирования ипотечных кредитов обычно значительно выше, чем по другим ипотечным программам, поскольку банк может оценить платежную дисциплину заемщика – как обслуживался рефинансируемый ипотечный кредит, не допускались ли просроченные платежи. Если финансовое состояние заемщика не ухудшилось, то вероятность одобрения достаточно высока.

В Райффайзенбанке самые большие объемы выдачи в настоящее время проходят по программе рефинансирования ипотеки сторонних банков. По информации Ирины Ярыговой, такие кредиты составляют порядка 40 % в ежемесячном объеме выдач, процент одобрения по ним выше среднего. «Спрос на ипотечные кредиты продолжает расти. И прежде всего это связано со стабилизацией экономической ситуации в стране. На этом фоне Центральный банк несколько раз в течение года снижал ключевую ставку, что позволило кредитным организациям обновить минимумы по своим ипотечным программам», – пояснила представитель банка.

Как рассказал Денис Голубев, в ближайшее время в банке «Российский капитал» ожидают еще большего повышения спроса на рефинансирование. «В связи со снижением ключевой ставки и, как следствие, снижением базовой ставки по ипотечным кредитам в банке “Российский капитал” доля продуктов рефинансирования в общем объеме выдач растет. Так как разница со ставками, по которым клиенты получали кредиты 1–2 года назад, сейчас достигает до 3 %. На сегодняшний день складываются самые благоприятные условия для рефинансирования кредитов. До конца года мы ожидаем еще большего повышения спроса на рефинансирование, так как уровень ставок на ипотечные кредиты будет продолжать снижаться», – пояснил эксперт.

В настоящее время ставки по ипотеке, в том числе по программам рефинансирования, находятся на минимальном уровне. Неудивительно, что клиенты, имеющие текущий ипотечный кредит по более высоким ставкам, хотят их снизить, получив выгоду в меньшем ежемесячном платеже или сроке обслуживания кредита.