Не нужно бояться подавать заявку на кредит

— Людмила Алексеевна, в мае в Новосибирск приезжал глава Корпорации МСП Александр Браверман. Он рассматривал региональные проекты для финансирования с господдержкой. Два проекта представлял ваш банк. Каковы итоги этого рассмотрения — кто получил финансирование?

— Пока из 15 проектов, представленных весной этого года Браверману, финансирование по программе с господдержкой получили «СибБарС» и компания «Сибалюкс Ресурс». Эти проекты представляли мы, хотя на тот момент не были аккредитованы в Корпорации МСП для работы в рамках программы «Шесть с половиной». В нее входили только федеральные банки с капиталом более 50 млрд рублей. Благодаря совместным усилиям Ассоциации региональных банков, при поддержке правительства Новосибирской области Банк «Левобережный» в сентябре 2016 года одним из первых среди региональных банков включен в ряды уполномоченных банков Корпорации МСП. Наш банк активно сотрудничает с 2006 года с АО «МСП Банк» (дочка Корпорации МСП). Очень своевременным стал запуск этим банком в августе 2016 года своей программы «Шесть с половиной», с помощью которой мы первые профинансировали в ее рамках проект: под гарантию АО «МСП Банк» в размере 50 % выдали кредит компании «Сибалюкс Ресурс» на 7 лет. Эффективная ставка составила 11,5 % годовых. При этом и второй проект — «СибБарС» — частично был профинансирован в начале лета 2016 года другим банком по программе «Шесть с половиной» из-за отсутствия на тот момент возможности участия нашего банка в этой программе. Мы этому тоже рады, что наши проекты оказались качественными. Сейчас мы готовы работать с предприятиями сразу по двум программам «Шесть с половиной», так как являемся уполномоченным банком как АО «МСП Банк», так и Корпорации МСП.

— В чем суть этих программ по кредитованию с господдержкой?

— Программа «Шесть с половиной» Корпорации МСП появилась еще в 2015 году, но фактически работать начала не так давно. Первый кредит по программе «Шесть с половиной» Корпорации МСП был выдан в России в конце 2015 года, в Новосибирске – в 2016 году. В середине 2016 года эти госструктуры разделили потоки работы с кредитными заявками. «МСП Банк» работает с кредитами до 150 млн рублей в одни руки. Как правило, такие займы берут компании малого и среднего бизнеса под небольшие проекты, и они быстро обрабатываются. По нашему опыту, если весь пакет документов в порядке, то решение по кредиту выносится за две недели. В среднем срок рассмотрения заявки составляет около 1 месяца.

Корпорация МСП рассматривает более крупные проекты — от 50 млн до 1 млрд рублей, и срок рассмотрения может составить около 2 месяцев. Мы пока готовим первый кредит в рамках данной программы на 288 млн рублей, поэтому более точно оценить сроки и скорость обработки заявки сможем в ноябре.

— Как сейчас выглядит национальная гарантийная система?

— Раньше предприниматель мог рассчитывать только на поручительство гарантийных фондов. Сейчас этот инструмент серьезно усовершенствовался. Например, у нас в Новосибирской области до 50 % гарантии от тела кредита заемщик может получить в Фонде поддержки малого и среднего бизнеса (до 25 млн — по обычным кредитам, до 50 млн рублей — по инвестпроектам). Также до 50 % гарантии от суммы основного долга заемщик может получить в «МСП Банке» на сумму до 100 млн рублей, а Корпорация МСП предоставляет гарантии на сумму от 100 млн рублей — так федеральные и региональные структуры разделили рынок. Но, есть одно ограничение: синергия инструментов господдержки не должна превышать 70 % от основного долга, то есть на 30 % заемщики сами должны предоставить обеспечение.

— Кто может воспользоваться программой «Шесть с половиной»?

— В рамках программы Корпорации МСП государство поддерживает кредитование только приоритетных отраслей. К ним относятся сельское хозяйство, обрабатывающее производство, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, транспорт и связь, внутренний туризм, высокотехнологичные проекты и проекты, имеющие социальный эффект, а также проекты в сфере образования, здравоохранения, коммунальных и социальных услуг. На сайте корпорации все очень детально прописано. Причем, там указаны ОКВЭДы и организация может посмотреть, подходит ли она под программу. Благодаря тому, что с 1 августа 2016 года вступил в силу единый реестр субъектов малого и среднего бизнеса, который ведет и обновляет налоговая, предприниматели могут сами определить, подходят ли они по этому критерию, как участники программы.

По программе «Шесть с половиной» в корпорации можно получить кредит, имея 20 % собственных средств, при этом сумма проекта не ограничивается.

Хочу подчеркнуть, что Корпорация МСП и «МСП Банк» дают гарантии только компаниям неторгового сектора. Государство сегодня нацелено на то, чтобы поддерживать именно производство. При этом, пока льготный период кредитования по программе корпорации составляет 3 года, дальше условия не определены — все будет зависеть от ситуации в экономике. У «МСП Банка» другой подход — ставка полностью фиксируется на весь срок кредитования.

С региональным гарантийным фондом мы продолжаем работать по всем отраслям, которые не запрещены законом №209-ФЗ. Но стоит учитывать, что гарантии платные. У регионального фонда — 1 % годовых от суммы гарантии, у Корпорации МСП с 1 октября 2016 года — 0,75 % годовых от суммы гарантии (ранее – 1,25 %).

— Существуют ли какие-то лимиты для банков-партнеров по кредитованию через программы корпорации и банка?

— На данный момент лимиты не установлены. Напомню, федеральный лимит для выдачи льготных кредитов по программе «Шесть с половиной» Корпорации МСП в сентябре 2016 года увеличили до 125 млрд рублей, так что деньги есть. В целом хочу сказать, что Александр Браверман в мае приезжал в Новосибирск и в другие регионы России не просто так. Сегодня перед всеми уровнями власти, институтами господдержки, в том числе Корпорацией МСП поставлена задача: поднимать производство. Мы сможем выжить только в том случае, если сумеем это сделать за короткое время и не через гигантов, а через тех предпринимателей, которые верят, что все можно изменить. Именно поэтому госинституты активно ищут проекты: нам звонят каждый день и интересуются, появился ли кто-то на примете. Поэтому я бы хотела рекомендовать предпринимателям: не нужно бояться подавать заявки на кредиты! Если ваш проект пока не смогут профинансировать по программе «Шесть с половиной», вам скажут об этом оперативно, а также дадут комментарии, почему и порекомендуют, что целесообразно сделать, чтобы в будущем ваш проект (если он эффективный, но не полностью в настоящий момент соответствует стандартам) смог бы претендовать на государственную поддержку с учетом практики работы с инвестиционными проектами.

Крупные корпорации считают, что по закону №209-ФЗ они ограничены выручкой до 2 млрд рублей, но практика показывает, что у всех есть связанные компании: балансодержатель, производство, торговый дом и т.д,, которые вполне подходят под льготные программы кредитования, так как соответствуют требованиям Федерального закона 209-ФЗ и другим стандартам Корпорации МСП.

Конец 2016-го и первая половина 2017 года, на наш взгляд, тоже будет очень активным в плане кредитования с господдержкой. Задача такая: резервный фонд России направляется на развитие страны и те предприниматели, которые хотят расти, могут получить господдержку и встать на ноги. Да, сейчас сложная ситуация в экономике, но можно уповать на то, что все плохо, а можно воспользоваться финансовыми инструментами, которые есть, и не только остаться на плаву, но и подняться.

— Какие изменения произошли по кредитованию под исполнение контрактов в рамках №44-ФЗ?

— Сейчас доступ к госзакупкам стал более прозрачным, все участники рынка господдержки предоставляют гарантии, как на участие в торгах, так и на исполнение контрактов. Корпорация МСП и «МСП Банк» при этом ввели свои подразделения рисковиков и безопасников, поэтому у банков-партнеров появилось несколько дополнительных «глаз». Для «малышей» гарантийный фонд дает гарантии в размере 50%, даже без обеспечения со стороны заемщиков.

— Насколько, на ваш взгляд, предприниматели осведомлены о возможностях льготного кредитования?

— В 2014 году, когда мы начали работать с инвестпроектами совместно с «МСП Банком», мы проводили два крупных практических семинара, на которые приходили более 100 человек — реальные предприниматели, готовые развиваться. Это нам сильно помогло, и после семинаров мы реализовали много проектов. Что касается программы «Шесть с половиной», то ее активно продвигает Корпорация МСП и лично Александр Браверман, поэтому сейчас практически все предприниматели, которые обращаются в банк, спрашивают именно ее.

В дальнейшем мы также планируем проводить семинары, но хотелось бы отметить, что на сайтах Корпорации МСП и «МСП Банка» детально и пошагово написано абсолютно все — нужно только сесть и разобраться.

Лично я бы еще посоветовала предпринимателям, которые хотят получить кредит, «раскидать» пакет документов сразу в несколько банков федеральных и региональных, оценить предложения, а заодно и скорость реакции на заявку.

Продукция уходит влет

— Какие изменения происходят на рынке кредитования малого и среднего бизнеса с точки зрения спроса? По сравнению с началом года? С аналогичным периодом прошлого?

— Предприниматели, которые жили сегодняшним днем по принципу «быстро заработай и снова запусти деньги в оборот», они если и выжили, то чувствуют себя не очень комфортно. Тот сегмент малого и среднего бизнеса (МСБ), который смотрел вперед с перспективой развития, прошел зону турбулентности, но сделал это по-разному. Некоторые приходят за инвесткредитами и радуются, что жить стало лучше, так как игроки, которые не смогли просчитать риски, ушли и у наших потенциальных заемщиков появились новые рынки сбыта.

— О каких кредитах идет речь?

— Суммы не космические и в основном их берут компании малого и среднего бизнеса. Один завод, построенный еще в СССР, производил конфеты и продавал продукцию коробками, новый собственник, придя на завод, купил оборудование и стал делать прозрачную упаковку, потом докупил еще оборудование и сделал цветную упаковку. Потом он модернизировал систему охлаждения, причем денег затратил немного и улучшил условия работы для персонала, что сказалось на качестве и объеме продукции. В итоге, он серьезно расширил свой рынок сбыта. Сейчас он экспортирует свою продукцию в Китай.

Есть новосибирские предприниматели, которые рассматривают возможность открытия производства в Калининграде. Здесь у них уже все хорошо, а там они хотят выйти в «зону благоприятного налогообложения» и получить дополнительные преференции.

ЗАО «Хлебокомбинат «Инской» недавно запустил новое оборудование, которое исключает ручную работу. Это позволило компании оптимизировать расходы и увеличить объемы производства.

Раньше для увеличения объемов использовали механизм регулирования маржи — можно было играть с накруткой (маржа позволяла), а сейчас это уже практически не работает и цены приходится снижать за счет бережливого производства, экономии и оптимизации затрат, повышения эффективности. Это позволяет нашим компаниям выходить на иностранные рынки. Многие наши клиенты нашли партнеров в Китае, Казахстане и т.д., их продукцию забирают влет.

— Санкции повлияли на интерес малого бизнеса к кредитованию?

— Те предприниматели, которые осторожно подходят к бизнесу, в период турбулентности конца 2014 – начала 2015 года накапливали собственные средства, поэтому ликвидность была выше, чем потребность в займах. Они старались погасить кредиты, разместить средства на депозиты, чтобы понять, что будет дальше. Дополнительная потребность в кредитах была у тех компаний, у которых были сложности в бизнесе из-за резких скачков иностранной валюты и введения санкций.

Сейчас ситуация стабилизировалась, кредитование идет нормально, разворачивается борьба за качественных заемщиков. Многий малые предприятия сегодня находится на упрощенке, поэтому приходится собирать данные с тетрадок и составлять отчетность для анализа бизнеса и рисков, смотреть, кто стоит во главе бизнеса и что в нем происходит.

Если заемщик относится к крупному бизнесу, то мы анализируем финансовые показатели, понимаем, что в 2015 году произошло серьезное проседание по выручке, но мы смотрим насколько это глубокое проседание — на 10-15 % или на 50 %, и из этого исходим: готовы мы дальше идти с клиентом или нет.

— Кому откажете в кредитовании?

— Сейчас в сложной ситуации находится строительная отрасль, но мы продолжаем кредитовать застройщиков — в небольших объемах и под очень ликвидный залог, если нет убыточности, замороженных объектов. Также мы осторожно кредитуем автодилеров. Это две отрасли, которые сегодня находятся в сложной ситуации.

— Какие проекты реализуются в рамках программ импортозамещения?

— Таких проектов достаточно много. Предприниматели начинают производить в регионе продукцию, импорт которой запрещен или она сильно подорожала, либо экспортируют свой товар. Например, томской компании «Деревенское молочко» санкции выгодны — сейчас они наладили выпуск мягких сыров и расширяют ассортимент. Бердская компания «Элизиум» — производитель обоев — сегодня процветает. Украина закрыла свои поставки и местное предприятие расширило ассортимент — выпускает обои самого разного вида для дома и офиса.

Компания «ГофроМастер» приобретала оборудование для производства упаковки, «ЗСМ-7» — для реконструкции печей по обжигу кирпича и т.д.

В основном, те крупные проекты, которые мы сейчас реализуем в рамках импортозамещения, мы рассматривали в конце 2014 - 2015 годах и только сейчас они начинают развиваться. Новые проекты, которые стартовали в этом году — это компании «Сибалюкс Ресурс» проект на 230 млн рублей, есть и мелкие проекты от 10 до 50 млн рублей. Это покупка автотранспорта, оборудования, причем не обязательно нового. Средний и мелкий бизнес также рассматривает варианты инвестирования в б\у имущество конкурентов, которые находятся в банкротстве.

Конечно, к инвестиционным кредитам нужно относиться очень аккуратно, оценивать свою текущую выручку. Очень важно, чтобы перед масштабированием бизнеса предприниматель сначала набрался опыта и поставил на ноги то предприятие, которое у него есть.

— Как предприниматели реагируют на необходимость раскрывать свою деятельность, финансовое состояние перед банками?

— По-разному: те, кто не хочет платить налоги, ничего не делает, а те, кто смотрит в будущее, выходит из «тени». К примеру, один наш клиент сказал: «У меня есть деньги, но я специально отправил своего финдиректора в банк получить кредит на 1 млн рублей, чтобы он понял, как работает этот механизм, и чтобы у нас был запас прочности в виде лимита кредитования». Компании это позволяет даже при задержке расчетов со стороны контрагентов сохранить свою репутацию. Да, многие предприниматели берут займы как физлица, что проще, но это дороже. Те, кто считают свои деньги и издержки, приходят в банк как предприниматели и юридические лица.

— Как в целом, на ваш взгляд, меняется ситуация на рынке кредитования МСП? Ощущаете ли вы возвращение интереса банков к этой категории заемщиков?

— Что касается нашего банка, то мы кредитование МСБ никогда не останавливали. Некоторым банкам пришлось возвращать валютные кредиты, а мы формировали ресурсный портфель на своей территории, создавали запас прочности на период турбулентности. В кризис мы хорошо сработали с местным гарантийным фондом и когда на рынке были ставки 22 % годовых, мы кредитовали под 15 % годовых. Когда все СМИ писали, что банки не дают кредиты, мы активно искали заемщиков по рынку совместно с администрациями Новосибирской, Томской, Кемеровской областей, Алтайского и Красноярского краев. Как результат, в прошлом году наш портфель по малому бизнесу вырос на 165 %, в 4 квартале 2016 года планируем выдать не менее 3800 млн рублей кредитов малому и среднему бизнесу. Сейчас рыночные ставки кредитования варьируются в диапазоне 12,5 % — 14,5 % годовых, а по программам Корпорации МСП и «МСП Банка» — от 9,6 % до 11,5% годовых.

— Как меняется конкурентная среда?

— Конкуренция за компании малого бизнеса существует, но на наш взгляд, региональные банки сейчас оказались в более выигрышной ситуации, так как они находятся на местах, видят клиентов не только де-юре, но и де-факто, поэтому могут сделать более выгодное предложение в разрезе цена\скорость.

— Какие риски появились в сегменте кредитования МСП в настоящее время? Как изменился уровень просрочки?

— Новых рисков нет. Я бы сказала, что на рынке произошло переосмысление. Ушли те, кто не сориентировался, остались те, кто прочувствовал ситуацию, нашел свое место и новые возможности.

Что касается просрочки, то по нашему банку она стабильно держится на протяжении последних двух лет на уровне 4-5,9 %. Вся просрочка — по старым кредитам, которые были взяты до кризиса. По новым займам все клиенты платят стабильно. Доля субъектов МСБ в нашем корпоративном кредитном портфеле сегодня составляет 62,7 %, остальное — крупный бизнес.

— А на снижение ключевой ставки ЦБ региональный рынок уже как-то отреагировал?

— Мы работаем на своей ресурсной базе, это средства юрлиц и физлиц только Сибирского федерального округа. На мой взгляд, ключевая ставка влияет на рынок опосредовано — она показывает тренд, а потом все постепенно меняют свои условия кредитования и привлечения ресурсов на рынке. Банки, по закону, не могут резко снизить ставку по действующим вкладам, а значит и не могут сразу снизить стоимость кредитов. Они зависят от цены ресурса на рынке вкладов и депозитов.

Но есть другие ресурсы - это специальные ресурсы Банка России, которые идут для финансирования приоритетных отраслей по программе «Шесть с половиной». Эти ресурсы предоставляются уполномоченным банкам по фиксированной ставке 6,5% годовых, почему программа льготного кредитования МСП и получила свое второе название «Шесть с половиной». Это реальный источник, который получает уполномоченный банк, выдав кредит заемщику, отвечающему стандарту программы «Шесть с половиной». Наш банк региональный, работает только в Сибирском федеральном округе и также является с сентября 2016 года уполномоченным Корпорацией МСП банком по программе «Шесть с половиной», поэтому мы оперативно готовы работать с производственниками, предоставляя им льготные условия кредитования.