15 декабря 2009, Бизнес в Сибири
Прошедший год был сложным для всей российской экономики. Поскольку платежеспособность физических и юридических лиц упала, банки были вынуждены учитывать рост рисков в ставках и условиях кредитования. Как отмечает управляющий филиалом Банка «Образование» в г. Новосибирск Нина ПОЧЕСНЕВА, общеэкономическая ситуация нашла свое отражение и в динамике кредитования предприятий МСБ: «Спад объемов кредитования в первом полугодии по сравнению с аналогичным периодом 2008 года сменился возобновлением спроса и ростом кредитного портфеля во 2-м полугодии 2009 года. Следует отметить существенную роль в формировании в последнее время положительной динамики операций кредитования предприятий МСБ мер государственной поддержки данного сегмента, активное сотрудничество банков и фондов поддержки предпринимательства».
В начале кризиса, примерно около года назад, государство предложило четыре меры для облегчения привлечения предпринимателями денег в бизнес: выделение грантов, микрофинансовые займы на поддержание операционной деятельности, поддержку банковского кредитования через субсидирование процентной ставки и развитие системы гарантирования. Конечно, малый бизнес всегда был и останется сегментом, остро нуждающимся в заемных средствах.
По словам начальника Кредитного управления Банка «Левобережный» (ОАО) Анны ТОРОВОЙ, компании, которые желают развиваться и идти в ногу со временем, стремятся эффективно использовать банковские продукты, в том числе - кредиты: «Безусловно, кризисные явления в российской экономике не могли не отразиться на динамике рынка кредитования малого и среднего бизнеса. У предприятий прослеживается уменьшение спроса на продукцию и услуги, снижение выручки, задержки по расчетам с поставщиками. Большинство банков с начала 2009 года отказались от предоставления кредитов малому и среднему бизнесу, часть снизили объемы кредитования по сравнению с 2008 годом. Но так как отличительной особенностью МСБ является мобильность и умение быстро реагировать на различные внешние изменения, многие компании смогли переориентировать свой бизнес, расширить сферу деятельности. Поэтому уже с середины года банки, заметив эти тенденции, вновь начали кредитовать малый бизнес».
Действительно, участники рынка несколько адаптировались к изменениям. Оживления добавляют и заявления официальных лиц о том, что "дно" кризиса пройдено. Впереди – этап восстановления. По прогнозам "Эксперт РА", при сохранении существующих тенденций, объем портфелей МСБ на балансах банков по итогам текущего года останется на уровне конца 2008 года. А при оптимистичном развитии событий возможен даже 4-5-процентный рост.
Программы и механизмы кредитования
Напомним: в Новосибирской области действует программа предоставления поручительств для кредитования малых предприятий. Очень часто малый бизнес не может получить кредит потому, что не хватает залогового обеспечения и государство берет на себя роль поручителя перед банком. Областной фонд развития малого и среднего предпринимательства даёт поручительство в размере 70% от суммы кредита. До недавнего времени в Новосибирской области в этой программе участвовали два банка – «Левобережный», в котором было размещено 45 миллионов бюджетных средств, и Муниципальный (5 млн руб.). С августа этого года добавилось ещепять банков: Сибирский Банк Сбербанка России – в нем будет размещено 60 миллионов рублей, КБ "Акцепт" – 50 миллионов, а также Банк Москвы, Банк "Образование" и КБ "Открытие" (ранее Русский Банк Развития) – по 30 млн в каждом. Размещенные средства используются как поручительства при кредитовании предпринимателей и предприятий малого и среднего бизнеса с коэффициентами мультипликации от 3 до 5. Например, для Сибирского Банка Сбербанка России этот коэффициент равен 4. Это значит, что объем поручительств в этом банке составит 60*4=240 миллионов рублей. Общий объем поручительств на сегодняшний день превышает 1 миллиард рублей. Любой субъект малого и среднего предпринимательства Новосибирской области, осуществляющий хозяйственную деятельность не менее трех месяцев, может обратиться в один из семи банков за кредитом под поручительство Фонда.
«Учитывая достаточно дорогие кредитные ресурсы, а также определенные сложности с наличием достаточного ликвидного обеспечения по запрашиваемым кредитам у субъектов МСБ, наибольшей востребованностью пользуются кредитные продукты, предоставляемые в рамках соглашения между Банком «Образование» и Фондом развития малого и среднего предпринимательства Новосибирской области. Именно эти продукты позволяют решить вопрос с недостаточностью обеспечения, в качестве которого выступает поручительство Фонда. Помимо указанного механизма обеспечения обязательств, привлекательность кредитования по программе Фонда обусловлена выгодными условиями кредитования – по ставке рефинансирования Банка России, увеличенной на четыре процентных пункта. Срок кредитования – до двух лет. Объем спроса на данный продукт достаточно высок. Доля выданных кредитов в рамках данной программы составила у предприятий торговли (около 76%), у обрабатывающих производств (24%). Эффективность использования такого кредитного продукта очевидна, если учесть и специально установленные тарифы на РКО в Банке «Образование», – рассказывает Нина ПОЧЕСНЕВА.
Сегодня у новосибирских малых предприятий есть возможность занять деньги у самого себя при нуле на расчетном счете. «Банк «Левобережный» использует гибкие подходы в кредитовании МСБ, постоянно расширяя продуктовую линейку., – рассказывает Анна ТОРОВА. Он готов предложить клиентам как залоговые продукты до шести миллионов рублей на расширение бизнеса и инвестиции, так и беззалоговые продукты. Совсем недавно в банке был запущен беззалоговый кредит до одного миллиона рублей. Более того, мы внедрили новый продукт, аналога которому нет в Сибири – «Экспресс – овердрафт», который оформляется без заявки, без документов, в течение пяти минут после обращения в банк. Для оформления нужно иметь при себе только печать и паспорт. Дорого, скажите вы, нет – всего 14% годовых.
Для организаций, которые не имеют собственной недвижимости, арендуют производственные и торговые помещения и вынуждены ежемесячно выплачивать арендную плату, есть кредит «Под залог приобретаемой недвижимости», где предметом залога будет выступать приобретаемый объект недвижимости. Данный продукт мы внедрили совсем недавно, но он уже очень востребован на рынке. Отсутствие залога – частое явление для МСБ. Для таких организаций мы предлагаем программу кредитования под поручительство Новосибирского областного фонда поддержки малого и среднего предпринимательства. Что касается залога, то в его качестве может рассматриваться любое оборудование, даже самое узконаправленное. Мы понимаем, что это активы предприятия, и бизнесмен имеет право предложить их в залог. Безусловно, каждому банку хотелось бы получить самый ликвидный и дорогостоящий предмет залога, а если его нет? Ведь на то он и малый бизнес, что развивается быстро, но не сразу. Если в результате работы с кредитной заявкой банку понятен бизнес, перспективное направление, зачем усугублять требования к залогу? Например, Банк «Левобережный» не выставляет обязательное требование страховать предмет залога. Это дает возможность избежать дополнительных расходов. Риски, скажите вы. Да, риски, но банк принимает их на себя, так как выступает как партнер клиента, а партнеры должны уметь договариваться».
В последние полгода наметилась тенденция к улучшению финансово-хозяйственного положения клиентов МСБ – первая волна кризиса смыла с рынка неконкурентоспособные предприятия, многие предприниматели успели привести свой бизнес в соответствие с новыми требованиями рынка. Не удивительно, что крупные банки сохранили интерес к сегменту МСБ и уходить из него не собираются. Еще одна тенденция, характерная для сегодняшнего кредитования МСБ, – рост доли коротких кредитов.
Как выбрать кредитную программу?
Чтобы выбрать оптимальную кредитную программу, клиент должен четко определить, на какие цели и на какой срок он хочет брать кредит, и здраво оценить свои возможности. «В качестве рекомендаций для имеющихся и перспективных заемщиков можно предложить следующее: во-первых по возможности тщательно планировать поток денежных средств, во-вторых реально и взвешенно подходить к прогнозам об источниках и возможностях погашения кредита, – советует Нина ПОЧЕСНЕВА. - Для проработки наиболее подходящего кредитного продукта и оптимальных условий кредитования, в т.ч. согласования вопроса предоставления поручительства фондов следует обращаться в кредитный отдел заблаговременно. Если высока вероятность возникновения сложностей с обслуживанием текущих кредитных договоров - открыто обращаться в банк для совместной выработки взаимоприемлемых условий продолжения сотрудничества. Если кредит необходим срочно, есть продукты экспресс-кредитования, условия по которым менее выгодны».
Четкое понимание своих возможностей и потребностей поможет кредитному специалисту предложить корпоративному клиенту соответствующую программу, что значительно сэкономит время и денежные средства. «Часто клиенты говорят: «Чтобы получить кредит, нужно собрать целые тома бумаг». Безусловно, на рынке есть банки, которые применяют очень серьезный консервативный подход как к крупному, так и малому бизнесу. На наш взгляд, это не совсем верно, т.к. для малого бизнеса все должно быть проще. Мы упростили документооборот, запрашиваем самый необходимый пакет, при этом работаем с клиентом дистанционно посредством электронной почты, не заставляя тратить время, чтобы привезти документы в банк. Заявки рассматриваются в течение двух дней. Наш банк предлагает различные формы кредита – наличные, безналичные, с целевым подтверждением и без него, в виде кредита или кредитной линии, с аннуитетом или сезонным графиком гашения, с отсрочкой погашения основного долга до шести месяцев», – говорит Анна ТОРОВА.
Что касается оптимизации затрат платежей по кредиту и расчета реальной (эффективной) ставки кредитования, помимо установления фиксированной процентной ставки стоит обратить внимание на наличие фиксированных комиссионных платежей. «В Банке «Образование» они составляют: 0,15% от суммы кредита (максимального лимита кредитной линии) – за открытие ссудного счета, 1 000 рублей – за рассмотрение кредитной заявки, а также отсутствие компенсаций и штрафов за досрочное погашение основного долга, - – объясняет Нина ПОЧЕСНЕВА. - Мы рекомендуем использовать возможность субсидирования части процентных выплат по кредиту, которая является серьезным инструментом финансовой поддержки. Объем субсидирования – до 90% платежей. Использование всех доступных механизмов, в т.ч. предоставляемых государством, позволит существенно снизить реальную стоимость кредита». С целью упрощения процедуры погашения кредита при кредитовании МСБ предусматривается график платежей по кредиту, который определяется с учетом сезонности деятельности каждого предприятия, либо устанавливается ежемесячный график платежей равными долями. Индивидуальный подход – основной способ решения вопроса кредитования МСБ.
Перспективы
На поддержку малого и среднего бизнеса в 2010 году планируется выделить 10 млрд рублей из федерального бюджета, – такую сумму озвучила глава Минэкономразвития Эльвира Набиуллина в ходе встречи с премьер-министром РФ Владимиром Путиным.
Малый и средний бизнес – перспективный сегмент рынка, в котором риски ниже, чем в потребительском кредитовании. На сегодняшний день МСБ переживает период «оттепели», кредиты становятся доступнее и из-за появления новых банковских продуктов, и из-за снижения ставок кредитования. Правда, обозначившиеся тенденции на снижение ставок не означают, что кредиты потекут рекой. Очередное снижение ставки рефинансирования Банк России аргументировал в том числе и тем, что кредитная активность российских банков по-прежнему находится на низком уровне. На самом деле ЦБ ожидает ее возобновления лишь в первом квартале 2010 года.
Елена БОРИСОВСКАЯ