Малому и среднему бизнесу не надо бояться банков

2 октября 2015

Сегодня в деловых кругах много говорится о высоких кредитных ставках для предпринимателей, о подводных камнях, о трудностях с возвратом кредитов. Однако действительно ли ситуация обстоит именно так? Какие же продукты на самом деле предлагают банки, идут ли они навстречу бизнесу и чего по факту хотят от заемщиков? Об этом в интервью «КС» рассказала заместитель генерального директора банка «Левобережный» Людмила Глушкова.

— Людмила Алексеевна, на данный момент малый и средний бизнес на самом старте больше всего нуждается в поддержке, но именно на этом этапе банки меньше всего бывают готовы его кредитовать. Какие ключевые возможности существуют сегодня для увеличения доступности малого и среднего бизнеса к кредитам?

— Я начну с предыстории. Недавно я общалась с предпринимателем, который занимается производством мини-электростанций. История создания его бизнеса достаточно типичная. Он начинал со стола, стула и компьютера, имея только багаж знаний, которые он получил, поработав инженером в этой сфере несколько лет. Сначала он занимался реализацией мини-АТС, а потом подумал, почему бы не начать создавать самому. Он нашел себе финансовых партнеров и в результате построил крупную компанию.

На самом деле очень важно еще на старте понимать, чего вы хотите и что вы умеете. И когда предприниматель говорит, что нет поддержки, то надо задать себе вопрос: а есть ли что поддерживать? По статистике, если стартапы прошли двухлетний рубеж, то их создатели могут считать себя предпринимателями. Банки поддерживают бизнесменов, которые имеют серьезную базу, конкретные продукты и спрос на них.

Нужно понимать, что для того чтобы стать предпринимателем, необходимо иметь начальный капитал. Иначе какой же это бизнесмен, у которого ничего нет? Для таких стартапов государством предусмотрена серьезная финансовая поддержка, например, в виде грантов, которые проводит ежегодно Новосибирская область. Здесь люди могут защитить свой бизнес-план, и им дадут финансы — около 300 тысяч рублей.

Еще один важный инструмент — это фонды микрофинансирования. Они выдают небольшие суммы, но под очень льготные ставки — от 8% до 10% годовых, без комиссий. Эти фонды, специально созданные государством, выдают кредиты под залог, например, одного или нескольких автомобилей.

Таким образом, инструментов для финансирования стартапов достаточно. Дальше, если бизнес «закрутился», первый кредит отработан и предприятию нужна большая сумма, предприниматель может пойти в банк. Банки кредитуют, но только тех, у кого эффективный бизнес.

— Сегодня одним из самых актуальных направлений является кредитование на инвестиционные цели. Предоставляете ли вы такие продукты и в чем их преимущество?

— Действительно, государство сегодня заинтересовано в инвестиционном развитии малого и среднего бизнеса. Поэтому сейчас разрабатываются льготные программы на финансирование инвестиционных проектов: покупка оборудования, покупка помещений, модернизация производства. Подробнее хочу рассказать про взаимодействие с МСП Банком (акционерное общество «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства»), благодаря которому мы можем выдавать льготные кредиты. Льготными они называются потому, что МСП Банк дает нам деньги под эти инвестиционные проекты по конкретным направлениям, а мы в свою очередь размещаем эти средства, как банк-партнер предоставляем конечному заемщику по специальной ставке. Это программа МСП Банка, с которым мы сотрудничаем с 2009 года. Только с начала 2015 года мы уже выдали льготных кредитов на сумму 455 миллионов рублей. На ближайшие месяцы (ноябрь-декабрь) мы получили ресурсы, которые для малого и среднего бизнеса выдаются под ставку от 11,4% до 15,25% годовых на срок от 3 до 7 лет.

Мы рассматриваем совместно с МСП Банком как мелкие, так и крупные кредиты среднему бизнесу в размере до 150 миллионов рублей на срок до семи лет, ставка от 11,4% годовых при государственной гарантии (если не хватает обеспечения). Чтобы получить такой кредит, заемщику надо иметь продуманный окупаемый проект и 30% собственных средств. При этом вовсе не обязательно иметь все эти 30% собственных средств на старте бизнес-проекта, их можно будет вкладывать постепенно. Мы активно ищем проекты под такие программы МСП Банка. Предпринимателям даже не обязательно сразу расписывать весь инвестиционный проект. Необходимо только заполнить форму, подтверждая, что бизнес относится к малому или среднему, а дальше — кратко описать цели проекта, ожидаемые результаты. После оперативной оценки возможности кредитования специалисты банка помогут подготовить инвестиционный проект в соответствии с методикой МСП Банка. Получить эти средства реально в IV квартале 2015 года.

— Недавно банк «Левобережный» принял участие в открытом заседании экспертного совета по малому и среднему предпринимательству ассоциации «Россия» и круглом столе АО «МСП Банк». Какие основные выводы были сделаны по итогам форума, какие основные векторы заданы? Какие новые возможности вы для себя увидели?

— Мы стали членами экспертного совета с начала прошлого года. В этот раз я на совете выступала в поддержку гарантийных фондов. Совсем недавно было сформировано агентство кредитных гарантий, которое изначально должно было работать по крупным гарантиям и не заменять фонды. Но сейчас в агентстве технология выдачи гарантий не отлажена, а судьба малых гарантийных фондов не ясна. Планируется, что все будет работать через электронные системы. Однако если предположить, что в Москве или Санкт-Петербурге все представители малого и среднего бизнеса пользуются такими онлайн-сервисами, то в регионах много таких предпринимателей, которые к этому еще не готовы. И если посмотреть на мировой опыт, то можно заметить, что далеко не все бизнесмены, даже со столетней историей, выбирают интернет-технологии. Поэтому я считаю, что гарантийные фонды, зная бизнес на месте, могут поддержать малые и средние предприятия. На мой взгляд, стоит использовать накопленный за много лет опыт.

Например, существует фонд развития малого и среднего предпринимательства в Новосибирской области. Система работы с ним простая: нужно прийти в банк и сделать заявку на кредит под поручительство гарантийного фонда. Дальше мы изучаем бизнес и при подтверждении его эффективности выдаем кредит, на 50% обеспеченный поручительством фонда. В этом году только под поручительство гарантийного фонда мы выдали кредитов малому и среднему бизнесу на 653 миллиона рублей.

— Банк «Левобережный» в основном специализируется на малом и среднем бизнесе. Собираетесь ли вы выходить за эти рамки или расширяться территориально в будущем?

— Мы являемся региональным банком и работаем только на территории Сибирского федерального округа, не собираясь выходить за его границы. Поэтому мы изначально решили ориентироваться на малый и средний бизнес. По закону таковым может считаться бизнес с годовой выручкой без НДС до 2 миллиардов рублей и численностью до 250 человек. Как видите, для нашего округа это весьма немаленькие компании, серьезные предприятия. Мы всегда отмечаем, что в период кризиса сильнее страдают малые и средние предприятия, но они же и быстрее возрождаются. Поэтому намного безопаснее иметь в кредитном портфеле около 4 тысяч небольших предприятий, нежели пять крупных.

Кроме этого, мы работаем быстро, а для малого и среднего предпринимательства очень важна скорость принятия решений. По малому бизнесу мы рассматриваем заявки примерно в течение трех дней. При этом клиенту приходят sms-уведомления, в которых указано, на какой стадии рассмотрения находится его заявка.

Что касается расширения территории присутствия, то мы очень аккуратно двигаемся. Мы рассматриваем вопрос открытия нового офиса, где у нас уже есть клиенты, но подходим к решению этого вопроса взвешенно, изучая все «за» и «против». Больше ориентируемся на использование интернет-технологий, ведь кредитную заявку можно подать через сайт банка, заполнив минимум информации. Заявка сразу попадает в работу специалистов банка и ее оперативно отрабатывают. Кроме этого, можно позвонить кредитным специалистам, телефоны которых также размещены на сайте банка, и сразу понять возможности и условия кредитования в соответствии с потребностями бизнеса.

— А какие именно кредитные продукты банк «Левобережный» может предложить для своих клиентов?

— У нас есть программа, которая подходит под любые бизнес-цели: продукт «Бизнес без границ». Все очень просто: есть стартовая ставка, а ее увеличение происходит в зависимости от того, на сколько лет заемщик берет кредит. При этом ставка уменьшается, если клиент переходит к нам в банк на комплексное обслуживание либо является участником нашего зарплатного проекта. Таким образом, мы гибко подходим к вопросу кредитования.

У нас есть специальные продукты для различных сфер деятельности предприятий. Есть предложения по приобретению коммерческой недвижимости, кредит под ликвидную недвижимость, выдаваемый по минимальному пакету документов на любые цели, автокредит. Есть «технический» овердрафт, есть авансовый овердрафт на случай, если клиент не обслуживается в нашем банке. В этом случае мы просим обеспечение на три месяца, пока он не переведет средства из другого банка к нам. После этого мы убираем обеспечение, и он продолжает работать уже в зависимости от оборотов по его расчетному счету.

Существуют и возможности рефинансирования кредитов. Когда в некоторых банках остаются высокие кредитные ставки, а у клиента есть хорошая кредитная история, то он может прийти в наш банк и рефинансировать этот кредит. При этом мы иногда даже можем не просить у заемщика никаких других залогов, а направлять денежные средства для гашения кредита в другом банке. Ставку можем снижать до 2% годовых от действующей ставки в другом банке, в зависимости от финансового состояния заемщика.
В целом всю информацию о наших продуктах мы представляем на своем сайте. Предприятия с годовой выручкой до 300 миллионов рублей относятся в нашем банке к малому и среднему бизнесу. Для них максимальный кредит составляет до 20 миллионов рублей, решения по кредитным заявкам принимаются ежедневно. С заемщиками, у которых годовая выручка превышает 300 миллионов рублей, работает другое кредитное подразделение, специализирующееся не только на кредитовании, но и на финансировании инвестиционных проектов.

Продукты у этих направлений разные, и если клиент хочет с ними ознакомиться, то можно договориться о встрече с менеджером банка и узнать текущие возможности, опять же, позвонив по телефону или написав письмо на сайте банка.

— Людмила Алексеевна, в заключение интервью хотелось бы узнать, каким, на ваш взгляд, должен быть «банк для малого бизнеса на каждый день»?

— Я вижу его максимально приближенным к клиенту. Мы ведь заинтересованы в развитии бизнеса наших клиентов. При этом банк должен понимать бизнес изнутри, чтобы подсказать предпринимателям в части условий кредитования, величины долговой нагрузки заемщика или группы компаний и других связанных с кредитованием вопросов. Бывает, когда нам приходится отказывать в кредите, мы рассказываем, показываем заемщику на слабое место бизнеса, которое можно устранить и вернуться к нам. У малого и среднего бизнеса всегда есть свои индивидуальные особенности. Поэтому банк должен быть ближе к малому бизнесу, оперативно принимать решения, иметь возможность рассмотреть бизнес индивидуально.

Например, у клиента может быть не очень «красивая» отчетность, но если начать вникать в его бизнес, то становится ясно, что он только что расширил свое производство, и другой отчетности у него просто не может быть на данный момент, но бизнес при этом очень эффективен. Тогда мы начинаем искать варианты, которые устроят заемщика и банк. И выход, как правило, всегда находится.

В заключение хочу сказать, что мы готовы финансировать интересные проекты, у нас есть ресурсы, выделяемые государством, есть собственные средства, которые мы привлекаем. Не надо бояться! Если у вас чистая кредитная история или ее вообще нет, приходите в банк, заполните кредитную заявку через сайт банка или просто позвоните, и мы будем рады вам помочь.

Поделиться: