1 апреля 2013, Деловой партнер
Брать взаймы, как и занимать — дело крайне ответственное. С одной стороны, брать приходится «чужие», а отдавать «свои», да еще «с лишком». С другой, возникают кредитные и «политические» риски. Лучше ли бизнесу в этой ситуации «перебиться» и когда можно взять кредит, рассказывают банкиры и предприниматели со стажем….
Стоит или не стоит?
Малый бизнес неизбежно сталкивается с дефицитом средств на развитие. Как определить момент, когда уже нельзя развиваться на собственные средства? «Развивать бизнес на собственные средства можно всегда, когда результат отчетного периода не является отрицательным, — комментирует начальник Управления кредитования малого и среднего бизнеса Банка «Левобережный» (ОАО) Елена Севостьянова. — Только развитие собственными силами крайне медленное, можно просто «не успеть» в развитии и стать неконкурентоспособным. Мы рекомендуем при развитии в инвестиционную сторону привлекать внешнее финансирование, а при пополнении оборотных средств – развиваться за счет собственных вложений, один-два раза в год делая небольшие вливания извне».
«Наверное, это зависит от стратегии, — считает вице-президент Новосибирской ТПП по финансово-инвестиционной поддержке малого бизнеса Олег Суворов. – Если кого-то устраивает рост 10% в год, для этого может хватить собственных средств. А кто-то хочет большего. Как определить нужный момент? Нужно сделать расчёты, составить бизнес-план по развитию и станет понятно, хватит собственных средств или нет».
Быль и небыль
Почему многие банки декларируют «кредитование малого бизнеса», но далеко не всем эта услуга доступна? А многие предприятия боятся кредиты брать?
«По-видимому, для некоторых банков «кредитование малого бизнеса» лишь политическое мероприятие, — считает Олег Суворов. — Они не видят в этом реальной выгоды, поэтому отказывают предпринимателям в кредите. С другой стороны, лучше «бояться» взять кредит (это говорит об осторожности и несклонности к ненужному риску), чем бездумно и «смело» это делать, а потом не иметь возможности вернуть долг и испортить себе кредитную историю».
«Я бы не хотел быть учителем в школе начинающего предпринимателя, — улыбается Александр Кангро, исполнительный директор Новосибирского областного фонда микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства. — Давать рекомендации, в большинстве случаев не имея определенного ответа, дело неблагодарное. Но давайте зададим простой вопрос: «Что малому (в т. ч. начинающему) бизнесу надо, чего он желает и кого что мы называем начинающим предпринимателем?». Эта задача со многими неизвестными... В Новосибирской области под термин «Малый бизнес» подпадают более 100 тысяч предприятий и индивидуальных предпринимателей, и каждое из них идет своим путем. Ежегодно «рождаются» и «умирают» тысячи малых бизнесов. Из всего этого массива не более четверти успешны, растут, развиваются, привлекают кредитные и заемные ресурсы, умеют работать с заемными средствами. Это идеальные заемщики. Еще около четверти малых предприятий работают с микроприбылью и микрорентабельностью. А поскольку весь процесс привлечения и обеспечения кредитов для них осложнён, заемные средства они привлекают редко. Остальные – это «больные» субъекты малого бизнеса, имеющие проблемы с развитием, налогами, долгами, финансовыми результатами своей деятельности и пр. На условия кредитования для качественных заемщиков они рассчитывать не могут, только на беззалоговые необеспеченные кредиты по ставке от 70% до 365% годовых».
«Сегодня услуга кредитования малого бизнеса недоступна только тем, кто ведет свой бизнес «вчерную», не зарегистрирован, не платит налоги, показывает убыточную деятельность или сдает нулевую отчетность. Остальные бизнесмены с течением времени кредитуются все активнее. Тем более, что сегодня банки стали ближе к корпоративным заемщикам чем еще пять лет назад», — комментирует Елена Севостьянова.
Момент выбора
Если предприниматель решился на такой ответственный и рискованный шаг как обращение к внешним источникам финансирования, неизбежно встают вопросы, к кому обратиться, какую программу выбрать, как грамотно рассчитать свои возможности и спланировать финансовые потоки.
Елена Севостьянова поясняет: «Программа кредитования в банках бывает общей и целевой. Мы всегда рекомендуем клиентам рассматривать целевые программы – на приобретение транспорта, на приобретение недвижимости и т.д., т.к. они разработаны с учетом нюансов бизнеса, которые не всегда учтены в общих программах. При этом банк нужно выбирать осознанно, предварительно изучив основные предложения на рынке. Один из показателей, на который следует обратить особое внимание, – широкая линейка программ кредитования. Чем больше продуктов, тем проще сделать правильный выбор при структурировании сделки. Немаловажным моментом является клиенториентированность банка, разветвленность его региональной сети. При планировании срока кредитования следует ориентироваться на сумму ежемесячного платежа. Платеж должен быть минимум на 20-30% меньше чистой прибыли компании за период. Также не стоит брать кредит на более длительный срок, чтобы «подстраховаться». Помните, — чем длиннее деньги, тем они дороже!».
«Деньги любят счет, — дополняет Олег Суворов. — Поэтому чтобы грамотно оценить свои возможности по обслуживанию кредита, предпринимателю необходимо иметь в штате экономиста-финансиста либо впрягаться в это дело самому. Учитывая меру ответственности, последнее предпочтительнее».
В конце концов, на рынке кредитования сказалась и текущая экономическая ситуация. По данным Новосибирскстата, на конец 2012 года 27,8% предприятий и организаций Новосибирской области являлись убыточными. Их убыток составил 15,1 млрд. рублей, что на 20,2% больше, чем в предыдущем году. Основная сумма убытка приходилась на предприятия, занимающиеся обрабатывающим производством – 47,8%, транспортом и
связью – 20,3%, распределением электроэнергии, газа и воды – 9,5%. Сумма убытка в расчете на одно убыточное предприятие составила 38,3 млн. рублей, что на 8,3% больше, чем на конец 2011 года.
Процедуры и нюансы
Рационально мыслящий человек, платя деньги, стремится получить на них максимум. И знать ответы на ряд вопросов. Например, как получить максимальную отдачу на затраты? Действительно ли некоторые банки могут предложить предприятиям больше, чем их конкуренты? Стоит ли искать требуемый продукт «на стороне» или лучше обратиться в обслуживающий банк? И ряд других.
«Конечно, при выборе банка нужно разбираться в кредитном рынке, — комментирует Елена Севостьянова. — Мотив у предпринимателя должен быть один – поиск наиболее выгодных и комфортных условий кредитования. Все остальное («мой» банк или сторонний, месторасположение банка и т.д.) – неконструктивная основа для принятия решения».
«Прежде всего, нужно определить некоторые вещи для самих себя, — подчеркивает Александр Кангро. — Некогда, задавая себе вопрос, что надо для развития малому и тем более начинающему бизнесу, я наивно полагал — этим «что» могут быть недорогие займы и кредиты. Но зачастую такой бизнес независимо от цены вопроса обращается туда, где ему не зададут такие «неудобные» вопросы как:
• Почему среднесписочная численность работающих стремится к нулю?
• Почему финансовый результат стремится к нулю?
• Почему налоговый платежи стремятся к нулю?
• Где обеспечение займа?
На финансовом поле сегодня услуг полным-полно. Около 100 банков, 60 микрофинансовых организаций, более 100 кредитных потребительских кооперативов готовы предложить займы для всех категорий малого бизнеса. Вот только разброс ставок по вышеуказанным причинам составляет от 8% до 720% годовых. Это может стать решающим для итога — заемщик съест кредит или кредит заемщика…».
Пока не загорится…
Бизнес в России сродни ходьбе по минному полю. Даже самое процветающее и развивающееся предприятие в нашей стране не гарантировано от проблем или перебоев в деятельности в недалеком неопределенном будущем. Что делать, если предприятие не рассчитало свои возможности и обслуживание кредита становится тормозом?
Поскольку схемы реализации заложенного имущества или обращения взыскания на имущество должника являются затратными, банки вовсе не горят желанием их скорее начинать. Кроме того, данные о «плохом» заемщике попадают в Бюро кредитных историй и т. о. становятся доступными для всего банковского сообщества. Поэтому для предприятия-должника, у которого появились проблемы с обслуживанием долга, самое лучшее не откладывать их решение в долгий ящик, а начать переговоры с кредитором.
Существует несколько общепринятых способов урегулировать ситуацию:
• Банк может предоставить отсрочку платежа по выплате основного долга, разрешив какой-то срок вносить только проценты.
• Можно снизить размер ежемесячного взноса по кредиту путем реструктуризации задолженности. Это означает, что срок погашения кредита продлевается и за счет этого
ваш ежемесячный взнос по кредиту уменьшается, то есть используется принцип рассрочки платежа. Конечно, при этом придется заплатить больше денег в виде процентов, но когда дела пойдут на лад, ничто не мешает предприятию-должнику погасить задолженность по кредиту досрочно.
• Есть возможность снизить кредитную нагрузку, изменив график платежей. К примеру, ежемесячные выплаты какое-то время заменяяются на ежеквартальные. Либо на какой-то период размер ежемесячных платежей уменьшается до приемлемой для должника суммы, а в последующем эти платежи пропорционально увеличиваются. Любое действие на финансовом рынке вызывает ответное адекватное противодействие. Поэтому наши эксперты в случае появления проблем с обслуживанием займа советуют немедля идти с кредитором на переговоры.
Как подтверждает сведущая в возможном развитии событий Елена Севостьянова, «лучше не допускать просрочку, а сразу обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации. Банк в любой момент может рассмотреть возможность реструктуризации кредита. Бизнес – это живой организм, и спад или потеря спроса может произойти в любой момент. Искать с банком компромисс, быть всегда на связи – основная идеология правильного подхода заемщика к данной проблеме».
Олег Суворов более категоричен: «Если предприятие не рассчитало свои возможности, то, значит, плохо считали. Если нет реальной возможности обслуживать кредит, значит, придется его погасить. Это бывает очень тяжело сделать, но сделать придётся, т.к. в противном случае банк передаст дело коллекторам либо в суд и взимать долги будут судебные приставы. Тогда кредитная история будет неизбежно испорчена, что в дальнейшем отрицательно скажется на продолжении и развитии бизнеса. Поэтому лучше использовать все возможные ресурсы для погашения задолженности».
Но это все-таки наихудшее развитие событий. Как показывает история предпринимательства и в России и за рубежом развиваться без привлечения кредитов сложно, а зачастую и «не можно». Главное, максимально для бизнеса в этой ситуации точно рассчитать свои потребности и возможности и не превышать предел соотношения собственных и заемных средств, после которого заемные средства превращаются из источника роста в тормоз для развития…