На любой вкус

15 марта 2010

/№10-11 (267)

Эльмира Веселова Конкуренция банков на депозитном рынке постепенно перемещается из сферы процентных ставок в область дополнительных условий и бонусов

Кризис привел к некоторому перекосу в формировании банковских пассивов. Сегодня в их структуре доминирующее положение занимают вклады частных лиц. По данным Центробанка, соотношение частных вкладов и депозитов юридических лиц в банковской системе Новосибирской области на 1.01.2010 года составило 1/4,7 против 1/2,3 годом ранее. Оно и понятно: в условиях дефицита ликвидности предприятия все средства пускали в оборот, что привело к массовому оттоку клиентских средств с депозитных счетов. Зато население, напуганное финансовой нестабильностью и возможными сокращениями, понесло свои сбережения в банки. Этому способствовал и рост доходности банковских вкладов в течение всего кризиса. «До 2009 года ставки по вкладам повышались и к началу 2010 года достигли своего максимального значения — 17 процентов годовых по срочным вкладам, — констатирует Анжелика Казакова, начальник отдела продаж розничных услуг банка «Левобережный» (Новосибирск). — На данный момент ситуация на рынке значительно изменилась. Несмотря на высокую конкуренцию в борьбе за клиента, ставки по вкладам снижаются. Связано это в первую очередь со снижением ставки рефинансирования Центрального банка России. Тем не менее, на наш взгляд, в 2010 году популярность рублевых вкладов возрастет. Наиболее привлекательной валютой для размещения средств останется российский рубль, так как его курс постепенно укрепляется, а доходность рублевых вкладов значительно выше валютных, даже с учетом инфляции». В итоге банки направили усилия на разработку максимально широких и привлекательных продуктовых линеек для частных вкладчиков. Но, поскольку процентная политика находится под пристальным вниманием Центробанка и тот сурово прессингует «выскочек», предлагающих ставки заметно выше среднерыночных, банкирам приходится изощряться в придумывании разнообразных бонусов и специальных предложений. Так, в сегменте частных вкладов активно внедряются приемы, прежде применявшиеся в основном для привлечения юридических лиц — к примеру, возможность получения в одном пакете комплекса услуг. Например, в Бинбанке клиентам, оформившим вклады «Доходный +», «Доходный VIP», предоставляется возможность оформить на специальных условиях кредитную карту. Такой же бонус предлагает «Левобережный» по вкладу «Олимпийский золотой». Все большую популярность у частных вкладчиков приобретают электронные расчеты. Например, вклад «Электроник» в том же «Левобережном» подразумевает зачисление средств только безналично со счетов «Расчетный», «Специальный», «Социальный». Проценты начисляются по окончании срока вклада, после чего вся сумма поступает на тот счет, с которого был открыт вклад. Расходные операции не предусмотрены. В свою очередь Транскредитбанк предлагает два вида электронных вкладов: «Экспресс» можно оформить через банкоматы, «Интернет-Экспресс» — через систему «Интернет-Банк». Минимальная сумма составляет 3 000, ставка — от 5% годовых (за 15 дней) до 12% (за год). И Владимир Вовкудан, заместитель управляющего новосибирским филиалом «УРАЛСИБа», отмечает, что в его банке основной упор в 2010 году будет сделан на внедрение автоматизированных продуктов для всех категорий клиентов. Росбанк ввел специальное предложение для постоянных клиентов: при автопролонгации рублевого вклада действующая на данный момент ставка по вкладу увеличивается на 0,5% или 0,25% годовых — в зависимости от срока действия вклада. А в случае погашения вклада с подключением услуги «Сберегательный счет» возможно получить дополнительные проценты по личному банковскому счету. Юниаструм банк, чтобы не расширять до предела линейку вкладов, в рамках вклада «Успешный» предлагает клиентам самостоятельно выбрать условия пополнения и отзыва части вклада, начисления и выплаты процентов. Очень многие банки разработали специальные предложения для пенсионеров. Помимо специальных вкладов с невысокими требованиями к минимальному взносу и удобными условиями начисления и выплаты процентов, которые есть у большинства банков, встречаются и такие опции, какие, например, предлагает Росбанк: в случае предъявления пенсионного удостоверения при открытии вклада ставка по вкладу увеличивается на 0,5% годовых, при этом минимальная сумма вклада не ограничивается. Есть на рынке частных вкладов и настоящая экзотика. Так, Связь банк принимает вклад «Почтовый сберегательный» в почтовых отделениях. Это непополняемый вклад на 1, 2, 3 года под 12,75–14,5% годовых. «Белон» зафиксировал разные проценты на неснижаемый остаток по вкладу On-line и на переменную часть. БКС Банк ввел специальный продукт для пайщиков инвестиционных фондов. Обязательным условием вклада «Инвестиционный+», предполагающего повышенную процентную ставку (10,5% годовых), является приобретение паев УК БКС и/или любой другой УК «на сумму, равную либо превышающую сумму вклада». Паи могут быть приобретены не ранее, чем за пять рабочих дней до открытия вклада. А вклад «Еврооблигационный» в том же банке вообще является своеобразным аналогом ПИФа. Средства вклада направляются на покупку еврооблигаций крупных российских эмитентов, что позволяет обеспечить высокую доходность. По состоянию на 5 марта банк предлагал по этому вкладу до 12% годовых. Минимальная сумма вклада составляет 300 тыс. рублей, срок — 6, 12 и 24 месяца, расходные операции не предусмотрены, проценты выплачиваются в конце срока вклада. Из других необычных предложений по частным вкладам можно отметить несколько «благотворительных» продуктов, которые впервые появились в прошлом году и, по признанию банкиров, пользуются заметным спросом. Так, банк «УРАЛСИБ» совместно с детским фондом «Виктория» реализует программу «Достойный дом детям!», направленную на улучшение жилищных условий детей в интернатах. В рамках программы банк предлагает клиентам открыть одноименный вклад под 10,7% годовых. Сумма процентов по вкладу из расчета 0,5% годовых направляется на финансирование программы. Сбербанк с весны 2009 года реализует благотворительную программу «Подари жизнь». В одноименный фонд помощи детям с онкологическими заболеваниями перечисляется 0,3% годовых от суммы процентов. По данным Сибирского банка Сбербанка России, с весны 2009 года по март 2010−го по вкладу «Подари жизнь» в Сибирском банке открыто 31 605 счетов на общую сумму свыше 3 млрд рублей. Только за период с весны по октябрь 2009 года с этих счетов в фонд поступило более 2,3 млн рублей. По словам Натальи Беляевой, директора управления вкладов и расчетов населения Сибирского банка Сбербанка России, «благотворительный» вклад уже в течение нескольких месяцев входит в тройку лидеров в линейке вкладов для частных лиц. «Очевидно, в нашем обществе довольно сильно желание помогать кому-то, но люди не всегда готовы предпринимать для этого специальные усилия. Ведь необходимо не просто найти того, кому нужна помощь, но и убедиться, что деньги пойдут по назначению — не достанутся шарлатанам. В этом смысле благотворительный вклад оказался очень удобным инструментом». Кстати, 20 февраля 2010 года Сбербанк вывел на рынок еще один благотворительный вклад — «Победитель». Из суммы начисленных процентов один рубль с каждой полной тысячи переводится на счет Общероссийской организации ветеранов войны и военной службы. По вкладу установлены повышенные процентные ставки по сравнению с другими вкладами Сбербанка России. Для вкладчиков – участников Великой Отечественной войны, бывших несовершеннолетних узников фашизма предусмотрен дополнительный бонус к процентной ставке. По словам Натальи Беляевой, за первые три дня с момента вывода на рынок в Сибирском банке Сбербанка России на счетах по этому вкладу было размещено более 30 млн рублей. На этом пестром фоне предложения по депозитам для юридических лиц выглядят довольно бледно. Ни ярких заманчивых названий, ни экзотических условий. Все предельно функционально, прагматично и стандартизировано. Правда, отмечает Елена Демчук, управляющий новосибирским офисом МОСОБЛБАНКа, в сегменте депозитов для юридических лиц банки тоже сегодня ведут гораздо более изобретательную и гибкую политику, чем прежде, предлагая разнообразные возможности — от фиксации процентов на длительный срок до начисления процентов по остаткам на расчетном счете или по минимальным остатком в один рубль. Это не говоря уже о предоставлении пакетов комплексного обслуживания. Тем не менее, признает Владимир Вовкудан, для юридических лиц предложения по расчетно-кассовому обслуживанию и кредитованию сегодня гораздо актуальнее предложений по депозитам. Вероятно, эта тенденция сохранится на протяжении всего 2010 года.

Поделиться: