Сберечь и заработать

12 марта 2010

/№9 (651)/ 12 марта 2010 Юлия Данилова

Банки уходят от агрессивной стратегии привлечения пассивов, отказываясь от дорогих вкладов

Основная тенденция рынка вкладов и депозитов — падение ставок. Практически все опрошенные «КС» участники банковского рынка заявили, что неоднократно снижали проценты в течение второго полугодия 2009 года и уже как минимум один–два раза сделали это с начала текущего года. Впрочем, клиентов пока такая динамика не отпугивает. Пошли вниз По наблюдениям экспертов Ланта-Банка, по сравнению со вторым полугодием 2009 года ставки по депозитам в I квартале 2010-го снизились в среднем на 20–25%, что составляет примерно 3–4% годовых. В ВТБ 24 ставки упали на 2–3%. В банке «Левобережный» в 2009 году по срочным вкладам можно было получить 17% годовых, а сегодня — максимум 13%. В БКС Банке общее падение составило порядка 5% по вкладам на один год. С 10 марта планирует снизить ставки по вкладам МДМ Банк. Напомним: в середине 2009 года в ряде кредитных организаций ставки по вкладам для физлиц достигали 21%, ставки по депозитам для предприятий — 16%. «Снижение вызвано изменениями рыночной конъюнктуры и денежной политики Центрального банка России, — комментирует ситуацию заместитель директора по развитию Новосибирского Муниципального банка Дмитрий Березовский. — В 2009 году ЦБ вернулся к ранее используемой практике контроля максимальной процентной ставки по вкладам физлиц с использованием нового инструмента контроля. Механизм его применения достаточно прост: каждую декаду Банк России проводит мониторинг максимальных ставок 10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, и рекомендует остальным коммерческим банкам придерживаться максимально возможных процентных ставок на уровне не выше, чем +1,5% к максимальной процентной ставке по результатам последнего мониторинга». А руководитель одной из кредитных организаций на условиях анонимности рассказал «КС», что после доклада подчиненных о том, что они за 1,5 месяца 2010 года уже выполнили квартальный план по привлечению вкладчиков, потребовал немедленного дальнейшего снижения ставок, заявив: «Сегодня нам уже не нужны такие дорогие ресурсы». Впрочем, опрошенные «КС» банкиры отметили, что сейчас только отказываются от агрессивной политики привлечения ресурсов — сам инструмент для них по-прежнему остается интересным. «Вклады — это далеко не самый дешевый источник привлечения средств. Возможно, один из самых дорогих: ведь это не только привлекательные ставки, но и содержание офисов, затраты на рекламу и прочее. Но они минимизируют риск зависимости от внешнего фондирования, и это делает бизнес более стабильным и устойчивым», — поясняет управляющая портфелем вкладов МДМ Банка Ольга Васильева. А заместитель председателя правления банка «КЕДР» Александр Костив добавляет, что оборотной стороной снижения стоимости ресурсной базы является появление более выгодных условий по кредитам, что повышает интерес к ним у населения. Без вариантов? Кстати, участники рынка констатируют, что, несмотря на падение ставок, интерес клиентов к вкладам и депозитам не уменьшается. Заместитель управляющего (бизнес) Банка ВТБ 24 в Новосибирске Константин Каменщиков объясняет это тем, что пересматривать проценты практически одновременно стали все прайм-банки, поэтому клиентам бежать было особо некуда. А директор управления вкладов и расчетов населения Сибирского банка Сбербанка России Наталья Беляева добавляет, что, несмотря на динамику последних месяцев, уровень действующих процентных ставок пока все еще остается выше докризисного. Как результат, только за два месяца 2010 года сумма остатков вкладов в Сибирском банке Сбербанка России увеличились на 3,4 млрд рублей (за аналогичный период 2009 года — на 2,5 млрд рублей). Руководитель управления развития некредитных продуктов ФГ БКС Елена Мельникова вообще считает, что кризис переломил отношение клиентов банков ко вкладам: интерес людей изменился на более положительный безотносительно к снижению ставок по ним. Любой грамотный человек, планирующий размещение своих средств, понимает ситуацию и видит общий тренд по снижению доходности как вкладов, так и многих других рыночных инструментов. Причиной же возобновления интереса ко вкладам является то, что отношение людей к балансу потребления и накопления после кризиса изменилось. Большинство клиентов уже не берет бездумно кредиты, а скорее предпочитает накопить на покупку или на другие цели. Чем же банки сегодня привлекают клиентов во вклады и депозиты? По наблюдениям Дмитрия Березовского, клиенты, желающие получить доход, стараются разместить средства на вклады с более длительным сроком и тем самым зафиксировать высокие процентные ставки. А заместитель управляющего ОАО «УРАЛСИБ» в Новосибирске Владимир Вовкудан отмечает, что для привлечения и удержания клиентов кредитные учреждения используют систему бонусов и скидок (БиС), направленных на поддержание лояльных вкладчиков. Им также предлагается возможность получения кредитов на льготных условиях. Кроме того, банки активно внедряют технические решения (Интернет-Банк, SMS-информирование), которые позволяют клиентам оперативно управлять своими счетами и быть всегда в курсе последних изменений и новинок. В БКС Банке добавляют, что в последнее время отдельные кредитные организации сильно смягчили условия досрочного расторжения вкладов, сокращая этим свои доходы, но зато повышая конкурентоспособность в борьбе за вкладчика. А вот каких-то специальных предложений — путевок, автомобилей и других дорогостоящих призов — по наблюдениям экспертов банка, напротив, стало в разы меньше по причине жесткой экономии средств в условиях общего сокращения доходности банковских операций. Некоторые кредитные организации стараются максимально адаптироваться к интересам клиента. Так, по словам вице-президента ЗАО «НОМОС-БАНК-Сибирь» Марины Мелешкиной, клиент может выбрать приемлемые для него условия и, разместив временно свободные денежные средства, получить дополнительный доход. Ряд участников рынка делает ставку на пакетные предложения. По мнению Константина Каменщикова, клиентам, особенно крупным, сегодня интересны пакеты услуг типа «вклад + статусная кредитная карта + страховой пакет + дисконтная программа + консьерж-сервис». «Сейчас предложения банков больше сместились в пользу коробочных продуктов, сочетающих в себе вклады и страховые, инвестиционные продукты, — соглашается Елена Мельникова. — Такие вклады интересны как клиентам, получающим определенную выгоду от такого сочетания, так и банкам, которые зарабатывают за счет продажи сразу нескольких финансовых услуг». Еще можно заработать Опрошенные «КС» банкиры заявляют, что вклады априори являются инструментом сбережения и сохранения средств. Тем не менее они убеждены, что сегодня, разместив деньги на вклад или депозит, все еще можно заработать. Дмитрий Березовский отмечает, что ставки у большинства банков сегодня превышают ставку рефинансирования, а также официальный уровень инфляции по итогам 2009 года и прогнозируемый на 2010 год. Аргументом в пользу вкладов, по его мнению, является и недостаточная стабилизация на рынках недвижимости и ценных бумаг, которые до кризиса составляли достойную конкуренцию банковским депозитам и являлись альтернативными инструментами размещения денежных средств. «Оптимальным для вкладчиков-физлиц, на мой взгляд, сегодня будет срок размещения средств от одного года и больше, который позволит получить выгодную ставку по вкладу и зафиксировать ее на значительный промежуток времени», — советует Березовский. А Константин Каменщиков рекомендует использовать вклад в качестве обеспечения банковских гарантий или кредитов, получая за это вознаграждение (это оговаривается между клиентами банка в частном порядке). Вице-президент, руководитель блока «малый, средний и розничный бизнес» Промсвязьбанка Елена Махота считает, что лучше всего зарабатывать позволяют мультивалютные вклады, особенно в периоды высокой волатильности курсов валют, благодаря опции конвертации валют внутри вклада без потери процентов. Хотя эту точку зрения разделяют не все участники рынка. По мнению Елены Мельниковой, на текущий момент вклады в рублях предпочтительней — уже довольно длительный период они значительно обгоняют валютные вклады по эффективности. Кстати, в банке «Левобережный» не исключают, что в 2010 году популярность рублевых вкладов еще больше увеличится: рубль является очень привлекательной валютой для размещения средств, так как его курс постепенно укрепляется, а доходность вкладов значительно выше валютных, даже с учетом инфляции. «Получить дополнительный доход, т. е. заработать на банковском вкладе может любой человек. А вот величина дохода может быть разной и зависит в первую очередь от процентной ставки по вкладу, затем от суммы, которую вы собираетесь разместить во вклад, и, конечно, от срока действия договора банковского вклада. Понятно, что чем больше все эти величины (ставка, сумма, срок), тем больший доход вы получите», — констатирует начальник отдела продаж розничных услуг управления розничного бизнеса банка «Левобережный» (ОАО) Анжелика Казакова. Впрочем, Елена Махота не исключает, что при дальнейшем снижении ставок, о котором, кстати, говорили все опрошенные «КС» банкиры, некоторые вкладчики обратятся и к более рисковым инвестициям, популярным в докризисное время.

Поделиться: