30 мая 2009, Эпиграф
Если клиенту лень идти в банк, банк готов прийти к нему сам – по интернету. За последний год услуги интернет-банкинга внедрили практически все кредитные учреждения. И если лет пять назад интернет-банкинг почти всегда был прерогативой юридических лиц, то в последние год-два банки стали активно предлагать такую услугу и физическим лицам.
Одним из пионеров был «Банк ВЕФК-Сибирь», являющийся участником платежного сервиса «Faktura.ru» с 2003 года и активно предоставляющий доступ к счетам физическим лицам. «С 2008 года эта услуга стала доступна и для юридических лиц», – сообщил заместитель директора департамента по работе с клиентами ЗАО «Банк ВЕФК-Сибирь» Александр Мочалов.
В «Райффайзенбанке» система интернет-банкинга также была запущена тоже в 2003 году.
«Альфа-Банк, – говорит начальник управления развития каналов самообслуживания Владимир Урбанский, – предлагает полноценный интернет-банкинг с 2003 года, в 2006 году был запущен новый интернет-банк «Альфа-Клик».
В Новосибирском Муниципальном банке юридические лица услугой удаленного обслуживания через сеть Интернет пользуются с 2003 года, физическим лицам такая возможность была предоставлена три года назад. Тогда же, в ноябре 2006 года, внедрил интернет-банкинг и «Ланта-Банк». Банк «Левобережный» предлагает услугу с марта 2004 года. Новосибирский филиал «Промсвязьбанк» начал активно предлагать интернет-банкинг год назад, а вообще банк развивает это направление уже довольно давно. КМБ БАНК предложил клиентам услугу по управлению банковскими счетами через интернет в июле 2008 года.
«Сравнительно молодое направление уже зарекомендовало себя среди клиентов», – отмечает директор РЦ «Сибирский» КМБ БАНК, банк группы «Интеза Санпаоло» Вячеслав Чехомов.
Число клиентов виртуального доступа к финансам ежегодно увеличивается. Пока рост идет большей частью за счет организаций. Частные клиенты банков пока проявляют меньшую активность.
«Более 40% наших корпоративных клиентов пользуются услугой интернет-банкинга, и их количество постоянно растет, – говорит заместитель директора по развитию Новосибирского Муниципального банка Дмитрий Березовский. – За последний год мы подключили к системе «Интернет-Банк» более двух тысяч новых счетов юридических лиц. Доля физических лиц, работающих в данной системе, составляет 5%. Это связано с тем, что частные клиенты только открывают для себя возможности использования интернет-банкинга, можно сказать, находятся на этапе знакомства. Тем не менее, очевидна высокая активность физлиц, подключенных к системе. Клиент, не подключенный к дистанционному обслуживанию, совершает в среднем 2-3 операции по счету в месяц, тогда как «электронный клиент» – от 5 до 10 операций».
Новосибирский филиала ОАО «УРАЛСИБ» для частных клиентов стал активно предлагать услугу в прошлом году. С момента начала реализации услуги, количество пользователей постоянно увеличивается, и по состоянию на 01.04.09 г. превысило 14 тыс.», – делится информацией заместитель управляющего Новосибирского филиала ОАО «УРАЛСИБ» Владимир Вовкудан.
В Банке «Левобережный» пиковый рост клиентов, пользующихся услугой, был в 2007 году, когда число подключившихся выросло почти в 6 раз по сравнению с 2006 годом. В 2008 году рост составил 100%.
По данным заместителя управляющего по развитию розничного бизнеса Новосибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Алены Поповой, в целом по банку по итогам 2008 года количество физлиц-пользователей интернет-банкинга PSB-Retail выросло более чем в 3 раза. «Число операций, произведенных клиентами по системе интернет-банкинга, в 2008 году увеличилось более чем в 2,5 раза по сравнению с данными 2007 года. По итогам 2008 года количество клиентов-юридических лиц, использующих интернет-банкинг PSB On-Line, выросло на 50% и составило на начало 2009 года более 33000 предприятий. Доля платежных документов, приходящих в банк по онлайн-системе, в 2008 году составила 82% от общего количества (в 2007-76%)», – уточняет А. Попова.
В Альфа-Банке услугой «Альфа-Клик» пользуются более 430 тыс. клиентов. Основную долю клиентов интернет-банка составляют люди от 22 до 36 лет, из них 56% – мужчины, 44% – женщины. Возраст большинства пользователей интернет-банка «Альфа-Клик» – 26 лет.
В «Ланта-Банке» за последний год число пользователей данной услугой увеличилось в два раза.
Чтобы получить доступ и войти в систему банка, нужно немного. Это осуществимо почти в любой точке земного шара, где есть доступ к сети Интернет. И неважно, где находится в это время клиент: в офисе, дома, в дороге. Почти во всех банках доступ к услуге круглосуточный и круглогодичный.
Однако легкость доступа требует надежной защиты передаваемой по сетям финансовой информации. Здесь банкиры единодушны и не устают повторять, что безопасности и защите информации при операциях интернет-банкинга банки уделяют самое пристальное внимание и разрабатывают все новые способы противостояния возможным посягательствам.
К примеру, по словам заместителя директора регионального центра «Сибирский» по розничному бизнесу, начальника управления обслуживания физических лиц Сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» Оксаны Близняк, в системе Raiffeisen CONNECT доступ к информации защищен уникальным идентификатором пользователя и паролем. «Идентификатор и пароль предоставляются клиенту банка после оформления его заявки на доступ к online-сервисам. Доступ к активным финансовым операциям осуществляется при помощи дополнительного пароля (PIN2) и кодовой фразы, известной только клиенту», – уверена О. Близняк.
В Банке «Левобережный», как говорит заместитель начальника управления розничного бизнеса Банка «Левобережный» Вячеслав Зелинский, для работы интернет-банкинга нужен доступ в интернет, web-браузер Microsoft Internet Explorer и секретный ключ на любом электронном носителе (дискете, CD, flash-карте). «Установить защищенный канал связи можно с помощью компьютера, ноутбука или коммуникатора, работающих под ОС Windows. В случае использования коммуникатора возрастают риски, так как сертификат хранится в его памяти и в случае кражи может быть скомпрометирован. Но и этого удается избежать, сохранив сертификат на карте памяти коммуникатора. Карту можно вынимать по окончании работы с системой интернет-банкинга. Все данные передаются в зашифрованном виде, а использование механизмов создания и проверки электронной цифровой подписи обеспечивает достоверное определение автора каждого финансового документа и проверку целостности самого документа», – сообщил В. Зелинский.
В НМБ обмен электронными документами происходит в защищенном режиме. Поставщик услуг системы интернет-банкинга имеет необходимые лицензии УФСБ в области шифрования и распространения шифровальных (криптографических) средств. Есть возможность выбора высокого уровня криптозащиты с использованием смарт-ключей, соответствующих требованиям ГОСТа в области криптографии и законодательству РФ.
Для входа в систему УРАЛСИБ | ИНТЕРНЕТ-БАНК используется персональный логин и пароль доступа.
«Система PSB-Retail осуществляет контроль целостности передаваемой информации, проводит взаимную аутентификацию банка и клиента. Для обеспечения дополнительного контроля осуществляется протоколирование обращений каждого пользователя к системе PSB-Retail», – утверждает А. Попова.
С апреля 2009 года Альфа-Банк дополнил систему защиты клиентов, пользующихся интернет-банком «Альфа-Клик» – теперь для доступа в систему помимо логина и постоянного пароля потребуется ввести одноразовый пароль.
Проще всего подключить интернет-банкинг юридическим лицам. При открытии расчетного счета банки автоматически предлагают и услугу интернет-банкинга. Чтобы услуга заработала, руководителю организации необходимо подать заявление на подключение к системе, получить ключи подписей и зарегистрировать в системе «Интернет-банкинга» уполномоченное лицо. От частных клиентов для подключения услуги банк также потребует заявление на подключение услуги, оплату стоимости электронно-цифрового сертификата.
Тарифы во всех банках примерно одинаковы. Так, в Муниципальном банке тариф за подключение и выдачу сертификата для работы в системе «Интернет-Банк» взимается за каждую электронно-цифровую подпись (ЭЦП) и составляет 350 руб. ЭЦП выдается сроком на один год. Продлении сертификата стоит 300 руб. Абонентская плата отсутствует.
В «Промсвязьбанке» для оформления услуги PSB-Retail необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность клиента (впрочем, то же самое требуют и все остальные банки). Подключение к Системе PSB-Retail осуществляется без взимания платы! Основные тарифы: безналичные переводы средств между счетами, открытыми в ОАО «Промсвязьбанк» – комиссия не взимается; безналичный перевод средств на счет, открытый в другом банке – комиссия 10 руб.; конвертация по своим счетам в разных валютах – комиссия не взимается; оплата мобильной связи – комиссия не взимается.
Для подключения услуги в Банке «Левобережный» необходимо иметь счет или вклад, подписать дополнительное соглашение к договору банковского счета и получить в офисе банка электронный цифровой сертификат подписи. Стоимость обслуживания включает регистрацию ЭЦП – 150 руб. в год или регистрацию ЭЦП повышенной степени защиты – 1100 руб., и регистрационный взнос за подключение к системе «Интернет-банк» – 150 руб. в год. ЭЦП повышенной степени защиты записывается на смарт-карту, взломать которую невозможно. Абонентская плата за пользование системой не взимается. Выдача платежного документа сформированного в системе «Интернет-Банк» с отметкой банка стоит 5 руб. за документ. Перечисление средств со счета с использованием системы «Интернет-Банк» на счета внутри Банка «Левобережный» бесплатно, а на счета, открытые в других банках, стоит 25 руб.
В КМБ БАНКе при подключении к электронному банку действует 5 тарифов. В зависимости от потребностей и возможностей можно подобрать оптимальный вариант.
«В «Ланта-Банке» обслуживание в системе электронного банкинга предусмотрено в договоре банковского обслуживания, т. е., клиенту, желающему работать с банком дистанционно, достаточно самостоятельно зарегистрироваться на сайте НФ АКБ «Ланта-Банк», получить ключ ЭЦП и сертификат, затем, для активизации ключа, передать подписанный сертификат в любой офис «Ланта-Банка». Стоимость подключения к системе – 1500 руб. В «Ланта-Банке» действует специальное предложение, которое позволяет приобрести пакет банковских услуг (открыть расчетный счет, приобрести корпоративную карту и т. д.) по более низкой цене», – отмечает начальник управления информационных технологий НФ АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО) Сергей Пирогов.
Для регистрации в системе УРАЛСИБ | ИНТЕРНЕТ-БАНК необходимо быть клиентом банка, заполнить заявление на обслуживание в любом из отделений, оплатить стоимость сопровождения счетов и технических составляющих системы.
В «Банке ВЕФК-Сибирь» подключение услуги для физлиц стоит 350 руб., для юрлиц – 500 руб. Срок действия ключа – 1 год.
Чтобы воспользоваться интернет-банком «Альфа-Клик» в Альфа Банке, необходимо быть клиентом Альфа-Банка (иметь счет или депозит, либо кредитную карту); иметь компьютер и телефон сотовой связи стандарта GSM (Москва: Билайн, МТС, Мегафон), а также получить средства доступа у «Альфа-Консультанта».
В области интернет-банкинга, наверное, уже сложно что-то придумать. Тем не менее, О. Близняк думает, что услуга еще не исчерпала свои возможности. «Одной из тенденций является мобилизация интернет-банкинга, то есть доступ к интернет-банку через различные мобильные устройства (КПК, коммуникаторы, смартфоны). Будет востребована персонализация услуги, которая дает клиентам возможности для самостоятельной настройки интернет-банкинга, получение от банка специальных предложений, персональный электронный аккаунт- менеджер. Через год-два активных пользователей данной услуги станет как минимум в 2 раза больше», – надеется О. Близняк.
В. Зелинский согласен с коллегой: «Потенциал Новосибирска очень высок, в городе достаточно образованных людей, ценящих свое время. Учитывая популярность торговли через интернет-магазины, будет расти потребность в оплате покупок напрямую со счета в банке с использованием интернет-банкинга, а не виртуальных кошельков. В планах нашего банка запуск новой версии интернет-банка для розничных клиентов совместно с Faktura.ru. В новой версии для подтверждения операций по управлению счетом предлагается использовать одноразовые пароли, которые передаются клиенту посредством sms-сообщений».
«Промсвязьбанк» намерен развивать интернет-банкинг в сторону «очеловечивания». «Одним из этапов развития услуги станет оптимизация интерфейсов «под клиента», – говорит А. Попова.
Банкиры уверены, что спрос на услуги интернет-банкинга в стране будет только увеличиваться. Продуктовый ряд подавляющего большинства универсальных банков уже давно не ограничиваются набором депозитов и кредитов. Финансовые организации стремятся соблазнить клиента привлекательной для него услугой, а потом сохранить их лояльность, наращивая ассортимент предлагаемых опций и возможностей. По мнению Д. Березовского, интернет-банкинг – высокотехнологичная и современная услуга – как раз и является одним из основных факторов, влияющих на повышение лояльности клиентов. «Данный сервис позволяет создать настоящий электронный офис. Это удобно клиентам: им нет необходимости посещать банк», – дополняет коллегу В. Зелинский.
«А при наличии устройства мобильного доступа, клиент может воспользоваться банковской услугой в любом месте», – подводит итог В. Вовкудан.
Ольга Еренкова