Маленькие, но гордые

Маленькие, но гордые

9 ноября 2009, Эксперт

Очередное повышение норматива достаточности капитала банков активизировало дискуссии о введении в законодательную практику понятия «региональный банк». Сибирские банкиры пока не очень понимают, что это такое и чем это может им грозить, но считают, что региональные банки для экономики региона необходимо сохранить любой ценой

1 января 2010 года для ряда небольших региональных банков станет временем «Ч»: к этой дате они должны увеличить капитал до 90 млн рублей. В июне 2009 года банков, не дотягивающих до этого норматива, было более 170. Сегодня, по данным Ассоциации региональных банков (АРБ), подавляющее большинство из них нашли необходимые средства для наращивания капитала. Тем не менее поднятый около года назад вопрос о введении в законодательную практику понятия «региональный банк» не теряет своей актуальности. Согласно закону «О банках и банковской деятельности», очередное повышение норматива достаточности капитала — до 180 млн рублей — состоится 1 января 2012 года. Те, кто не сможет ему соответствовать, должны будут либо покинуть рынок, либо реорганизоваться в небанковские кредитные учреждения.

Немного самообмана

Вообще, рассуждения о том, что низкая капитализация препятствует эффективному развитию отечественной банковской системы, давно уже стали общим местом. Современная тенденция к укрупнению участников банковского рынка представляется вполне логичной и закономерной. «Основная тенденция, развивающаяся сейчас в российском банковском сегменте, — это консолидация, укрупнение кредитных организаций, повышение на этом фоне их прозрачности и, в итоге, снижение стоимости привлекаемых ими финансовых ресурсов», — полагает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. И российские регулирующие структуры всемерно поощряют и поддерживают эту тенденцию (не забывая, однако, контролировать процесс докапитализации на предмет использования ненадлежащих активов).

Но в том-то и дело, уверяет вице-президент АРБ Олег Иванов, что небольшие по общепринятым меркам банки часто являются оптимальным решением для некоторых регионов с их специфической экономикой. «В некоторых субъектах РФ проживает всего около миллиона человек, а в некоторых небольших городах — лишь несколько тысяч, — рассуждает эксперт. — Крупный банк здесь просто не найдет возможности для вложения своих активов, ведь потребность в размере кредита редко превышает 500 тысяч рублей». Зато такая задача вполне по силам региональным банкам.

«Думая, что если с рынка уйдут местные игроки и в освободившуюся нишу тут же хлынут крупные структуры московских банков, мы занимаемся самообманом», — предостерегает Олег Иванов.

Сторонники укрупнения банков и выдавливания из системы мелких игроков, полагают, что потребности мелкого и отчасти среднего бизнеса в глубинке могут с успехом закрыть небанковские структуры — микрофинансовые организации и кредитные кооперативы.

Разные подходы

«Основная специализация российских небанковских кредитных организаций (НКО) — осуществление быстрых и качественных расчетов между юрлицами, — поясняет Александр Осин. — Главное их отличие от коммерческих банков состоит в том, что НКО не имеют права размещать денежные средства от своего имени и заниматься инвестиционной деятельностью. Деньги, не ушедшие со счетов небанковской кредитной организации, не могут принести ей дополнительных доходов. Соответственно, отсутствуют кредитные риски и риск потери ликвидности и платежеспособности из-за непрофессионального управления средствами клиентов и вложения их высокорискованные виды активов».

Но, к примеру, у участников круглого стола «Состояние и текущие тенденции развития банковской системы», прошедшего в конце октября в Новосибирске, такая возможность развития событий вызвала резкое неприятие. «Я не понимаю, почему нужно закрывать нормальные, добросовестные банки, давно работающие в регионе, и открывать вместо них новые кредитные кооперативы, — недоумевает генеральный директор банка «Левобережный» Надежда Иващенко. — Банки — полностью прозрачные финансовые структуры, мы же за каждый чих отчитываемся перед ЦБ! А кредитные кооперативы — закрытые структуры, сегодня они здесь, завтра их нет, и с кого спрашивать, неясно… Так можно оставить глубинку вообще без банковских услуг! Ведь эти люди, эти клиенты никому кроме нас, региональных банков, неинтересны. Ни один федеральный банк не пойдет не то что в отдаленную деревню или райцентр, даже не во всех средних городах их офисы доступны. А мы тянем сеть допофисов в глубинку, обеспечиваем население и бизнес банковскими услугами».

А ее коллега из Барнаула, председатель правления Форбанка Андрей Макулов, не найдя ответ на свой вопрос, в чем логика повышения норматива до 90 или до 180 млн рублей, предположил, что новые нормативы пролоббированы представителями крупных банков. «Кризис наглядно всем показал, что большой размер банка — еще не гарантия его надежности, — рассуждает банкир. — Все, кого пришлось спасать в срочном порядке за счет государства, входили в первую сотню. Теперь они же будут поглощать мелкие региональные банки, нормально работающие, сбалансированные по активам/пассивам, только потому, что их акционеры не нашли денег на увеличение капитала…»

В АРБ считают, что маленьким банкам необходимо предоставить особый статус, который даст им возможность работать практически в прежнем режиме с некоторыми ограничениями, например, в части использования для расчетов только национальной валюты или ограничения географии деятельности границами федерального округа. Такая позиция нашла полную поддержку в среде региональных банкиров. Но это только одна сторона медали.

Ассоциация не ограничивается предложением сохранить банки с капиталом меньше 90 млн рублей за счет придания им особого статуса. Она намерена добиться изменения административной и регулятивной нагрузки на банки и поставить ее в зависимость от их размеров и особенностей деятельности. Таким образом, по мнению лидеров АРБ, можно будет законодательно закрепить и оформить элементы сложившейся в России многоуровневой банковской системы.

Так, в программных документах ассоциации и в интервью ее руководителей озвучивается пожелание упростить систему лицензирования региональных банков, а также изменить правила регулирования. «Я уверен, что должен быть разный подход к надзору за крупными много¬филиальными банками и за относительно небольшими региональными», — утверждает президент АРБ Анатолий Аксаков.

И вот тут позиция ассоциации вызывает массу нареканий со стороны банковского сообщества и независимых экспертов, которые считают, что условия должны быть одинаковыми для всех участников рынка.

«Закрепление понятия «региональный банк» и выделение этой категории банков имело бы смысл только в том случае, если бы закон ограничил деятельность данного банка пределами одного региона, — полагает профессор ГУ-ВШЭ Андрей Верников. — Нечто подобное много лет существовало в США. Но смысл таких ограничений — в защите общества и экономики от небольших, неопытных и слабо капитализированных финансовых посредников, а не в защите этих самых посредников от применения единых нормативных требований».

«Мне представляется, что деление на «регионалов» и «нерегионалов» никоим образом не способствует развитию банковской системы РФ, преследует цель лоббирования интересов определенных банковских групп в регионах, — считает начальник управления Московского филиала Смоленского Банка Юрий Петрущик. — Никакой необходимости в таком делении не существует».

Появится ли в России отдельная категория региональных банков, вопрос открытый. Анатолий Аксаков, предложивший законопроект в Госдуме, оценивает его шансы 50/50.

Недавно стало известно, что в целом эта идея была одобрена межрегиональным банковским советом при Совете Федерации. А Председатель СФ Сергей Миронов, комментируя законопроект, подчеркнул, что «сохранение региональных банков как части национальной банковской системы становится вопросом национальной экономической безопасности». В то же время член совета директоров ЦБ РФ Алексей Симановский, признавшись, что с симпатией относится к инициативе АРБ в общем и целом, выразил сомнение в осуществимости всех предложений региональных банкиров.

Марина Кручинина

Контактная информация

Специалисты Банка «Левобережный» всегда готовы ответить на любые интересующие вас вопросы, поделиться актуальными замечаниями и экспертными заключениями о тенденциях кредитно-финансового рынка Сибири.

Темы, которые мы готовы обсудить: кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование, развитие рынка розничных кредитных программ, вклады для корпоративных и частных клиентов, внешнеэкономическая деятельность и валютное обслуживание. Будем рады сотрудничеству с вами!

Захарова Валерия
8 (383) 3-600-900
6369 — внутренний номер
pr@nskbl.ru


Согласие на обработку персональных данных

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», я даю Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (публичное акционерное общество), 630054, г. Новосибирск, ул. Плахотного, 25/1 (далее Банк) согласие на обработку моих персональных данных и подтверждаю, что, давая такое согласие, я действую свободно, своей волей, в своем интересе и на безвозмездной основе.

Также даю свое согласие Оператору связи на обработку (сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение), в том числе автоматизированную, неавтоматизированную и смешанную, моих персональных данных – cведений об абоненте, имеющихся в распоряжении Оператора связи, и/или сведений о клиенте, предоставленных Оператору связи с моего согласия Банком, для передачи результата обработки указанной информации Банку.

Перечень персональных данных, подлежащих обработке, отражён в регистрационной форме, и в том числе содержит следующие персональные данные:

Согласие дается мною для целей заключения с Банком любых договоров и их дальнейшего исполнения, принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении меня или других лиц, в том числе при уступке банком прав требований по заключенному договору, предоставления мне информации об оказываемых Банком услугах, а также в целях осуществления возложенных на Банк функций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Указанные мною персональные данные предоставляются также в целях разработки Банком новых продуктов и услуг и информирования меня об этих продуктах и услугах. Банк может проверить достоверность предоставленных мною персональных данных.

Согласие предоставляется на осуществление любых действий в отношении персональных данных, которые необходимы для достижения вышеуказанных целей, включая без ограничения: сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передача), обезличивание, блокирование, уничтожение, а также осуществление любых иных действий с персональными данными в соответствии с действующим законодательством.

Обработка персональных данных осуществляется Банком следующими способами:

При обработке персональных данных Банк не ограничен в применении способов их обработки.

Настоящим я признаю и подтверждаю, что в случае необходимости предоставления персональных данных для достижения указанных выше целей третьему лицу, а равно как при привлечении третьих лиц к оказанию услуг в указанных целях, передачи Банком принадлежащих ему функций и полномочий иному лицу, Банк вправе в необходимом объеме раскрывать для совершения вышеуказанных действий информацию обо мне лично (включая мои персональные данные) таким третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы, содержащие такую информацию.

Настоящее согласие дается до истечения сроков хранения персональных данных или документов, содержащих персональные данные, определяемых в соответствии с законодательством Российской Федерации и внутренними документами Банка, либо 30 (тридцать) дней с даты принятия Банком решения об отказе в заключении договора. Согласие может быть отозвано путем направления в Банк письменного уведомления об отзыве согласия заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путем личного вручения уполномоченному представителю Банка. Банк имеет право продолжить обработку моих персональных данных на основаниях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Банк имеет право вносить изменения в настоящее согласие. Новая редакция согласия вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией согласия.

Частным лицам
Бизнесу