6 июля 2011, портал Финансист
В минувшем июне Анатолий Аксаков, депутат Госдумы РФ, президент Ассоциации региональных банков России, предложил ввести ряд налоговых льгот для держателей банковских карт с целью стимулирования развития безналичных платежей, сообщало РИА Новости. Господин Аксаков предлагал освободить от подоходного налога бонусные начисления, которые держатели карт получают в рамках различных «программ лояльности», предлагаемых банками. Кроме того, депутат предложил отменить налогообложение выгоды, получаемой держателями корпоративных карт и индивидуальными предпринимателями во время грейс-периода (льготный период пользования кредитом по карте без уплаты процентов). Он также рекомендовал предоставить субъектам РФ право вводить для торгово-сервисных предприятий обязательные требования об установке терминалов для приема банковских карт.
Портал «Финансист» обсудил актуальность и возможную эффективность предлагаемых мер, буде они будут приняты, с экспертами.
Уровень развития системы безналичных платежей в РФ в целом, и в крае в частности - невысок, несмотря на довольно активное развитие в последние годы, признают специалисты. Количество выпущенных банковских карт превышает количество населения в 5-6 раз, но большая часть населения картами не пользуется.
Станислав Яцученко, начальник отдела банковских карт Филиала ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Красноярске: «Если говорить о доле безналичных расчётов в общем объеме розничных платежей, то пока она составляет менее 10%. Другими словами, жители нашей страны в подавляющем большинстве случаев пока предпочитают расплачиваться за товары и услуги наличными. По статистике, большинство операций с банковскими картами приходится на снятие наличных в банкоматах. Более того, некоторые держатели карт, получив заработную плату, до сих пор в тот же день снимают с карты всю сумму.
На это есть свои причины. Во-первых, рынок банковских карт в России гораздо «моложе» аналогичного рынка, допустим, в США или Европе. Несмотря на рост эмиссии банковских карт, многие ещё не привыкли пользоваться всеми преимуществами этого продукта. Не секрет, что некоторые клиенты просто с опасением относятся ко всем инструментам, которые подразумевают некоторую дистанцию между ними и их финансами. Выходов в этом случае несколько. Это и разъяснение всех преимуществ безналичной оплаты, и внедрение таких сервисов, как, например, СМС-информирование, которые позволяют клиенту оперативно контролировать все оплаты по карте. Однако очевидно, что должно пройти немало времени, пока для большинства привычнее станет платить именно по карте, а не наличными. Другая проблема – это низкая оснащенность POS-терминалами. Здесь мы существенно отстаем от европейских стран, в которых на миллион жителей приходится около 20 тысяч терминалов. У нас этот показатель в 10 раз меньше. Особенно эта проблема актуальна для небольших городов. Тем не менее, доля безналичных платежей постоянно растет, хотя темпы этого роста нельзя назвать высокими».
Денис Чигиринский, начальник операционного офиса «Красноярский» Банка «Левобережный»: «Если оценивать клиентов Банка «Левобережный», то по данным за 2010 год 99,4% оборота по картам, эмитированным банком, приходится на снятие наличных и только 0,6% на безналичные расчеты».
Основным сдерживающим фактором развития системы безналичных платежей в РФ, считает Денис Чигиринский, является все-таки отсутствие широкой сети терминалов обслуживания банковских карт в торгово-сервисных предприятиях.
С господином Чигиринским согласен его коллега - Станислав Яцученко: «Безусловно, предлагаемые меры полезны, но в разной степени. Отмена налогообложения бонусов по карте будут способствовать более активному внедрению и использованию схем лояльности, но едва ли сможет существенно повлиять на рост доли безналичных платежей. Более важным считаю предложение об обязательных требованиях по установке терминалов для приема банковских карт в торгово-сервисных предприятиях. Дело в том, что не всегда даже в крупных магазинах можно оплатить покупку по карте. И это не говоря уже о небольших магазинах, в которых очень редко установлены POS терминалы. Ещё сложнее расплатиться по карте за те или иные услуги. Причем даже в тех случаях, когда сумма очень существенная, например, в турагентствах. В результате подчас даже те, кто считает более удобным расплачиваться по карте, вынуждены снимать наличные в банкоматах и кассах».
По мнению эксперта, в развитии системы безналичных платежей заинтересованы и бизнес, и власть, и сами держатели карт. Станислав Яцученко: «Для экономики в целом важна прозрачность платежей с точки зрения контроля, статистического учёта и прогнозирования объёмов денежных потоков для всех участников процесса. Для банков важны снижение операционных издержек, возможность улучшить сервис и, в конечном счете, сделать свой продукт более привлекательным для клиентов, а также увеличение пассивной базы за счет остатков на карточных счетах. Клиенты же могут в полной мере пользоваться преимуществами банковской карты. Речь идёт и об удобстве, и о безопасности, ведь, оплачивая покупки и услуги по карте, не нужно носить с собой значительную сумму наличных».
Денис Чигиринский: «Безналичные платежи позволяют снизить затраты на выпуск и инкассацию наличных денежных средств, уменьшить риски по инкассации, увеличить скорость проведения расчетов, повысить прозрачность совершаемых операций.
Но создание и обслуживание инфраструктуры для безналичных платежей является высокозатратным. Для банков бизнес по обслуживанию безналичных платежей в магазинах – низкомаржинальный, поскольку им приходится оплачивать установку и обслуживание оборудования для приема карт, стоимость соответствующих лицензий, платить комиссию платежной системе. Процесс операций по эквайрингу технологичный, для обеспечения высокой скорости проведения операций требует интеграции особого программного обеспечения. Кроме того, необходим квалифицированный персонал в торговых точках, где установлены устройства по приему карт. Все это снижает привлекательность инвестиций в эквайринговый бизнес для банков.
Для действительного развития системы безналичных платежей в России необходимо реализовать комплекс мер. В первую очередь, это увеличение точек безналичного обслуживания банковских карт и снижение затрат на эквайринг для банков и торгово-сервисных предприятий. Во-вторых, необходимо развитие кобрендинга, то есть расширение возможностей использования карты за счет совмещения на ней двух брендов (две платежные системы, либо платежная система и авиакомпания и т.п.). Также возможен выпуск карт с несколькими приложениями (расчетное, транспортное, социальное и т.д.). Кроме того, необходимо развивать систему поощрений для владельцев карт, например, возвращать на счет процент от суммы совершенной операции в торгово-сервисной сети и предоставлять значительные скидки для владельцев карт в большинстве крупных магазинов».
Ситуация с безналичными платежами заставляет банки предлагать клиентам собственные программы стимулирования. Так, банк «Левобережный» эмитирует карты с возможностью проезда в городском транспорте в Новосибирске. Также банк проводит акции по возврату на счет держателя карты процента от суммы совершенных безналичных операций. Помимо этого держатели микропроцессорных карт, эмитируемых банком, могут иметь в качестве второго приложения по карте срочный вклад, что позволяет оперативно управлять своими средствами через банкомат, без необходимости посещения подразделения банка.
Клиенты ТрансКредитБанка имеют возможности поучаствовать в акциях, которые проводят как платёжные системы, так и сам банк. Станислав Яцученко: «Например, в июне у нас проходила акция, в которой мог поучаствовать любой держатель карты. Для этого нужно было только актуализировать свой телефон в банкомате и оплатить по карте товары и услуги на определенную сумму. Выполнившие эти условия клиенты получили денежные призы. Кроме того, мы постоянно совершенствуем сервисы для держателей карт, в том числе и в части дистанционных платежей. Так, постоянно расширяется перечень услуг, оплатить которые можно через банкоматы ТрансКредитБанка или систему «Интернет-банк». Это не только удобно, но и выгодно для наших клиентов, поскольку при этом комиссия за платежи в пользу компаний – контрагентов банка с клиента не взимается».
Господин Аксаков предлагал внести предлагаемые им поправки в закон о НПС, принятый президентом РФ 27 июня. Без этих поправок. Пока. В любом случае, предлагаемые поправки предполагают внесение изменений и в Налоговый кодекс РФ, так что процесс если и пойдёт, то вполне предсказуемо будет долгим. Поглядим.
Анастасия Потёкина