Занять без залога

23 октября 2009

Наличие достаточных залогов, необходимых для получения займа, всегда было одной из наиболее актуальных проблем, препятствующих более тесному сотрудничеству компаний малого и среднего бизнеса с банками. В кризис ситуация обострилась еще больше. Хотя в продуктовые линейки некоторых кредитных организаций уже начали возвращаться такие продукты «времени кредитного изобилия», как беззалоговые займы.

МСБ «взрослеет»

Как заявили опрошенные «КС» участники рынка, на сегодняшний день практически все существующие программы кредитования малого бизнеса в банках залоговые. По словам заместителя управляющего Банка ВТБ 24 в Новосибирске Константина Каменщикова, для МСБ залоги всегда были сложной темой, а сейчас, когда деньги у банков есть, а надежных заемщиков мало, эта тема стала еще более актуальной, так как отсев заявок идет сильнее, чем в эпоху кредитного изобилия. Директор дирекции по работе с малым бизнесом АУ СДРД ОАО «УРАЛСИБ» Лариса Будуева объясняет это тем, что объективные рыночные условия вынудили большинство банков пересмотреть свою политику рисков в отношении заемщиков, в том числе ужесточить требования по обеспечению кредитов. Одновременно произошло снижение стоимости активов, традиционно предлагаемых в залог заемщиками МСБ, — недвижимость несколько упала в цене, у большинства предприятий малого бизнеса снизились товарные запасы.

Заместитель начальника кредитного управления Новосибирского Муниципального банка Наталья Доценко с сожалением добавляет, что организации МСБ не ставят себе целью приобретать имущество или используют, опасаясь форс-мажора, только личное имущество — свое или родственников, иногда арендованное. В залог его отдать не решаются или не могут по разным причинам (не согласен собственник, имущество не оформлено должным образом и т. д.). Иногда имуществом предприятия служат только торговые запасы, которые кредитные организации не принимают в залог. Отсутствие залогового обеспечения в 10–20% случаев является причиной, по которой отсеиваются заявки клиентов. Впрочем, Доценко отмечает, что ранее эта цифра была больше.

В качестве залога сегодня банки чаще всего готовы рассматривать жилую и коммерческую недвижимость, оборудование, любой автотранспорт, собственником которого может являться не только собственник, руководитель бизнеса, но и третьи лица, а также векселя банков, гарантийные депозиты, поручительства Фондов содействия кредитованию МСБ. Оценку предмета залога в большинстве случаев производит специалист банка, так что предпринимателю нет необходимости тратиться на независимую оценку. Некоторые банки отменили обязательное страхование залогового обеспечения либо оставили его только на отдельные объекты залога, например, недвижимость. При этом дисконт, по которому кредиторы готовы принимать перечисленное имущество в залог, может колебаться от 25% до 70%. Дисконты зависят от вида предмета залога, от года выпуска, качества эксплуатации. В Муниципальном банке обращают внимание на тот факт, что предлагаемое в залог имущество должно быть оформлено в соответствии с законом — зарегистрированы изменения, если таковые имеют место (например, перепланировка или перестройка объекта недвижимости), представлены правоустанавливающие документы на имущество. Зачастую именно эти документы организация не может предоставить в полном объеме при попытке получить кредит: могут отсутствовать договоры купли-продажи, акты приема-передачи оборудования или документы, подтверждающие оплату.

Большинство банков отказываются брать в залог товары в обороте, заявляя, что готовы предоставить такие условия только проверенным клиентам и только в небольшой пропорции к основному залогу. Это связано со сложностью идентификации и отслеживания сохранности предмета залога. В банке УРАЛСИБ «КС» рассказали, что доля товара в обороте в структуре залога не должна превышать 25%, но для клиентов с положительной кредитной историей (в том числе в других банках или лизинговых компаниях) залогом товарных остатков можно обеспечить до 50% обязательств по кредиту.

Некоторые кредиторы отказываются брать в залог некотируемые ценные бумаги, подакцизные товары, редкое и экспериментальное оборудование, скоропортящиеся товары и др.

Рассмотрят варианты

В некоторых банках «КС» заявили, что нехватка залога не является препятствием на пути к получению кредита. Так, начальник отдела кредитования малого бизнеса Банка «Левобережный» (ОАО) Елена Закурдаева отмечает, что в их банке объем заявок, которые отклонены по причине недостаточности залогового обеспечения, составляет не более 1% по итогам кредитования за последние шесть месяцев.

Располагая большим объемом накопленных с момента начала кризиса ресурсов, банки все пристальнее присматриваются к компаниям МСБ как к потенциальным заемщикам и стараются решать проблему недостаточности залога «частным путем». Так, в ВТБ 24 «КС» заявили, что в ряде случаев организовывали дополнительное обеспечение за счет депозитов третьих лиц либо размещения средств в банковских ячейках. В «Левобережном» отметили, что банк может предоставить клиенту возможность недообеспечить залогом до 20% от суммы кредита, изменить дисконт, применяемый к предмету залога, а также принять те или иные риски по утверждаемой сделке. Наталья Доценко заверяет, что банк готов кредитовать без предоставления обеспечения, если предприятие будет соответствовать определенным критериям, в числе которых хорошее финансовое положение, положительная кредитная история в Муниципальном банке и безупречная деловая репутация. В Промсвязьбанке, по словам директора департамента развития малого, среднего бизнеса и партнерских программ Екатерины Орловой, сегодня существуют частично обеспеченные и даже беззалоговые кредиты. К примеру, компаниям, которым необходимо пополнить оборотные средства, банк готов предложить беззалоговый овердрафт.

Юлия Данилова

Поделиться: