Хорошая кредитная история

8 апреля 2011

Банковская конкуренция в сфере ипотечного и потребительского кредитования продолжает обостряться. Чтобы привлечь заемщика, финансовые организации снижают процентные ставки, смягчают требования к потенциальному клиенту. Объемы выдаваемых займов растут, и, по мнению экспертов, банки уже вышли на докризисные показатели в потребительском кредитовании. К концу года те же положительные результаты будут достигнуты и в сегменте ипотеки.

Ипотека

«Ипотечное кредитование в России устойчиво восстанавливалось в течение всего 2010 года, по итогам которого было выдано более 300 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 379 млрд рублей. Это почти в 2,5 раза превысило уровень 2009 года», — приводит цифры начальник департамента розничного бизнеса МДМ-банка Марина Дембицкая.
По мнению специалистов, увеличить выдачу ипотечных займов в прошлом году банки смогли за счет смягчения условий кредитования.

«Средневзвешенная ставка выдачи ипотечных кредитов в рублях в 2010 году постепенно снижалась, составив по итогам года 13,1 процента (снижение составило 1,2 процентных пункта). Средневзвешенная ставка по кредитам в рублях, выданным в декабре 2010, составила 12,5 процента, что совпадает со средним уровнем первого полугодия 2008 года. При этом ипотечные ставки вплотную приблизились к историческому минимуму — он был зафиксирован по итогам первого квартала 2008 года — 12,4 процента», — добавляет Дембицкая.

Помимо ставок в ушедшем году были снижены требования к первоначальному взносу.
«Взнос упал до 20 процентов, а по программам ипотеки для молодежи (до 35 лет) — до 10 процентов (от стоимости приобретаемой недвижимости. — Прим. ред). Активно развиваются программы со сниженными процентными ставками для определенных категорий заемщиков: например, для клиентов, имеющих положительную кредитную историю», — уточняет начальник отдела розничного бизнеса Новосибирского филиала Связь-банка Сергей Валюшко.

Более того, в 2011 году на рынок вернулись предложения по ипотечным кредитам без первоначального взноса. Не секрет, что именно первоначальный взнос для большинства заинтересованных в покупке дополнительных квадратных метров был непреодолимой преградой.

Немаловажную роль в оживлении рынка ипотеки сыграли стабилизация, а затем и рост цен на недвижимость. Эксперты единогласно сходятся в том, что постоянно возрастающая цена на что-либо, а тем более на недвижимость, провоцирует потенциальных покупателей на ее приобретение еще и в условиях накопившегося отложенного спроса.

Начальник отдела кредитования физических лиц ОАО «Новосибирский Муниципальный банк» Анна Каримова напоминает, что кредиты стали более доступными для людей среднего достатка благодаря государственным программам. В частности, «Материнскому капиталу».

«А строительные компании, ожившие после кризиса, ориентируясь на потребности и возможности этой категории покупателей, стали активно развивать строительство жилья эконом-класса (квартир-студий и т. п.). Это также должно подстегнуть развитие рынка ипотеки», — добавляет Каримова.

Все вышеперечисленные тенденции сохраняются и в 2011 году.

«В наибольшей степени они будут подкреплены дальнейшим снижением ставок по ипотечным программам (на конец 2011 года прогнозируется снижение средней процентной ставки еще на один процентный пункт)», — уточняет Дембицкая.

По прогнозам экспертов МДМ-банка, в 2011 году рост числа ипотечных сделок составит порядка 30 процентов к 2010 году.

«На сегодняшний день можно с уверенностью сказать, что российский рынок ипотечного кредитования уже вернулся к объемам и показателям первой половины 2008 года», — однозначно заявляет начальник отдела продаж ипотечных кредитов банка «Левобережный» Елена Дурсанова.

«Однако, учитывая, что средняя сумма кредита сейчас существенно ниже, чем в 2008 году (прежде всего в силу снизившихся цен на недвижимость и более ответственного подхода самих заемщиков к оформлению займов), мы вряд ли увидим новые рекорды по объемам рынка в денежном выражении», — уточняет Марина Дембицкая.

Уверенность в том, что рынок ипотеки достиг докризисных показателей и будет продолжать свой рост, выражает и начальник управления методологии розничного бизнеса Рос- ЕвроБанка Людмила Пестрецова. Однако она уточняет, что ипотечное кредитование в темпах роста будет уступать потребительскому.

Потребкредиты

«Объем рынка кредитования физических лиц демонстрирует положительную динамику в течение всего 2010 года — 0,3 процента на начало апреля (по сравнению с мартом), 1,6 процента — на начало июля, 1,8 процента — ноября. На начало декабря 2010 он достиг 3,98 трлн рублей, что больше прошлого года на 11 процентов и немногим меньше пикового значения в конце 2008 года», — говорит Марина Дембицкая.

К концу 2011 года в МДМ-банке прогнозируют рост рынка в пределах 15–20 процентов по отношению к 2010 году.

Причины увеличения показателей те же, что и в случае с ипотекой.

"Стабилизация в экономике, восстановление рынка труда, повысилась платежеспособность населения, начал реализовываться отложенный в период острой фазы кризиса потребительский спрос. — Банки, конкурируя за клиента, стали чаще делать выгодные и доступные предложения", — отмечает Каримова.

Именно на рынке потребительского кредитования между финансовыми структурами разворачивается чуть ли не кровопролитная борьба за каждого потенциального заемщика. Между тем, по мнению некоторых специалистов, это не приведет к дальнейшему снижению процентных ставок.

«Во-первых, они уже практически достигли «дна», а во-вторых, наученные кризисом, банки будут конкурировать прежде всего за надежного заемщика, — рассуждает Каримова.
И, на мой взгляд, это станет еще одной важной тенденцией текущего года. Часть кредитных организаций будут и дальше наращивать свой кредитный портфель за счет расширения доступности кредитных продуктов широкому кругу заемщиков (разумеется, по более высоким ставкам, поскольку и риски здесь выше), другие будут ориентироваться на проверенных клиентов — например, сотрудников компаний, с которыми банки работают в рамках зарплатных проектов. Для «своих» ставки могут быть ниже, срок принятия решения — меньше, да и другие условия — привлекательнее. Кроме того, банки будут повышать качество обслуживания, делая его в духе времени более мобильным за счет таких услуг, как «интернет-банк» и др.».

Интересно, что в 2011 году свои позиции усиливает так называемая безлюдная технология потребительского кредитования.

«Кредит предоставляется только продавцом магазина, — рассказывает директор по розничному бизнесу филиала «Новосибирский» ОАО «Альфа-банк» Марина Кокоулина. — Банк в данном случае заключает договор с магазином, проводит обучение, и покупатель оплачивает товары или услуги за счет кредитных средств банка».

Планы в банках, банки в планах

Сегодня банки ставят перед собой самые смелые цели. Однако в их достижении эксперты банковского рынка не сомневаются.

К примеру, Альфа-банк планирует увеличить число предоставляемых кредитов в два раза по всем бизнес-направлениям: кредиты наличными, потребительское кредитование, ипотека, кредитные карты и т. д.

«В потребительском кредитовании мы уже предоставляем кредитов больше, в ипотеке планируем увеличить докризисный уровень к концу 2011 года, — заявляет Кокоулина. — Большое внимание будем уделять сервису за счет расширения сети банкоматов и обеспечения их бесперебойной работы, открытия новых площадок и увеличения площади действующих отделений».

Новосибирский Муниципальный банк в 2011 году также планирует увеличить объем розничного кредитного портфеля, в том числе и по ипотечным программам, вдвое. «Кроме того, в 2011 году мы впервые вышли на массовый рынок кредитных карт и намерены активно развивать это направление», — отмечает Каримова.

РосЕвроБанк во второй половине года планирует наращивать портфель преимущественно за счет кредитов на потребительские нужды и овердрафты.

МДМ-банк ключевым направлением своей стратегии видит дальнейшее развитие клиентоориентированной модели. «В марте 2011 года банк снизил ставки по потребительским кредитам до 12 процентов годовых без всяких комиссий», — приводит пример Дембицкая.

А цели любой ценой достигнуть докризисных показателей специалисты МДМ-банка перед собой не ставят.

Связь-банк главной своей задачей видит повышение эффективности операций за счет роста объемов бизнеса и охвата новых клиентских групп, а также интенсивное развитие всех видов операций банка. Банк «Левобережный» не стал исключением и запланировал увеличить портфель ипотечных кредитов, увеличить количество ипотечных сделок, а также изучить потребности клиентов и внедрить новые программы ипотечного кредитования.
В общем, банки настроены серьезно и за 2011 год планируют наверстать все, что упустили в кризис.

Татьяна БЕЛЕНКОВА

Подробнее о потребительских кредитах населению

Поделиться: