11 августа 2011, Комсомольская правда
Финансисты советуют, как распорядиться своими средства, чтобы они принесли прибыль.
В современной жизни просто заработать деньги – мало. Нужно еще научить их работать на вас. Как это сделать? По мнению финансистов, один из проверенных и главное, наиболее безопасных способов, являются банковские вклады. Конечно, больших денег таким образом вы не заработаете. Но от инфляции свои заработанные потом и кровью сбережете. Да и на прибыль, хоть и не запредельных объемов, но все-таки ощутимую, рассчитывать можете.
Насколько сегодня этот финансовый инструмент востребован среди горожан? Стоит ли в ближайшее время ждать повышения процентных ставок по вкладам? Эти и многие другие вопросы специалисты обсудили за круглым столом в пресс-центре «Комсомольской правды».
Сначала спад – потом рост
- Насколько охотно сегодня сибиряки открывают вклады? Как менялось отношение людей к этому банковскому инструменту в последние годы?
Тамара Пышкина, начальник Управления по регулированию деятельности кредитных организаций ГУ ЦБ РФ по НСО:
- Непростые времена этот сектор переживал в кризисный 2009 год. Тогда, напуганные экономической нестабильностью в стране, горожане спешили забрать из банка свои деньги. Чтобы избежать этого, банкам приходилось идти на разные меры: от уговоров до повышения ставок. В результате обвала на рынке вкладов не случилось. Уже в начале 2010 года постепенно все начало вставать на свои места. Кризис немного отступил, и горожане снова понесли деньги в банк. Тогда динамка составила 18%. Сегодня интерес к этому продукту продолжает расти. Хотя уже не такими темпами, как ранее. Например, в этом году прирост составил 8% - это небольшая, но все же положительная динамика.
Анжелика Казакова, руководитель группы продаж розничных услуг Банка «Левобережный»:
- Действительно, события в мировой экономике коснулись практически каждого из нас. Еще недавно, стремясь получить высокую доходность, люди активно вкладывали деньги в ПИФы и другие рискованные инструменты. Но они не дали ожидаемой прибыли. Сегодня люди снова возвращаются к вкладам как надежному способу сохранения сбережений. В последнее время в нашем банке наблюдается прирост вкладов.
Важный фактор, определяющий выбор вкладчика, – это открытие в банке счета его работодателем или учебным заведением. То есть если организация открыла счет в банке, а тем более стала перечислять заработную плату на этот счет с банковской картой, значит, она доверяет банку. Кроме того, для участников зарплатных проектов банки разрабатывают специальные дополнительные услуги и сервисы. Например, вкладчики Банка «Левобережный», которые получают зарплату по картам банка, могут перечислять деньги во «Вклад особого назначения» самостоятельно через банкомат, а также пользоваться льготным «кредитом до зарплаты» – овердрафтом.
Дмитрий Богатырчук, начальник отдела розничного бизнеса Новосибирского Муниципального банка:
- Отток средств в большей или меньшей степени испытали все банки. Но примерно через полгода средства на депозитах снова стали расти. Сыграли свою роль гарантии государства по вкладам до 700 тыс. рублей, отсутствие других таких же простых и понятных для обычных граждан финансовых инструментов для сбережения средств и привлекательные ставки по вкладам – от 7% и более.
Константин Ядрихинский, советник генерального директора АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО):
- Интерес к вкладам тогда и сейчас вполне объясним. Их всех вариантов вложения денег он является оптимальным. Согласитесь, положить деньги на депозит намного выгоднее, чем хранить их дома. Ведь, так или иначе, но вклад приносит прибыль. К тому же, этот способ является еще и менее рискованным чем, например, ПИФы или игра на фондовом рынке. Отсюда и интерес к вкладам. Что же касается интереса банков к этому продукту, то это является одним из эффективных форм привлечения средств. А вклады – как раз один из надёжных источников пассивов.
Константин Васильев, руководитель представительства Агентства по страхованию вкладов:
- Интерес к вкладам тогда и сейчас вполне объясним. Их всех вариантов вложения денег он является оптимальным. Согласитесь, положить деньги на депозит намного выгоднее, чем хранить их дома. Ведь, так или иначе, но вклад приносит прибыль. К тому же, этот способ является еще и менее рискованным чем, например, ПИФы или игра на фондовом рынке. Отсюда и интерес к вкладам.
Юлия Ширинова, начальник отдела клиентских операций НОМОС-БАНКа-Сибирь:
- Наблюдается. По данным ЦБ РФ по Новосибирской области вклады физических лиц в банках Новосибирской области за первое полугодие 2011г составляли – 171044 млн. руб., за тот же период в 2010г – 135097млн. руб. Увеличение объема вкладов в коммерческих банках говорит о том, что население доверяет свои средства банкам. Большую роль в этом сыграло и создание Агентства по страхованию вкладов. Система страхования вкладов в размере 700 тыс. рублей доказала свою эффективность на практике.
Светлана Павличенко, директор регионального центра Банка Хоум Кредит в г. Новосибирске:
- Высокий интерес к вкладам среди населения россиян подтвердило и недавнее исследование нашего банка, проведенное совместно с холдингом Ромир: 82% жителей крупных городов делают сбережения, при этом 68% из них предпочитают вкладывать средства в депозиты.
- Отражается ли интерес к вкладам на размере процентной ставки? Стоит ли в ближайшее время ждать повышения их доходности?
Т. Пышкина:
- В ближайшее время заметного роста процентных ставок ждать не стоит. Сейчас ставка рефинансирования немного повышается. Вполне возможно, что на это отреагируют некоторые банки и поднимут ставки. Но, на мой взгляд, увеличение это будет незначительным.
Дмитрий Монастырев, заместитель управляющего ФАКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) в г. Новосибирске:
- В четверг, 4 августа, совет директоров Банка России решил оставить без изменения ставку рефинансирования и ставки по операциям российского Центробанка. Основной причиной этого стало снижение уровня инфляции в июле по сравнению с июнем (9% против 9,4%). Таким образом, ставка уже три месяца находится на отметке 8,25% годовых. Исходя из этого, маловероятно, что в ближайшие месяц-два кредитные организации будут повышать ставки по вкладам. Однако если Центробанк будет дальше повышать стоимость денег на межбанковском рынке, то повышение ставок вполне возможно.
Наш банк с 25 июля 2011 года повысил ставки по вкладам в рублях, сроком от 3 до 12 месяцев, в среднем на 0,5-1% годовых.
А. Казакова:
– Естественно, для каждого вкладчика большую роль играет размер ставки по депозиту. Сейчас самые высокие ставки банки предлагают по рублевым вкладам. Например, в Банке «Левобережный» максимальная ставка установлена по вкладу «Победитель» – это 9 % годовых. На рынке есть предложения с более высокими ставками, но слишком привлекательные предложения должны насторожить. Я советую вкладывать деньги только в банки с безупречной деловой репутацией, которые входят в программу государственного страхования вкладов.
Еще один важный момент, на который обращают внимание вкладчики, – капитализация процентов. Этот узкий банковский термин уже хорошо знаком многим вкладчикам. Банк «Левобережный» предлагает вклады с различными сроками капитализации процентов. Например, на вкладе «Поддержка» и «Пенсионный» проценты начисляются и увеличивают сумму ежемесячно. Вклад «Сибирские кладовые» или «Вклад особого назначения» предусматривают ежеквартальную капитализацию процентов.
Д. Богатырчук:
- «Дно» снижения ставок уже практически достигнуто. В последнее время явно наметилась тенденция приостановки снижения ставок, а ряд банков даже начали повышать доходность депозитов. Но нет никаких предпосылок для их резкого роста, как это было в кризис. Ставки, если и будут расти, то умеренными темпами.
Ю.Ширинова:
- Вопрос копить или тратить рано или поздно возникает у всех, у кого есть хотя бы небольшие свободные средства.
С одной стороны высокий уровень инфляции вызывает опасение, что проценты по вкладам не компенсируются, с другой стороны вклады это надежный финансовый инструмент для населения.
НОМОС-БАНК-Сибирь предлагает широкую линейку вкладов в рублях, долларах США и евро, исходя из различных потребностей своих клиентов. Но в настоящее время ставки по вкладам снижаются. Так как заемщики банков неуклонно требуют снижения ставок по кредитным ресурсам.
НОМОС-БАНК-Сибирь имеет широкую линейку вкладов в зависимости от потребностей населения и финансовых возможностей на срок от 1 месяца до 2 лет. Есть вклады с возможностью пополнения, получения начисленных процентов ежемесячно либо в конце срока, с капитализацией процентов и совершения расходных операций. Очень эффективный вклад - «НОМОС –ДОХОДНЫЙ СЧЕТ» с возможностью довложений и частичного снятия. Фактически это счет до востребования, но с повышенными процентами ставками. На минимальную сумму счета начисляется 2 % годовых, но если на вкладе находится значительная сумма в течение месяца, то начисление идет по повышенной ставке — до 5, 5 % годовых.
Очень популярен вклад «НОМОС-МАКСИМАЛЬНЫЙ». Ставка — до 7,5 % плюс капитализация процентов.
Для клиентов, опасающихся хранить деньги в одной валюте, а также следящих за курсом Доллара США и ЕВРО будет интересен вклад «НОМОС-МУЛЬТИВАЛЮТНЫЙ». Этот вид вклада предусматривает не только получение процентного дохода, но возможность безналичной конвертации из одной валюты в другую. Ставки по вкладу «НОМОС-МУЛЬТИВАЛЮТНЫЙ» составляют до 6,1% годовых в рублях и до 3,3 % в ин.валюте.
Мы предлагаем специальные вклады для людей старшего поколения. Условия по ним принимались с учетом пожеланий клиентов. Вклад «НОМОС–ПЕНСИОННЫЙ-НАКОПИТЕЛЬНЫЙ» – сбережение, накопление средств, получение ежемесячного дохода в виде процентов. Первоначальный взнос минимален — от 1 тысячи рублей. Есть возможность пополнения счета. Вклад «НОМОС–ПЕНСИОННЫЙ-НАКОПИТЕЛЬНЫЙ «предусматривает возможность досрочного расторжения вклада с сохранением процентной ставки за каждый полный месяц, который вклад отлежал в банке. Ставка — до 6.9 % годовых.
Вклад «НОМОС-ПЕНСИОННЫЙ» позволяет получать пенсию на банковский счет. Его владелец может в любое время снять эти деньги, поступившие из ПФР. Если какие-либо средства остаются на счете, они сразу же обрастают процентами и приносят дополнительный доход. Ставка — 6,5 % годовых.
Кроме того, под залог вклада в НОМОС-БАНКе-Cибирь можно оформить кредит — на сумму до 90 % от депозита. Потребуется только паспорт владельца вклада. Это очень удобно и эффективно.
Количество вкладов уменьшилась, а сумма - возросла
- В какой валюте лучше всего хранить свои сбережения?
Константин Васильев:
- Сейчас мы наблюдаем снижение интереса к иностранной валюте. Наверное, отчасти оно обусловлено ситуацией, которая сегодня складывается в США. Люди больше доверяют рублю. Кстати, ожидаемый дефолт в Америке на количестве открываемых вкладов никак не отразился.
Д.Монастырев:
- Хранить свои сбережения лучше всего в валюте основного дохода и в той, в которой будут совершаться расходы. Для большей части россиян это рубли. Именно поэтому по итогам двух кварталов наиболее популярными у населения стали вклады в рублях, на долю которых приходится около 80% средств наших клиентов. Вклады в долларах и евро сейчас также открываются, но, конечно, говорить о том, что они пользуются такой же популярностью, как в 2008 году сейчас не приходится.
А. Казакова:
- Из всех валют большинство наших вкладчиков отдают предпочтение рублю. Также растет количество вкладов в евро. Иная ситуация сложилась с депозитами в долларах США. В связи с колебаниями курса доллара интерес к вкладам в этой валюте значительно снизился.
С. Павличенко:
- Поддерживая рыночный тренд, наш банк, например, буквально на этой неделе пересмотрел ставки по рублевым вкладам в сторону увеличения. Вклады в рублях действительно сейчас пользуются большим доверием у населения. И это объяснимо общей экономической ситуацией в мире и в стране.
- Каков средний размер вклада, открываемого в банке?
А. Казакова:
- В Новосибирске средняя сумма вкладов – 100 тысяч рублей. Для жителей Новосибирской области эта сумма меньше – в среднем 54 тысячи рублей.
Д. Богатырчук:
- В нашем банке средняя сумма вклада приблизилась сейчас к 250 тысяч рублей. 2-3 года назад лет назад она составляла в среднем 150 тысяч. Такая динамика говорит как о привлекательности наших вкладов, так и о росте доверия горожан к банку.
Т. Пышкина:
- Сегодня в Новосибирской области наблюдается такая тенденция: уменьшение количества вкладов, но при этом их объем увеличивается.
Константин Ядрихинский:
- Есть и еще одна, не менее интересная тенденция. Еще каких-то пять-десять лет назад основная доля вкладов приходилось на пенсионеров. Сегодня же в этом списке достаточно велик процент молодых людей. Это радует. С одной стороны, потому что появилась возможность откладывать. С другой - желание копить. Зачастую многие молодые люди начинают именно с депозита. Таким образом, копят деньги, а потом вкладывают их, например, в недвижимость. В общем, это хороший старт.
Несгораемая сумма – 700 тысяч рублей
- На что в первую очередь при выборе вклада обращать внимание? Является ли размер процентной ставки определяющим критерием?
Т. Пышкина:
- Это как раз заблуждение. Сегодня средняя ставка по региону составляет около 7%. И именно на нее и нужно ориентироваться. Что же касается высоких процентных ставок, то это вовсе не показатель благополучия. Конечно, я вполне допускают и ситуацию, когда банк поднимает ставки не только для того, чтобы улучшить свое финансовое состояние. Но в таком случае, активы банка должны быть качественными и высокодоходными , чтобы они могли покрыть такие высокие ставки. Поэтому, когда речь идет о сверхприбыльных предложениях, к этому необходимо относится более взвешенно. К сожалению, сегодня так поступают единицы.
С. Павличенко:
- Размер процентной ставки является далеко не самым определяющим критерием при выборе банка. В первую очередь, конечно же, клиенту необходимо обращать внимание на то, является ли банк членом системы страхования вкладов, это гарант того, что часть его вклада или весь вклад полностью застрахован от любых форс-мажорных обстоятельств. Во-вторых, нелишним всегда является просматривать позицию банка в рейтинге по величине активов, объем депозитного портфеля в целом. Немаловажно и наличие налаженного клиентского сервиса. Стоит в целом рассматривать сами условия вклада (ссылка: http://www.homecredit.ru/deposits.php ) – не только его доходность, но и условия при досрочном изъятии денег, выгодные условия по возможности снятия и пополнения депозита.
Д.Богатырчук:
- При выборе вклада мы настоятельно советуем обращать внимание не только на уровень процентной ставки, но и на другие ключевые условия: При выборе вклада мы настоятельно советуем обращать внимание не только на уровень процентной ставки, но и на другие ключевые условия: возможность снятия процентов или части средств в течение срока действия вклада, возможность внесения дополнительных взносов, льготные условия досрочного расторжения и др. Может статься, что при более низкой ставке пополняемый вклад, предусматривающий капитализацию, окажется более выгодным, чем вклад с очень привлекательной на первый взгляд ставкой, но не имеющий таких опций.
В Муниципальном банке, например, вклады имеют гибкие условия, они разработаны с учетом разных жизненных ситуаций у наших клиентов. Есть вклады с возможностью совершения расходных операций, дополнительных взносов или досрочного расторжения договора с частичным сохранением процентов, с различными периодами капитализации процентов (еженедельная, ежемесячная либо в конце срока действия договора) и т. д. Минимальная сумма, необходимая для открытия вклада в нашем банке, составляет всего 1 тыс. рублей (вклад «Пенсионный – Муниципальный»). Поэтому каждый наш клиент, независимо от уровня своего дохода, может выбрать для себя тот вклад, который нужен именно ему.
Константин Ядрихинский:
- На рынке Новосибирска есть банки, которые, предлагая достаточно высокие процентные ставки, могут их отработать. Если у банка есть надежные и доходные варианты размещения, то он не боится высоких процентных ставок. А отсутствие роста ставок по вкладам в посткризисный период, это как раз результат того, что сейчас у банков не так много эффективных способов разместить свои средства.
- Вкладывая деньги в банк, клиенты хотят иметь гарантии, что финансовая структура не окажется на мели. А если и обанкротится, то вкладчики смогут вернуть свои деньги. Какие гарантии сегодня предоставляет государство?
Константин Васильев:
Если у банка отозвана лицензия на осуществление банковских операций, то в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчики имеют право на получение страхового возмещения по вкладам, открытым в данном банке. Обязанность по выплате страхового возмещения возложена на АСВ, осуществляющее функции страховщика.
Объем фонда страхования вкладов составляет сейчас более 137 миллиардов рублей. Этих средств достаточно, чтобы выплатить страховое возмещение вкладчикам при банкротстве любого крупного коммерческого банка.
Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы всех его вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей в совокупности. В условиях действия системы страхования вкладов любой банк, в который вы кладете до 700 тысяч рублей, абсолютно одинаков с точки зрения сохранности сбережений. В рамках данного уровня я бы советовал выбирать банк, исходя из качества обслуживания, да и процентная политика не на последнем месте. Если же размер средств превышает 700 тысяч рублей, то здесь я могу рекомендовать лишь более обстоятельно думать, кому вы доверяете свои деньги или же размещать вклады в разных банках.
Дополнительную информацию вы всегда можете получить по телефону горячей линии Агентства: 8-800-200-08-05, на официальном сайте Агентства www. asv.org.ru и в представительстве АСВ по Сибирскому федеральному округу по телефону 212-06-86.