19 ноября 2010, Новая Сибирь № 44 (331)
РОССИЙСКИЙ Минфин подготовил законопроект, приравнивающий потребительские кредиты к товарам народного потребления. Если депутаты примут его в редакции, мало чем отличающейся от сегодняшнего варианта, то деньги, как не понравившиеся туфли, можно будет вернуть в банк в течение 14 дней.
Предполагается, что таким образом государство сможет защитить права заемщиков, слабо разбирающихся в финансовых вопросах. Ведь не секрет, что некоторые дебиторы подписывают банковские договоры, не вникая в суть, а спустя какое-то время спохватываются, что процент для них слишком велик. Не ограничиваясь полумерами в защите клиентов, Министерство финансов также выступило с инициативой, обязывающей банки выдавать на руки гражданам, кроме договоров, так называемые «паспорта кредитов», в которых должна быть четко прописана общая сумма долга, размер переплаты и возможности изменения условий сделки обеими сторонами.
Банкиры, в отличие от неразумных граждан, скрупулезно изучающие документы, уверяют, что если подобный закон вступит в силу, им, в свою очередь, тоже понадобится защита. От рядовых потребителей предлагаемого ими товара. «Абсолютно согласен с тем, что интересы заемщика как априори более слабой стороны во взаимоотношениях с банками должны быть защищены, но приравнивать потребительские кредиты к товарам, устанавливая для них двухнедельный «период охлаждения», на мой взгляд, неправомерно, — так прокомментировал проект генеральный директор ОАО «Новосибирский Муниципальный банк» Владимир Женов. — Во-первых, это нелепо по сути — деньги, в отличие от сапог и кофточек, не могут не подойти «по цвету, размеру и фасону». Во-вторых, потребительский экстремизм не заставит себя ждать, спорить можно только о его масштабах. Но хуже другое. Вместо того чтобы финансово просвещать население, прививать банковскую культуру и воспитывать у людей чувство ответственности за свои решения, мы поощряем, извините за слово, «пофигистскую» психологию и патерналистские установки в худшем их виде. Государство само провоцирует «банкофобию», посылая обществу недвусмысленный сигнал о том, что «клиент всегда прав», независимо от обстоятельств. Соответственно, банки, у которых уже сформировался имидж «мироедов», всегда будут в виноватых».
Цивилизованно решать вопросы соблюдения прав потребителей финансовых услуг и ограничения возможностей злоупотреблений со стороны банков, конечно, надо, считает Владимир Женов, но без популизма и фанатизма. По его мнению, правильным шагом в этом направлении было бы введение обязательного раскрытия банками полной стоимости кредита. Ведь заемщику не важно, как будут называться все сопутствующие платежи, главное — знать общую сумму переплаты, чтобы понять, по силам ли финансовые обязательства. По сути, это коррелирует с требованиями Директивы о потребительском кредитовании, действующей в странах зоны ЕС, которая предусматривает предоставление заемщику паспорта кредита с приписанными в нем всеми существенными условиями сделки.
«Не исключено, что у банков могут возникнуть проблемы с заемщиками, решившими воспользоваться возможностью две недели безнаказанно «крутить» чужие деньги, — поделился своими соображениями по поводу грядущих нововведений заместитель генерального директора банка ОАО «Левобережный» Артем Зенков. — Никаких штрафных санкций за это законопроект не предусматривает. Более того, гражданин, получив потребительский кредит, может положить деньги на две недели в наш же банк под проценты. Якобы на то время, пока он выбирает машину, дачу, квартиру... И при досрочном расторжении договора получить прибыль от этой нехитрой операции. На мой взгляд, предложенный Минфином проект нуждается в очень серьезной доработке. Он опирается на действующий Закон о защите прав потребителей, в котором есть нюансы, никак не вписывающиеся в систему банковских операций. К примеру, если покупателю не подходит по размеру шкаф, он вправе его вернуть в магазин. А по каким параметрам заемщики будут оценивать непонравившиеся деньги? По длине купюр? Ширине? Извините, финансисты несколько по-иному трактуют понятия «короткие» и «длинные» деньги. А если дензнаки не подойдут клиентам по цвету, то по закону о защите своих прав потребители также смогут их возвратить в банк». А то и потребовать, чтобы оператор бесплатно поменял рубли на «зеленые».