Банки становятся нежнее

10 ноября 2006

Банки становятся все более лояльными в борьбе за заемщика по ипотечным кредитам. С начала текущего года ставки на покупку жилья в Новосибирске снизились в среднем на 3–3,5%, размер первоначального взноса — до 10%, в некоторых случаях даже 0%. Кроме того, банки пошли на снижение собственных комиссий и существенное смягчение требований к клиентам. В результате в ссудном портфеле ряда кредитных организаций ипотека уже составляет около 50%.

Один за другим работающие в Новосибирске банки заявляют о снижении ставок на ипотечные кредиты. Например, в начале лета Сибирский банк Сбербанка России снизил ставки по жилищным кредитам с 18% до 16%, а в середине августа — до 13%. По ряду ипотечных продуктов Сбербанка цена опустилась даже до 11,8% годовых. В октябре банк «Левобережный» по трем ипотечным программам понизил размер первоначального взноса до 15%. А по оценкам вице-президента банка «Сибконтакт» Александра Лубенца, средняя ставка по городу сейчас приближается к 10% — и в рублях, и в валюте: «Оказалось, что цели, еще год назад озвученные президентом и правительством — снизить ипотечную ставку до 8–9% годовых, — далеко не за горами!»

Помимо ставок, банки «включают» в свою работу и другие программы лояльности для привлечения клиентов. Например, в «Левобережном» недавно были существенно смягчены условия кредитования: теперь созаемщиками могут выступать любые третьи лица, снизились требования к покупаемой квартире. В большинстве банков получить кредит на жилье теперь может заемщик в возрасте от 18 лет, и практически все кредитные организации готовы предоставлять займы на срок до 30 лет. Еще одной «жертвой» в конкурентной борьбе стала банковская комиссия. Например, в Банке Москвы, по словам начальника отдела ипотечного кредитования УРБ Новосибирского филиала кредитной организации Натальи Зарезновой, «теперь рассмотрение заявки на получение кредита и обслуживание банковского счета для погашения займа осуществляется бесплатно. Банком взимается только разовая комиссия за предоставление кредита». В Сбербанке также заявили о том, что в банке отменен штраф при досрочном погашении кредита.

Надеясь привлечь больше клиентов, кредитные организации смягчили условия и по первоначальному взносу. Если раньше банки придерживались принципа, что будущий владелец жилья должен внести не менее 30% стоимости приобретаемой квартиры, то теперь в борьбе за рынок готовы кредитовать под 10–15% годовых, а в ряде случаев и без первоначального взноса. Банки также смягчают свои требования в отношении дохода клиента. Теперь они готовы принимать справку о заработке, выданную работодателем или заполненную по форме банка. Правда, для таких заемщиков ставка пока будет на 2–3% выше, чем у тех, кто придет за ипотекой со справкой НДФЛ. «При действующих ставках на ипотечные кредиты от 11 до 14% годовых мы охотно принимаем клиентов, которые не могут подтвердить свой доход, — ставка для них сегодня равна 16% годовых. Как раз для этого мы и разрабатываем свои программы — чтобы уйти от стандартных требований, которые сегодня могут удовлетворить не всех клиентов. В этом случае кредиты выдаются из средств самого банка», — объясняет замуправляющего Новосибирским филиалом «Собинбанка» Дмитрий Синицин. В Сибирском банке Сбербанка России «КС» также пояснили, что «при оформлении кредита можно заявить о своей «ежемесячной платежеспособности». Специалисты сами «разнесут» сумму основного долга и проценты во времени, а также построят график и срок гашения таким образом, чтобы клиент регулярно вносил в банк определенную сумму.

Кроме того, по оценкам экспертов банка «Глобэкс», в кредитных организациях города уже становится общепринятой практикой уменьшение процентной ставки заемщикам, имеющим положительную кредитную историю, подтвержденную одним из кредитных бюро, — в таких ситуациях «скидка» может составлять около 0,2% годовых. Примерно на такое же уменьшение стоимости кредита могут рассчитывать те, кто держат вклад в банке-кредиторе, а также владельцы пластиковых карт «своей» кредитной организации.

К новым тенденциям можно отнести и появление на рынке большого спектра ипотечных программ. «Сейчас в этой сфере происходит маленькая революция. В Новосибирске появился целый ряд ипотечных программ столичных коммерческих банков как альтернатива федеральной программе АИЖК, которая ранее была своеобразным «монополистом». Кроме того, в наш город пришло несколько международных кредитных организаций со своими кредитными продуктами. Причем пришли не самостоятельно, а используют сибирские банки в качестве своих «агентов», — комментирует ситуацию Александр Лубенец.

Региональный директор Инвестиционного банка «КИТ Финанс» в Новосибирске Александр Сабаев отмечает и еще одну тенденцию, которая стала следствием роста спроса на ипотеку. «С начала 2006 года средний размер кредита увеличился на 30–40% — как легко догадаться, это связано с таким же примерно ростом цен на жилье. Теперь средняя стоимость квартир — 1,6–2,5 млн рублей, тогда как ранее этот показатель был близок к 1,5 млн», — констатирует собеседник «КС». Впрочем, в ситуации постоянного роста банковские организации вынуждены формировать различные схемы, чтобы защитить интересы клиентов. У нас недавно введена программа «Кредит на улучшение жилищных условий» — с учетом имеющегося жилья заемщика. Теперь в случае необходимости в улучшении жилищных условий не нужно сначала продавать свою квартиру, а потом искать ту, что понравится, и переживать, что каждый день цены на жилье растут, — делится опытом заместитель руководителя по розничному бизнесу Сибирско-Дальневосточной региональной дирекции ФК «УРАЛСИБ» Максим Соколов. — Теперь рост цен даже на руку будущему новоселу: он сможет купить понравившуюся квартиру, а потом спокойно продать свою, цена которой за это время успеет подрасти.

На рынке города наблюдается огромный спрос и на инвестиционное жилье, с которым банки работают, несмотря на серьезные риски. Например, в Муниципальном банке кредиты, выданные для приобретения жилья на первичном рынке, составляют уже около половины ссудного портфеля. «Как правило, кредитные организации — каждая в отдельности — берут эту проблему на себя. Мы сейчас проводим так называемую аккредитацию работающих в Новосибирске строительных компаний. Анализируем все — что строят, как строят — и работаем только с прозрачными застройщиками, таким образом создавая условия дополнительной защиты инвестиций в недвижимость, — говорит Александр Лубенец. — Самостоятельно такую проверку строительной организации перед вложением денег частные клиенты вряд ли смогли бы осуществить».

Такая забота банков о привлечении клиентов приносит щедрые плоды. Заместитель генерального директора Муниципального банка Евгений Меняйлов отмечает, что в 2005 году банком было выдано 209 кредитов на общую сумму около 170 млн рублей, тогда как за шесть месяцев текущего года заемщиками стали уже 217 человек, а сумма кредитов превысила 280 млн. В настоящее время объем ипотечных сделок составляет примерно 50% всех потребительских кредитов банка, и наблюдается устойчивая тенденция дальнейшего роста. В банке «Сибконтакт» в 2005 году было выдано 415 ипотечных займов на сумму более 400 млн рублей, а за 10 месяцев 2006 года — уже более 600 кредитов. Как отмечают банкиры, ипотечные кредиты постепенно становятся самым «хитовым» розничным продуктом.