В «Россельхозбанке» большим спросом у малого бизнеса сегодня пользуется кредит «Оборотный - стандарт».
— Он предоставляется под обеспечение 50% товаров в обороте, то есть является недообеспеченным. Все остальное идет «под бланк». Такая программа удобна и хороша для клиентов, которые не имеют свободных активов для передачи их в обеспечение займа, — отметил замначальника отдела по работе с клиентами малого и микробизнеса Новосибирского филиала АО «Россельхозбанк» Игорь Битюцкий. Судя по сайту банка, ставка по кредиту начинается от 15,9% годовых.

Он также прорекламировал новинку — предложил предпринимателям приобрести технику КАМАЗ с привлечением кредитных средств банка. В рамках программы, дилер техники готов предоставить покупателю скидку 4%.

— Если техника стоит 3 млн руб, то скидка составит 120 тыс. Плюс, 350 тыс можно получить по госпрограмме утилизации, то есть итоговая скидка при покупке КАМАЗа может составить 470 тыс руб. Это серьезная и хорошая программа. Мы будем ее продвигать. Хочу подчеркнуть, что с другими банками КАМАЗ почему-то не заключил такое соглашение, — заявил Битюцкий. Программа действует до 31 декабря 2016 года.

«Росбанк» анонсировал акцию — овердрафт для новых клиентов.

— Это беззалоговый кредит, причем банк готов предоставить заем в размере 25% от оборота по истечении 3 месяцев, после того как клиент заходит в кредитную организацию на обслуживание. По истечении полугода мы увеличиваем сумму до 60%. Залог не нужен, процентная ставка порядка 18%, — отметила региональный управляющий по работе с предпринимателями ПАО «Росбанк» Ольна Багаудинова.

В «Уральском банке реконструкции и развития» (УБРР) готовы предоставлять овердрафты даже тем компаниям, которые работают на рынке минимум 3 месяца, и у которых нет оборотов по расчетному счету. Минимальная сумма 30 тыс рублей.

Светлана Хейфец, руководитель отдела по работе с корпоративными клиентами ПАО АКБ «Авангард» выделила уникальный продукт — «зарплатный кредит» — целевую кредитную линию на выплату зарплаты сотрудникам.

— Ее лимит составляет размер месячного ФОТ, срок транша 25 дней, линии — 1 год. Ставка 11% годовых. Документы клиент подгружает через систему интернет-банк. Это наш уникальный продукт — на рынке таких очень мало. Еще один продукт — овердрафт, где клиент также загружает документы через банк-клиент. Присутствие клиента в банке для подачи заявления не обязательно. Срок непрерывной задолженности 65 календарных дней, срок кредитной линии — 3 года, с пролонгацией, ставка от 11 до 17% годовых, — говорит Светлана Хейфец.

В «Татфондбанке» готовы предлагать скидки по кредитам лояльным клиентам — до 2,5%.

— Мы предоставляем кредиты для собственников бизнеса или ИП, как физлиц — это займы до 2 млн руб на срок до 7 лет, при условии, что заемщик имеет трудовую деятельность не менее 3 лет. Для них также предусмотрены программы лояльности, если клиент имеет положительную кредитную историю, если организация обслуживается на РКС в банке и имеет на момент подачи заявления на кредит или обороты по счетам не менее 100 тыс руб в месяц, — уточнил замначальника отдела корпоративного бизнеса Новосибирского филиала ПАО «Татфондбанк» Андрей Белогуров.

В «Райффайзенбанке» выделили специализацию: длинное , инвестиционное кредитование на срок до 10 лет при сумме от 10 до 70 млн. 

Элина Дитлер, начальник отдела клиентских отношений по юрлицам ОАО АКБ «Металлинвестбанк» сообщила, что банк предлагает овердрафты без залога и дает авансовый овердрафт в размере 25% до перевода клиентом оборотов в кредитную организацию, то есть анализируя его обороты по расчетному счету в текущем банке.

— Интересным продуктом у нас является кредит под залог недвижимости. Под твердый залог готовы давать длинные оборотные деньги до 3 лет и не устанавливаем срок транша по возобновляемой кредитной линии — вы сами регулируете его гашение и выстраиваете индивидуальный график. За досрочное гашение нет санкций и комиссий, — поясняет Элина Дитлер.— Сейчас у нас активно работает акция и мы выдаем кредиты на пополнение оборотных средств под 15% годовых, под залог движимого и недвижимого имущества на срок до 18 мес, с отсрочкой погашения основного долга до 12 мес. До 100% обеспечения могут выступить товары в обороте.

Заместитель управляющего Новосибирским отделением ПАО «Сбербанк» Антон Каменев обратил внимание предпринимателей на сервис «17\7»в рамках которого клиент может проводить операции 17 часов в день 7 дней в неделю. Следующий этап — «24\7» без привязки к рабочему времени банка. Банкир также подчеркнул онлайн-резервирование счета и самоинкассацию, которой сегодня пользуется порядка 95% предпринимателей — клиентов банка.

Ставки по кредитам для МСБ в банках не сильно отличаются. К примеру, в «Росбанке» они начинаются от 14,68% годовых, максимальная сумма лимита — до 200 млн руб. При кредитовании по программам «МСП банка» ставка стартует от 11% при сумме 50 млн руб и сроке кредитования 84 мес. В банке «Образование» по кредитованию юрлиц ставки начинаются от 14 %, срок до 3 лет.

Гарантии в цене 

Многие банки делают ставку на гарантийный бизнес и, судя по вопросам из зала, это предложение особенно интересует предпринимателей.

Евгений Белогуров рассказал, что кредитная организация предоставляет банковские гарантии в рамках 44-ФЗ и 223-ФЗ, а также коммерческие гарантии в рублях и иностранной валюте.

— Гарантии предоставляются при наличии РКС в банке. Есть возможность установления лимита гарантий, также предусмотрена лояльность за комплексное обслуживание в банке. При наличие не менее 3 банковских продуктов, предоставляется скидка не менее 1%, — перечислил он.

В «Татфондбанке» клиентам также предлагаются небольшие гарантии для исполнения 44-ФЗ в рамках госконтрактов Их можно оформить, не выходя из офиса, через систему электронного документооборота в течение 8 часов на сумму до 2 млн руб, открытие счета не требуется.

К уникальным продуктам в «УБРР» также отнесли гарантии в рамках 44-ФЗ и 223-ФЗ.

— Это гарантия на участие в тендере и гарантия на исполнение контракта. Сумма до 10 млн рублей, срок — до 26 мес, размер комиссии от 2,5 до 4,5% годовых и минимальный пакет документов. Залоговое обеспечение не требуется — только поручительство собственников бизнеса. Срок рассмотрения заявки 1 день, — уточнил Дмитрий Колобов, управляющий по развитию МСБ ПОА «УБРР».

«Юниаструм Банк» предложил два формата гарантий.

— Это экспресс-гарантия до 50 млн рублей, причем, до 20 млн не требуется никакого обеспечения. Срок рассмотрения составляет от 1 до 3 рабочих дней, официальная отчетность рассматривается без выезда к клиенту. Минимальная комиссия составляет от 4 тыс рублей. При выдаче гарантии «стандарт» в сумме от 50 до 200 млн руб срок рассмотрения составляет от 3 до 7 дней, устанавливаются индивидуальные тарифы. В качестве обеспечения требуется поручительство собственников бизнеса и гарантийный депозит — от 10%. Все документы также оформляются без визита клиента в банк, подписание через ЭЦП, — говорит управляющий филиалом ФКБ «Юниаструм банка» Наталья Соловейчик.

Банк не берет комиссии за рассмотрение заявок, предлагает клиентам установить предодобренный лимит на гарантии. При одобренном лимите, наличии госзаказа или тендера, предприниматель может получить гарантию в течение 1 дня. 

В «Металлинвестбанке» напомнили, кто банк аккредитован в группе компаний «Транснефть».

— Это наш партнер и мы готовы предоставлять банковские гарантии под минимальное обеспечение от 10%.. Если клиенту нужна гарантия на 30 млн, например, он может купить вексель банка на 3 млн, получить банковскую гарантию, предоставить ее бенефициару и зайти на тот контракт, который хотел, — поясняет Элина Дитлер.

Больше, чем РКО

Банки также активно рассказывали о своих программах по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов (РКО). У многих за открытие расчетного счета с клиента не взимаются деньги.

— У нас низкие тарифы по РКО — всегда ниже рыночных. Мы регулярно проводим мониторинг и дальше планируем это делать. В части зарплатных проектов — мы предоставляем возможность сотрудникам клиентов снимать средства со счета 2-3 раза в месяц без комиссии в любом банкомате мира, — говорит начальник клиентского управления Сибирской территориальной дирекции АКИБ «Образование» (АО) Ирина Савельченко.

Дмитрий Колобов отметил, что банк готов предоставлять по РКО минимальный пакет с ежемесячным облуживанием за 350 руб, при этом расчетный счет открывается бесплатно, за заверение документов не взимается плата, также клиенту бесплатно предоставляется доступ к интернет-банкингу, эквайрингу и терминал.

В «Металлинвестбанке» юрлицам, обсуживающимся по расчетному счету, может начисляться доход на остаток по расчетному счету на конец каждого дня, без дополнительных переводов в депозиты данных сумм.

В «Альфа-банке» в рамках РКО создается глобальная эко-система, которая должна помогать предпринимателям вести бизнес, не замечая банк.

— Предприниматели хотят контролировать свой счет, чтобы знать что с ним делает бухгалтер, хотят, чтобы платежи уходили мгновенно, оптимизировать затраты на персонал, чтобы их кто-то образовывал, но не очень хотят тратить на это деньги. Мы об этом думаем и пытаемся сделать, — рассказывает директор по массовому бизнесу филиала «Новосибирский» АО «Альфа-Банк» Максим Куракулов.

Он отметил, что в кредитной организации активно развивается интернет-банк со всеми «крутыми» современными разработками, многое делается для того, чтобы предприниматель управлял своим счетом с помощью мобильного банка.

— В рамках РКО мы предоставляем карту доступа к счету. Она не только позволяет вносить и снимать деньги, но и рассчитываться в предприятиях торговли напрямую с расчетного счета, не нужно снимать наличку. Мы также готовы сделать зарплатный проект для самого малого бизнеса — это классная штука для мотивации ваших сотрудников, — отметил Куракулов, обращаясь к предпринимателям.

Точечный подход

Многие кредиторы подчеркнули, что во взаимоотношениях с клиентами делают ставку на индивидуальный подход.

— Многие клиенты отмечают, что в других банках, при внесении данных о компании в систему, если они «ушли», то что-то пояснить или прокомментировать, обычно, уже не возможно. У нас таких ситуаций нет — все индивидуально. Экспресс-анализ финансового положения клиента мы проводим очень быстро. Даже в течение одного дня. Документы клиенты могут отправить по электронной почте и кредитный отдел очень быстро дает обратную связь: проходная заявка или не очень. У нас нет жестких ограничений по количеству партнеров заемщика, — перечисляет принципы работы с предпринимателями Ирина Савельченко. — При выдаче кредитов мы не нагружаем клиентов обязательствами оформить зарплатный проект в банке, не прописываем штрафы за невыполнение каких-то договоренностей. Кроме того, сейчас банки часто фиксируя ставку в договоре, прописывают условия ,при которых она будет возрастать. У нас этого нет, и сегодня это способствует повышению доступности наших кредитных программ.

Гибкость в принятии решения особенно подчеркивали представители региональных банков.

— Мы банк региональный и наш плюс в том, что все вопросы, возникающие в связи со спецификой любого бизнеса, решаются в городе в офисе на Советской председателем правления или его замами. Мы многие вопросы мы решаем «здесь и сейчас». Мы готовы предоставить беззалоговое кредитование, смотрим товар в обороте, — говорит начальник отдела продаж АО «Банк Акцепт» Семен Сарванизи. 

Начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса ПАО Банк «Левобережный» Татьяна Борисова отметила, что банк не требует предоставления справок из налоговой, из других банков, из юстиции — он все заказывает и делает сам.

— Для нас не нужно специально готовить никакие документы, сводить все в табличку. В каком виде вы их ведете — в таком подаете в банк. Заявку можно завести на сайте банка и она сразу поступит на рассмотрение кредитного инспектора. Не нужно приходить в офис. Есть продукты вообще без выезда кредитного инспектора. Сроки рассмотрения по гарантиям составляют 4 часа, по отдельным кредитным продуктам 8 часов. У нас почти по любой сумме осуществляется выдача по расписке из органов юстиции— не нужно ждать пока зарегистрируется договор ипотеки. Вы можете заменить арендные платежи на платежи по кредиту при приобретении недвижимости под залог этого объекта. С нами доступен минимальный платеж по кредиту, так как сроки займа могут составлять до 120 мес. У нас доступное финансирование по реализации инвестпроектов, так как банк делает отсрочку до 6 месяцев. Мы снижаем ежемесячный платеж по кредитам в другом банке — рефинансируем под залог имущество обремененного другим банком. В банке введен электронный документооборот и на всем пути движении заявки клиентам приходит смс-уведомление, — перечислила предложения «Левобережного» для МСБ Татьяна Борисова. — Все условия по кредитной сделке озвучиваются на первоначальном этапе. Вы можете прийти в банк только на подписание. Все остальное время мы можем работать дистанционно. На сайте можно оформить заявку на кредит, на овердрафт, на гарантию и она сразу поступает в работу кредитному инспектору. На сайте можно заказать звонок и вам оперативно ответят по всем вопросам. Банк также предлагает возможность оформления коммерческой ипотеки на физлицо, что позволяет минимизировать налоги. Многим клиентам это интересно. У нас есть услуга «выездное подписание кредитного договора», нет требований по оценке залога, страхованию залогового имущества.

Под влиянием ситуации

Из выступлений банкиров было понятно, что особенно интересными клиентами для банков сегодня являются компании, имеющие выход на иностранные рынки. В «Росбанке», к примеру, действует акция по РКО для компаний, которые занимаются внешнеэкономической деятельностью. В рамках акции расчетный счет открывается и обслуживается бесплатно, также банк предоставляет льготный тариф по конвертации.

— В рамках программы «Бизнес-альянс» мы готовы объединить несколько счетов по РКО — это актуально для предпринимателей у которых бизнес разбит на несколько компаний, — уточняет Ольга Багаудинова.

В банке «Образование» констатируют, что растет число клиентов, которые размещают на депозитах небольшие суммы на короткие сроки.

— Раньше размещали от 3-5 млн руб, в последний год — любые свободные ресурсы, чтобы деньги всегда работали. Изначально все начиналось для того, чтобы «отбить» комиссию за РКО, а сейчас предприниматели «распробовали» это направление. Например, есть организации, которые стараются проплачивать в начале недели все счета, а с середины недели размещают 2-3 млн на 4-5 дней, по месяцу получают доход в 20-30 рублей. Это затягивает, тем более что такие операции можно совершать дистанционно, — поясняет Ирина Савельченко.

В последнее время в банке «Образование» также отмечают рост интереса к аккредитивной форме расчетов.

— Может это навеяно кризисом, но сейчас наши клиенты — предприниматели, юрлица обращаются с просьбой организовать расчеты через аккредитивы, где банк выступает посредником между продавцом и покупателем. Большинство банков берут за эту услугу процент от сделки, основная уникальность нашего предложения — в том, что мы устанавливаем верхние границы сумму: для покупателя это 5 тыс рублей, продавца — 10 тыс. При многомилионных контрактах это достаточно сопоставимые затраты, — уверена Савельченко.

Заместитель начальника управления обслуживания физических лиц и малого бизнеса в филиале «Сибирский» АО «Райффайзенбанк» Дмитрий Бойко выделил такую тенденцию как премиальное обслуживание бизнеса.

— «Райффайзенбанк» всегда был в лидерах по премиальному обслуживанию физлиц. С этого года мы решили попробовать использовать эти наработки для наших клиентов — юрлиц и ИП, то есть тех людей, которые привыкли к повышенным требованиям контрагентов. Мы пытаемся сделать такой сервис, который был бы для них удобен. Это индивидуальный подход при решении нестандартных вопросов, выделенные телефонных линии и зоны обслуживания, ВИП-поддержка при работе интернет-банка и текущий вопросов, — перечислил он.

В банке ВТБ (ранее «Банк Москвы») отметили, что после интеграции кредиты для МСБ стали еще доступнее, снижены ставки по займам, отменена комиссия за выдачу, сделаны послабления по целому ряду отраслей и требований к финансовому состоянию компаний.

— Из продуктов я бы выделила кредит «Перспектива для бизнеса». Он направлен на рефинансирование займов, полученных в других банках. Мы можем удлинить срок кредитования, сделать отсрочку по платежу, снизить ставку, взять в залог то, что у вас заложено в другом банке. Это позволит вам освободить часть оборотных средств, чтобы пустить их в бизнес, чтобы более плавно и спокойно рассчитаться с банком, — перечислила руководитель службы малого бизнеса розничного филиала банка ВТБ в Новосибирске Ирина Степанова. — Второй продукт — это «Коммерческая ипотека». Кризис — это время делать покупки, так как недвижимость в настоящее время дешевеет, поэтому приглашаем вас к нам за коммерческой ипотекой под залог той недвижимости, которую вы будете покупать.

В банке «Акцепт» есть специальные программы для предприятий — до 150 млн, когда кредитная организация готова рассмотреть финансовую отчетность.

— По официальной отчетности у предприятий могут быть убытки, но если мы видим, что вы ведете учет с прибылью и можете это подтвердить, то мы кредитуем, принимая решение по финансовой отчетности, — говорит Семен Сарванизи. — Кроме того, по управленческой отчетности мы можем выдать «Экспресс-гарантию» — до 5 млн рублей, под 6 % годовых, без обеспечения. 

В банке есть коммерческая ипотека и он планирует сделать ее совсем без залогов — практика показывает, что многие предприниматели предпочитают платить не арендодателю, а по кредиту банку — платеж чуть выше, но через какое то время они становятся собственниками недвижимости.

— Нездоровый миф ходит между предпринимателями, что с банками нельзя договориться. Почему-то ребята приходят в самый последний момент и говорят: у меня все плохо. Коллеги, точно можно договориться. У нас за прошлый год и начало этого рассмотрено порядка 308 реструктуризаций, где мы пошли навстречу клиентам и отодвинули основной долг, чтобы они смогли спокойно перестроить свой бизнес и платить текущие платежи. Это 96-97% клиентов, которые к нам обратились. 3% — это дефолт, так как люди сами решили не продолжать бизнес, — говорит Антон Каменев.

На будущее

Комментируя перспективы развития отношений между банками и МСБ Максим Куракулов отметил, что все кредитные организации думают на тему, как работать с клиентом максимально незаметно для последнего.

— Пока ничего не придумали. Но на наш взгляд, скоро банков не будет вообще. Ни в России, ни во всем мере. Когда это случится? Через 10-30 лет? Пока никто не знает, но этой точки зрения придерживаются все эксперты. Кто вас будет обслуживать, мы тоже до конца не знаем. Возможно, это будет Apple, Google, Samsung. «Альфа-банк», возможно, будет продавать телефоны. Мы сейчас живем в точке перегиба и много делаем для того, чтобы в этой ситуации остаться в бизнесе, — пояснил Максим Куракулов.

Он также отметил, что «Альфа-банк» сейчас активно формирует клуб клиентов.

— Начиналось все со скидок от 10% на бизнес-услуги. Сейчас там можно найти услуги наших партнеров по организации телефонии для вашего малого бизнеса, услуги HeadHunter по подбору персонала на специальных условиях, можно бесплатно зарегистрировать бизнес. Есть компании занимающиеся интернет- рекламой и простой рекламой, бизнес образование топовых спикеров, — перечислил Максим Куракулов.

Антон Каменев согласился с коллегой, отметив, что к 2020 году, возможно, банков не будет, но изменятся и клиенты

— По оценкам экспертов, в течении 10-15 лет в мире как класс исчезнут 66% специальностей. Это связано с развитием цифры и технологий. Производство, безусловно, останется. По оценкам Google, объем платежей «в цифре» к 2020 году будет около 75% от общего товарооборота, 25% останется в живой торговле.

В медицине тренд будет на все более увеличивающийся объем данных о клиенте, что позволит прогнозировать определенные вещи и действовать даже на опережение, улучшать сервис. По транспорту уже сейчас есть прототипы электричек, двигающихся со скоростью звука. По электроэнергии ежегодно уже более половины новых энергетических установок запускается на альтернативном, возобновляемом источнике. Это то, куда мы идем, неизбежная история, тренд с которым нам всем придется жить и работать. К этим изменениям должны подготовиться и банки, и клиенты, — резюмировал он.