27 ноября 2006, Эпиграф
По словам директора федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александра Семеняки, в 2007 году количество выданных ипотечных кредитов вырастет в 2 раза и достигнет 300 тысяч. А объем ипотечного кредитования в будущем году составит 250 млрд руб. По данным ОАО «НОАИЖК», на 1 августа выдано 454 кредита на общую сумму в 557 млн руб. Рост структур, предлагающих услуги ипотечного кредитования в Новосибирске, также налицо. Сегодня на этом рынке работает 26 структур. В прошлом году услуги по ипотечному кредитованию оказывали 12 банков. Несмотря на это, усиления конкуренции банки пока не ощущают.Рассказывает начальник отдела обслуживания физических лиц филиала в Новосибирске Газпромбанка Елена Бусова: «Действительно, все больше банков начинают развивать розничный бизнес, в том числе и ипотеку. Есть финансовые институты, которые занимаются исключительно ипотечным кредитованием (ЗАО «Сибрегионипотека», «Кит-финанс» и т. д.). Каждый банк старается привлечь большее количество клиентов, используя свои конкурентные преимущества. Основные преимуще-ства – это уровень процентных ставок по выдаваемым кредитам, количество партнеров, с которыми сотрудничает банк (страховые компании, застройщики и т. д.)».
Заместитель председателя правления ОАО КБ «Региональный кредит» Лариса Деева: «Конкуренция весьма ощутима. На сегодняшний день основные параметры, по которым конкурируют банки (в порядке уменьшения значимости для клиента), это – размер первоначального взноса, размер комиссий, способ подтверждения доходов, время рассмотрения заявки. А вот максимальный срок кредита (15 или 30 лет) не является значимым конкурентным преимуществом».
Начальник отдела ипотечного кредитования УРБ НФ ОАО «Банк Москвы» Наталья Зарезнова: «Количество банков, предоставляющих ипотечные кредиты, растет, что, безусловно, обостряет конкуренцию. Однако на сегодняшней день на рынке ипотечного кредитования, по-моему, нет столь острой конкуренции, как на некоторых других направлениях банковского бизнеса. Рынок настолько велик, что на нем пока хватает места для всех, при этом каждый банк может найти нишу для своих продуктов. Некоторые банки стараются привлечь клиентов сравнительно невысокими ставками, другие снижают дополнительные издержки заемщиков (комиссию банка, затраты, связанные со страхованием и оценкой) или размер первоначального взноса.
Начальник сектора ипотечного кредитования Новосибирского Муниципального банка Мина Зельцер отмечает, в сегодняшних условиях стремительного роста цен на жилье главным условием конкурентоспособности банков на этом рынке является улучшение каче-ства обслуживания клиентов, отлаженные технологии, позволяющие заемщикам получать кредиты максимально быстро.
В то же время банки еще не испытывают недостатка в клиентах и не используют для привлечения заемщиков изощренные маркетинговые ходы. «Борьба за клиентов если идет, то только за платежеспособных заемщиков, сотрудничество с которыми не вызовет у банка проблем», – уточняет Е. Бусова.
До сего дня в Новосибирске по ипотеке чаще всего приобретают жилье на вторичном рынке. «Квартиры в основном типовые: однокомнатные, двухкомнатные, трехкомнатные. Ипотеку на дорогостоящее имущество (квартиры в пять и более комнат) берут реже. Кроме этого, все чаще люди спрашивают кредит на покупку отдельно стоящего дома», – рассказывает начальник Ипотечного центра Банка «Левобережный» Светлана Сочнева.
Е. Бусова отметила также тенденцию к увеличению количества выдаваемых кредитов на первичном рынке жилья. «Это обусловлено тем, что покупка нового жилья на стадии строительства дома дешевле, чем приобретение аналогичного жилья в доме, который уже сдан», – сказала она.
Типичным клиентом ипотеки в Новосибирске все опрошенные банки назвали стандартную семью до 35 лет, имеющую одного, редко двух детей. При этом Е. Бусова уточнила, что на первичном рынке, помимо обозначенной категории, есть и люди от 40 до 50 лет, приобретающие недвижимость своим детям.
Средний срок кредита сейчас составляет 15 лет. Средний размер кредита – от 1 млн руб. до 2,5 млн руб. Причем для покупки жилья на вторичном рынке, суммы кредитов, как правило, ниже.
Хотя ряд банков декларирует, что готовы оценивать не только официальную зарплату, но и другие доходы клиентов, оценивать среди заемщиков долю тех, кто имеет серую зарплату, большинство специалистов не стали.
Только Л. Деева указала, что 20% заемщиков подтверждают данные исключительно справкой 2-НДФЛ, 80% из них в дополнение к 2-НДФЛ предоставляют справку по форме банка.
С. Сочнева сообщила, что в настоящее время все больше и больше заемщиков заполняют справки о доходах по форме банка. «То есть показывают косвенный доход, так как во многих случаях одного официального дохода бывает недостаточно для получения необходимой суммы кредита», – заметила специалист.
М. Зельцер отметила лишь, что доля заемщиков, имеющих официально подтвержденные источники дохода, становится все больше.
Несмотря на некоторое снисхождение к доходам клиентов со стороны банков, дефолтов или сколько-нибудь существенных задержек оплаты по ипотечным кредитам банкиры пока не отметили. «Как правило, люди, решившие взять ипотечный кредит, тщательно просчитывают свои возможности и стремятся выполнять свои обязательства», – уверена М. Зельцер.
Заместитель директора управления кредитования частных клиентов Сибирского банка Сбербанка России Михаил Чердаков: «Случаев задержки платежей по ипотечным кредитам, тем более дефолтов, у нас в банке практически нет. Возникают иногда случаи недолгой задержки платежей, в основном по причинам забывчивости срока платежа, временных отъездов и т. п. Но наши кредитные специалисты оперативно напоминают забывчивым заемщикам о необходимости произвести платеж и вопрос достаточно быстро решается. Люди, получившие кредит на приобретение жилья, как правило, очень дорожат приобретенным жильем и выполняют все свои обязательства в сроки, определенные кредитным договором».
В банках отметили заметный рост количества выдаваемых кредитов по сравнению с прошлым годом. Так, только НФ ОАО «Банк Москвы», по словам Н. Зарезновой, выдал с начала года ипотечных кредитов на сумму свыше 235 млн руб. «В среднем в месяц выдается от 15 до 20 кредитов. Количество выдаваемых кредитов не ограничено какими-либо лимитами», – рассказывает Н. Зарезнова.
М. Чердаков: «В Сибирском банке в среднем в месяц заключается около 800 кредитных договоров по жилищному кредитованию, из них около 130 кредитов – ипотечные. Потенциально выдать банк может гораздо больше. Средние суммы жилищных кредитов в Сибирском банке Сбербанка России составляют 500-600 тыс. руб., ипотечные – более 1 млн руб. Максимальный размер кредита не ограничен, все зависит от платежеспособности заемщика. Объем вложений Сибирским банком Сбербанка России в жилищное кредитование на 01.10.06г. составил более 6 млрд руб. (+2 млрд руб. с начала т. г.) или почти 22 тыс. кредитов (увеличение почти на 4 тыс. кредитов с начала т. г.). И динамика жилищного кредитования продолжает нарастать».