28 апреля 2011, Комсомольская правда № 17-т (25677-т)
Как говорят специалисты, зачастую сибиряки не спешат брать кредиты вовсе не потому, что не могут себе этого позволить. Причина кроется в незнании. А точнее - в мифах, которые когда-то люди сами создали по незнанию и теперь передают их друг другу. Все точки над i специалисты расставили на круглом столе, который прошел в пресс-центре «Комсомольской правды».
1. Выбирать кредит нужно по процентной ставке?
Регина Шибанова, заместитель начальника отдела кредитования физических лиц, ОАО Новосибирский Муниципальный банк: - Самое правильное - выбирать кредит по сумме переплаты по кредиту. Это то, на что нужно обращать внимание в обязательном порядке. Самые выгодные по процентной ставке кредиты предлагаются клиентам банка по зарплатным проектам, корпоративным клиентам и клиентам, имеющим в банке положительную кредитную историю.
Ирина Кузнецова, начальник отдела поддержки региональных продаж, филиал «Новосибирский» ОАО «ОТП Банк»: - Еще одной хорошей новостью для заемщиков является то, что многие банки снизили процентные ставки по кредитам. Помимо этого, финансовые структуры стараются разработать и внедрить уникальные предложения. Например, наш банк ввел программу льготного кредитования для многодетных семей.
Татьяна Джигирис, начальник управления кредитования физических лиц, Банк «Левобережный» (ОАО): - Самые интересные условия кредитования банк предлагает участникам зарплатных проектов. Они традиционно являются самыми предпочтительными клиентами. Банк уверен в их платежеспособности, поэтому может предложить особые условия - как в части сниженных тарифных ставок, так и более гибкого подхода к графику погашения, срокам кредитования и необходимому доходу. Преимущество «зарплатников» в том, что банк точно знает, в какой организации работает клиент и какой доход получает. Это позволяет более точно оценивать риски, связанные с достоверностью предоставляемых данных, и своевременно отслеживать возможные изменения в финансовом положении заемщика.
Для таких клиентов перечень документов, необходимых для получения кредита, короче, чем для заемщиков с открытого рынка. Например, им не требуется предъявлять справку 2НДФЛ, так как банк видит зачисления на зарплатную карту. Однако анкету и паспорт, как и второй документ, заемщику-«зарплатнику» принести придется в любом случае. Кроме того, по сроку принятия решения «зарплатники» могут оцениваться гораздо быстрее иных заемщиков. Ну и наконец, и это самое привлекательное условие сотрудничества, стоимость кредита для таких заемщиков значительно ниже по сравнению с обычным заемщиком. К слову, до 1 июля 2011 года «Левобережный» проводит акцию для всех, кто получает заработную плату по картам банка. Уже планируются летние отпуска, и мы готовы помочь в реализации планов. В акции «Ближе к солнцу!» принимают участие «зарплатники», оформляющие потребительский кредит «Старт-энергия». Теперь они смогут взять кредит на 4 года, при этом максимальная сумма кредита увеличена до 250 тысяч рублей!
Анна Кувшинчикова, директор Новосибирского филиала - директор Дирекции «Сибирь», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»: - Мы стремимся обеспечить доступность наших кредитов, поэтому предлагаем широкий спектр продуктов для различных заемщиков. Принцип единый - чем больше документов может предоставить заемщик, тем лучшие условия мы можем ему предложить. Собрав полный пакет документов, можно получить сумму до 500 тысяч рублей на срок до 5 лет под 19,9%. Условия наших кредитов не требуют залога и поручителей.
Игорь Степанов, заместитель управляющего Новосибирским филиалом «НОМОС-БАНКа» (ОАО): - Надо внимательно изучить все условия предлагаемого кредита, а не только процентную ставку. Нынешней весной город расцвел яркими плакатами с заманчивыми предложениями и крупными цифрами низких процентных ставок. Но во многих случаях эти цифры «украшены» небольшой «звездочкой» (*). Это сигнал для клиента: будь внимателен! Остановись, прочитай мелкий текст и разберись в нем - как правило, именно здесь таится информация о разнообразных комиссиях, во многом определяющих истинную стоимость кредита.
БАНК предлагает только прозрачные кредиты – процентная ставка и никаких комиссий. А сотрудникам предприятий, которые получают заработную плату по картам НОМОС-БАНКА, мы предоставляем кредиты на особых, льготных условиях.
2. Просрочил выплату - испортил кредитную историю?
Р. Шибанова: - Бывает, что заемщики в силу сложных жизненных ситуаций (длительная болезнь, потеря работы, инвалидность и т. д.) допускают просроченные платежи. В случае обращения в банк с подтверждением временной нетрудоспособности банк готов рассмотреть возможность предоставления отсрочки, уменьшения размера платежа или другие варианты уменьшения ежемесячной долговой нагрузки. Но для этого у заемщика должны быть весомые причины, которые он готов озвучить банку.
3. На решение о выдаче кредита влияет только платежеспособность?
Р. Шибанова: - На решение о выдаче кредита влияют много факторов, и платежеспособность - один из них. При рассмотрении заявок учитывается наличие кредитов в других банках, наличие иждивенцев, положительная или отрицательная кредитная история и другие факторы.
Елена Сорокина, ведущий специалист сектора кредитования физических лиц отдела розничных операций, Новосибирский филиал ОАО «АИКБ «Татфондбанк»: - Причиной отказа может быть как недостаточная, так и излишняя платежеспособность. Звучит, конечно, странно. Например, обращается человек, который заявляет свой ежемесячный доход - 150 тысяч рублей. При этом у банка он хочет занять 100 тысяч рублей. Такие ситуации настораживают службу безопасности. И велика вероятность, что ответ будет отрицательным.
И. Кузнецова: - Бывают случаи, когда у человека нет кредитной истории. Тогда решение будет приниматься только исходя из его платежеспособности, наличия или отсутствия иждивенцев. Если банк понимает, что клиент сможет вносить платежи в срок, то решение будет положительным.
Е. Сорокина: - Есть такие понятия, как апелляционный и безапелляционный отказ. Суть первого объясню на примере. К нам обращается человек, который хочет получить кредит. Срок работы на последнем месте - три месяца, а нам нужно, чтобы он составлял не меньше полугода. В таком случае мы объясняем, что человеку нужно либо подождать еще три месяца, либо обратиться в другой банк. При безаппеляционном отказе банк не объясняет причину.
4. Молодым банк не займет?
Е. Сорокина:- В последние годы заемщик сильно помолодел - нередки случаи, когда заявку на получение кредита оформляют люди от 21 года. Такие заявки мы тоже рассматриваем. Ведь бывают совершенно разные случаи. Кто-то и в 20 лет уже имеет за плечами богатый жизненный опыт, на месте работы зарекомендовал себя как хороший специалист. При этом полностью отдает себе отчет в том, что занимаемые деньги придется вернуть. Таким клиентам мы не отказываем. Ведь для банка самое главное, чтобы кредит был возвратным.
Т. Джигирис:- В последние годы мы отмечаем позитивные перемены в отношении к кредитам у горожан, в том числе и молодежи. Потенциальные заемщики стали более взвешенно подходить к вопросу кредитования, а не бездумно набирать по несколько кредитов от разных банков. Несомненно, финансовая грамотность клиентов возросла, в том числе и у молодых людей, которые проявляют все больший интерес к кредитным продуктам банка. Да, заемщик молодеет, и сегодня мы готовы рассматривать заявки от клиентов, достигших 20-летнего возраста. К примеру, для такой категории клиентов банк предлагает кредит на оплату образовательных услуг на очень привлекательных условиях - под 15% годовых, без комиссий и иных платежей!
Р. Шибанова: - В нашем банке снижен возрастной рубеж для заемщиков. Мы готовы выдать кредит заемщику, достигшему 18 лет, но он обязательно должен иметь стабильный доход, достаточный для выплаты кредита и содержания себя и своей семьи.
5. Быстрые - значит выгодные?
Анна Кувшинчикова: У нас огромный опыт выдачи экспресс-кредитов. Наши технологи позволяют выдавать кредиты в течение получаса и всего по двум документам. Кроме скорости выдачи кредитов также играет роль территориальная доступность услуг. Мы стремимся быть доступны во всех отношениях. Поэтому развиваем сеть отделений в самых людных местах, например, в торговых центрах, чтобы потребитель мог получить кредит в тот же момент, когда он ему понадобится.
Р. Шибанова: - Так называемые «быстрые» кредиты, которые можно получить здесь и сейчас, обойдутся заемщику дороже кредитов, полученных в банках, где заявки рассматриваются от одного до трех дней. Процентные ставки по «быстрым» кредитам выше из-за того, что за 15 минут невозможно осуществить качественную проверку заемщика, подтвердить его доходы. Как правило, при оформлении таких кредитов справки о доходах не требуются, соответственно, у банка возникает риск невозврата данных кредитов, отсюда и такие высокие ставки. Лучше подать заявку в банк, где вполне приемлемые процентные ставки, и дождаться решения, но зато вы будете уверены, что не переплатите лишнего. Но каждый заемщик вправе решать сам.
6. Погасить кредит нужно как можно быстрее?
И. Степанов: - Все зависит от возможностей и потребностей клиента. В нашем банке погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся равными долями, поэтому у вас есть возможность планировать свои ежемесячные расходы. Если у вас остаются свободные деньги - можно частично досрочно погашать кредит (в соответствии с условиями кредитного договора), в конечном итоге это приведет к снижению общей суммы уплаченных процентов. При этом вы снижаете свою кредитную нагрузку и получаете дополнительную возможность, например, взять кредитную карту.
Р. Шибанова: - Кто-то не приемлет жить с долгами и при первой возможности старается погасить кредит. А кто-то не хочет отдавать за покупку все имеющиеся деньги, поэтому берет кредит и платит ежемесячно определенные суммы. Сейчас банки отменяют мораторий на досрочное погашение.
7. Оформить кредитную карту выгоднее, чем получить заем?
Т.Джигирис: Кредитные карты сегодня являются наиболее удобным видом кредитования для тех клиентов, которые нуждаются в дополнительных средствах регулярно, но суммы им нужны небольшие. Или для тех, кто желает воспользоваться кредитом несколько раз – кредитный лимит по ней восстанавливается, и клиенту не нужно собирать документы для оформления займа второй или третий раз.
Это хорошая альтернатива обычному кредиту, тем более что условия по кредитным картам для участников зарплатных проектов Банка «Левобережный» очень интересны по сравнению с условиями потребительских кредитов других банков. Также иногда клиенты оформляют карту для погашения ежемесячного платежа по кредиту – на случай, если в нужное время не будет необходимой суммы для внесения на счет. Это удобный дополнительный резерв средств, который гарантирует чистоту кредитной истории.
Е. Сорокина: - Преимущества кредитных карт - это прежде всего экономия времени, денежных средств (нежели снимать наличные), комфорт и удобство (не нужно работать со сдачей). Поэтому все зависит от того, как человек привык тратить деньги. Если ему привычно такое поведение: зайти в магазин, увидеть понравившуюся вещь и сразу купить ее, тогда лучше оформить карту. Ведь по сути деньги всегда будут в кармане.
И. Степанов: - Оптимальным вариантом будет распределение своих финансовых возможностей - иметь кредитную карту как безопасное средство повседневных расчетов на случай незапланированной, но очень привлекательной покупки и при этом оставить себе возможность при необходимости взять потребительский кредит. Кредитная карта позволяет в любой момент воспользоваться денежными средствами банка в пределах кредитного лимита совершенно бесплатно.Для этого необходимо полностью погасить всю сумму образовавшейся задолженности в льготный период беспроцентного кредитования НОМОС-БАНКа до 50 дней. С кредитной картой вы будете свободно, уверенно и независимо чувствовать себя и дома, и в путешествиях. Таким образом, кредитная карта пригодится как для постоянных, так и для «внезапных» покупок, потребительский кредит - для исполнения задуманных желаний.
Т. Джигирис: - Кредитные карты в настоящее время являются наиболее удобным видом кредитования для тех клиентов, которые нуждаются в дополнительных средствах регулярно, но суммы им нужны небольшие. Или для тех, кто желает воспользоваться кредитом несколько раз - кредитный лимит по карте восстанавливается, и не нужно второй или третий раз собирать документы для оформления займа. Это хорошая альтернатива обычному кредиту, тем более что условия по кредитным картам для участников зарплатных проектов банка очень интересны по сравнению с условиями потребительских кредитов других банков. Также иногда клиенты оформляют карту для погашения ежемесячного платежа по кредиту - на случай, если в нужное время не будет необходимой суммы для внесения на счет. Это удобный дополнительный резерв средств, который гарантирует чистоту кредитной истории.
А. Кувшинчикова: - Для каждой жизненной ситуации может быть удобен и выгоден определенный вид кредита. Например, банковские карты удобны для совершения ежедневных покупок, использования в случае непредвиденной ситуации или при поездках за рубеж. К большим преимуществам кредитных карт по сравнению с кредитом наличными является graceperiod, который может длиться до двух месяцев. Если занять у банка и вернуть деньги в этот период, то проценты за кредит платить не придется. Помимо этого многие карты предлагают своим владельцам дополнительные скидки в магазинах и ресторанах. А вот кредиты наличными удобны в том случае, если предстоят крупные траты, например, при проведении ремонта или оплате обучения.
Перейти в раздел «Потребительские кредиты»