"Островок стабильности"

23 июня 2006

На фоне событий, которые уже второй месяц лихорадят фондовый рынок, банковские вклады являют собой островок стабильности и благополучия. На рынке Новосибирска сегодня можно отыскать годовые депозиты со ставкой более 12% — при том что деньги граждан, выбравших этот инструмент вложения средств, защищены практически на 100%. В то же время специалисты говорят о появлении новой тенденции — для многих банков депозитный рынок постепенно перестает быть основным видом бизнеса.

Длинные» рубли в цене

К наиболее заметным тенденциям, характерным в настоящее время для сибирского рынка вкладов, опрошенные «КС» банкиры отнесли интерес населения к рублевым депозитам и увеличение сроков хранения средств. «Депозиты в отечественной валюте стабильно показывают лучшие результаты, оставляя позади и доллары, и евро. Наши клиенты начали переводить свои валютные денежные сбережения из долларов в рубли, — объясняет ситуацию главный специалист отдела по работе с физическими лицами филиала ТрансКредитБанка в Новосибирске Ольга Смородова. — Банковский вклад в рублях приносит сегодня его владельцу большую выгоду. Ставки по вкладам на срок менее года ниже уровня инфляции, а динамика курсов евро и доллара не говорит о существенном росте по отношению к рублю».

Согласно информации, размещенной на сайте www.FIS.ru, наиболее привлекательные ставки по годовым вкладам сегодня предлагают Новосибирский филиал Собинбанка — 12,25%, Новосибирский Муниципальный банк — 12,2% и филиал «Новосибирский» КБ «Российский банк развития» — 12%. Минимальная сумма вклада колеблется от 50 тыс. руб. до 500 тыс. руб. Многие кредитные организации предлагают депозиты по ставкам 10–11% годовых.

Заместитель директора по розничному бизнесу Сибирского ТУ ОАО «АКБ «РОСБАНК» Виталий Коваленко добавляет, что население в депозитах привлекает факт доступности. Отделения банков присутствуют практически во всех населенных пунктах, а для оформления вклада требуется всего 20–30 минут. В числе преимуществ банкир также называет возможность выбора приемлемых для клиента условий размещения (срок, сумма, возможность пополнения или частичного снятия средств, выбор валюты вклада и т. п.), получение гарантированного дохода, сопоставимого с уровнем инфляции, и гарантию возврата средств, которая подкрепляется федеральным законом «О системе страхования вкладов». Напомним, согласно этому закону, в случае дефолта банка вкладчику возвращается сумма сбережений в размере до 100 тыс. рублей. Интерес к долгосрочным вкладам банкиры объясняют тем, что в случае снижения рыночных ставок «длинный» депозит по-прежнему будет приносить указанный в договоре доход.

В результате, несмотря на то что на рынке появилось много инструментов размещения средств, предлагающих частным клиентам большую доходность, чем депозиты (Forex, акции, драгоценные металлы, паевые инвестиционные фонды и т. п.), интерес к вкладам не ослабевает. По данным Роскомстата, за 2005 год объем вкладов граждан в банках вырос на 39,3%, в том числе и за счет «матрасных» средств. «Все сейчас умеют считать каждый рубль и прекрасно понимают, что держать свои накопления в «чулках« сегодня не всегда выгодно», — поясняют в ТрансКредитБанке. Причем опрошенные «КС» банкиры отмечают, что в число вкладчиков входят совершенно разные категории населения. Так, значительную долю вкладчиков банка «Левобережный», по словам начальника отдела розничного бизнеса Юлии Бабиной, составляют пенсионеры, использующие накопительные вклады для перечисления пенсий и пособий. В РОСБАНКе основными потребителями услуги назвали «экономически активную часть населения, имеющую потребность в накоплении и сбережении средств«. В Новосибирском филиале ОАО «Альфа-Банк» наблюдают рост интереса к вкладам молодых людей, которые «уже сейчас пытаются планировать бюджет и учатся максимально зарабатывать».

В РОСБАНКе наиболее востребованными являются вклады в рублях со сроком хранения от 6 месяцев до 1 года. В «Левобережном» в силу специфики клиентской базы «традиционно популярны пенсионные вклады на год, а также накопительные вклады «Ваш выбор», «Верное решение« на 181 день». Все банкиры признались, что очень популярной у клиентов является такая услуга, как возможность пополнения вклада и снятия денег. «Такие депозиты хотя и чуть менее доходны, чем обычные срочные вклады, зато намного удобнее. Ставки по ним в большинстве банков на 0,5–1 процентный пункт ниже, чем по срочным. За это клиенты получают массу преимуществ, — говорит Ольга Смородова. — Во-первых, возможность довносить деньги на депозит. Это удобно для накопления и намного проще — не надо заключать новый договор, достаточно внести деньги в кассу и получить приходный ордер. Кроме того, процентная ставка по пополняемому вкладу фиксируется в момент его открытия, страхуя вкладчиков от будущего изменения тарифов. Во-вторых, возможность в любое время снимать с них часть средств до окончания срока действия вклада, за исключением неснижаемого остатка».

Для федеральных банков, работающих в регионах, депозитный рынок постепенно перестает быть основным видом бизнеса. Директор по розничному бизнесу филиала «Новосибирский« ОАО «Альфа-Банк» Марина Кокоулина пояснила «КС», что в настоящее время банки предлагают достаточно много других более прибыльных услуг в сфере банковского ритейла для физических лиц. А начальник отдела розничного бизнеса Новосибирского филиала АКБ «Промсвязьбанк» Виктория Палеха добавляет, что «после снижения ставок по вкладам в начале года ни один из банков-участников новосибирского рынка не вводил сезонные и бонусные предложения для вкладчиков». «Уровень ставок по вкладам, предлагаемых филиалами московских банков, относительно постоянен и зависит от ставки рефинансирования и решений головных офисов о необходимости повышения данного уровня ставок для увеличения притока ресурсов. Не секрет, что деньги частных клиентов — это самый дорогой вид пассивов, банку дешевле привлечь средства на внешнем рынке», — соглашается заместитель директора по розничному бизнесу Западно-Сибирского филиала ОАО «АКБ «РОСБАНК» Григорий Иванюк.

«Рынок вкладов населения растет и развивается, за 2005 год объемы вкладов физических лиц выросли почти на 40%. На рынке обостряется конкуренция, так как вкладчики Сбербанка постепенно мигрируют в другие кредитные организации, где им предлагают более выгодные условия. На рынок оказывает влияние и перспектива роста размера страхового обеспечения по банковским вкладам — до 190 тыс. руб. в текущем году и до 280 тыс. — в 2007 году. Этот факт привлекает внимание не только мелких, но и средних инвесторов, распределяющих свои средства среди нескольких банков для защиты всей суммы сбережений системой страхования вкладов, — комментирует ситуацию аналитик ИК «Брокеркредитсервис« Денис Мухин. — Другое дело, что кредитные портфели банков прирастают гораздо большими темпами, чем вклады, так что смещение акцентов в сторону займов, на мой взгляд, вполне естественно».

Прежние предпочтения сохраняют региональные банки. В «Левобережном» «КС» рассказали, что местными кредитными организациями для привлечения средств клиентов во вклады постоянно используются дополнительные бонусы: розыгрыш призов, выпуск бесплатной пластиковой карты и др. В самом «Левобережном» в сентябре 2004 года была запущена программа поддержки пенсионеров-вкладчиков, а в настоящее время проходит акция для пенсионеров, желающих перевести пенсию на счет в банке, с розыгрышем 1000 подписок на «Вестник «ЗОЖ». Опрошенные «КС» эксперты объясняют этот факт опять-таки естественными причинами — у регионалов гораздо меньше возможностей привлекать дешевые ресурсы на внешних рынках и они с большим пиететом относятся к привычному источнику увеличения и сохранения ресурсной базы.

Прогнозируя развитие ситуации, банкиры отмечают, что в ближайшее время не ждут серьезных изменений на рынке вкладов, а также снижения интереса к депозитам со стороны населения. По оценкам Дениса Мухина, ближайшие годы объемы депозитов физических лиц будут увеличиваться на 30% в год. Однако часть участников обзора уверены, что повышение страховой суммы по системе страхования вкладов приведет к фактической ликвидации конкуренции на депозитном рынке. «Условия уже сейчас определяются исключительно сроками и размерами вложений, привлекательность вкладов будет скорее всего обыгрываться дополнительными возможностями для вкладчика, — прогнозирует Юлия Бабина. — Высокие проценты, за исключением «специальных» маркетинговых акций банков, можно будет получить исключительно за счет удлинения срока депозита и увеличения суммы вклада. Но это же правило безотказно действует при размещении средств на фондовом рынке — актуально соотношение «чем больше доход, тем больше риск«, где никто ничего не гарантирует и не страхует».

Поделиться: