Банки, которые нас выбирают

1 декабря 2006

Редкий банк готов приоткрыть завесу своего скоринга. Принципы отбора клиентов финансисты стараются хранить подальше от посторонних взоров. Впрочем, даже те требования, которые находятся «на виду», — на сайтах кредитных организаций или в их анкетах для частных клиентов — могут доставить немало хлопот потенциальному заемщику.

Главное требование любой кредитной организации к заемщикам — его платежеспособность. Чтобы ее подтвердить, заемщик должен предоставить в банк справку о доходах, имуществе (даже если залог не потребуется) или подтверждение высокой должности. Иногда, по словам аналитиков ИК «ФИНАМ», для получения даже небольших кредитов требуется представить банку до шестерых поручителей. «В условиях распространения «серых« зарплат банк не может выяснить кредитоспособность заемщика, но обязан страховать себя от рисков», — объясняет эксперт компании Татьяна Осотова.

Не менее важным при отборе заемщика для банка является достоверность данных. «Чем больше информации готов предоставить заемщик, тем лучше могут быть условия работы с банком», — говорит заместитель руководителя Сибирско-Дальневосточной региональной дирекции УРАЛСИБа Максим Соколов. В анкетах практически каждой кредитной организации (а у некоторых и на сайтах) размещена следующая сноска: «сведения, указанные в анкете, могут быть проверены банком, который вправе запросить дополнительную информацию, а также документы, необходимые для подтверждения полученных данных». Кроме того, банки предупреждают, что «предоставление заведомо ложной информации ведет к прекращению рассмотрения кредитной заявки», а клиент автоматически заносится в «черный список».

В перечень стандартных вопросов, которые задает кредитный инспектор, входят пункты о месте проживания и регистрации заемщика, а также образовании, дате и месте рождения, контактных телефонах, ИНН. Некоторые банки попутно собирают информацию о родственниках заемщика: родителях, детях, братьях и сестрах, а также требуют сообщить прежнюю фамилию, если она изменялась, например, при замужестве. Кредитные организации настороженно относятся к заемщикам с уголовным прошлым и неисполненными решениями суда. Они хотят получать информацию и о стаже работы потенциальных клиентов. Однако требования в этом плане различаются достаточно серьезно. Например, в банке «Левобережный» непрерывный стаж на последнем месте работы должен составлять от 4 месяцев, а в Альфа-банке — от 12 месяцев. Большинство банков интересуется, куда заемщик планирует направить полученные средства, даже если он получает несвязанный потребительский кредит.

Требования к возрасту заемщика в зависимости от программы кредитования сегодня варьируются от 18 (на момент получения) до 75 (на момент погашения) лет. На сегодняшний день самых пожилых заемщиков в Новосибирске готов принять банк «Левобережный». Как указано на сайте кредитной организации, «заемщиком может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 лет до 75 лет (предельный возраст)». Также банк отмечает, что «предельный возраст заемщика может быть увеличен», правда, это произойдет только в том случае, если клиент заключит «договор страхования жизни и здоровья на весь период кредитования». В РОСБАНКе при получении ипотечного кредита для одного из заемщиков планка максимального возраста может быть поднята на 10 лет. В большинстве других банков предельный возрастной порог ограничивается выходом на пенсию, к которой клиенты должны успеть погасить взятую ссуду. Наиболее низкий возрастной порог — при получении образовательного кредита. Например, в Томскпромстройбанке этот вид займа может быть предоставлен 14-летнему клиенту, но для этого заемщик должен успешно сдать экзамены и заключить договор об оказании образовательных услуг на коммерческой основе.

Жесткость требований к заемщикам напрямую зависит от вида кредита. «Чем больше сумма кредита или выше срок кредитования, тем выше риски банка, а значит, и проверка заемщика должна осуществляться более тщательно. Например, в нашем банке при получении кредита на сумму свыше 150 тыс. рублей клиенту обязательно нужно указать в анкете реквизиты супруга — банк дополнительно проверит надежность и платежеспособность «второй половины», — говорит руководитель дирекции развития продуктов и маркетинга Инвестиционного Городского Банка Александр Воронов. Наиболее высокие требования, по словам начальника отдела по работе с физическими лицами Новосибирского филиала ТрансКредитБанка Сергея Меньшикова, сегодня предъявляются по ипотеке, поскольку банк должен спрогнозировать платежеспособность клиента на длительный срок. Помимо этого, в ряде кредитных организаций заемщик должен еще и объяснить, для каких целей он берет кредит на жилье. Дело в том, что при покупке квартиры для собственного проживания минимальный первоначальный взнос может составлять 15%, а для сдачи в аренду — 50%. В качестве обеспечения кредита часть банков принимает только «отдельное жилое помещение в многоквартирном доме, соответствующее требованиям банка».

В некоторых кредитных организациях, чтобы получить потребкредит, заемщик должен предоставить гарантию, что у него в собственности находятся ценные бумаги, покрывающие с учетом дисконтов и издержек на их реализацию, сумму кредита и начисленные на нее проценты. В Райффайзенбанке клиент, желающий воспользоваться потребительским кредитом, должен предъявить официальный доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ. «При ипотечном и автокредитах возможно рассмотрение так называемого «серого« дохода, — комментирует член правления Райффайзенбанка, начальник дирекции по работе с физлицами Роман Воробьев. — Однако при автокредите заемщик должен иметь постоянную регистрацию в том городе или области, где собирается взять кредит. При потребительском и ипотечном кредитах принимается к рассмотрению и временная регистрация».

Во многих банках есть специализированные продукты, ориентированные на группы заемщиков. Это также влияет на критерии отбора. Например, в Томскпромстройбанке кредит «Молодежный» доступен только томичам, не состоящим в браке и находящимся в возрасте от 21 года до 30 лет, а по кредиту «Работающий пенсионер» срок кредитования определяется «исходя из срока окончания трудовых отношений по трудовому договору, и в данном случае банк обязательно требует страхование жизни заемщика от несчастного случая».

В некоторых банках есть даже профессиональная градация по требованиям к заемщикам. «Недавно в одном из известных банков одному моему знакомому отказали в кредите на том основании, что он работает в частной (негосударственной) организации. То есть кредитная организация предпочитает кредитовать только госслужащих», — делится опытом партнер по маркетингу DSO Consulting Сергей Дьячков. Требования могут различаться и по территориальному принципу. Например, получить заем по кредитной карте УРАЛСИБа в Новосибирске может клиент в возрасте от 18 до 58 лет, а в Москве — от 20 до 50 лет. Аналитик ИК «Брокеркредитсервис« Денис Мухин добавляет, что особенностью банковского отбора клиентов «по-российски» является тот факт, что в нашей стране при использовании скоринговых систем учитываются пункты, которые банки в других странах практически не используют. «В некоторых странах при скоринге намеренно не учитываются национальность и цвет кожи клиентов. Иногда из этических соображений нельзя указывать и пол заемщика. Хотя в ряде случаев эти факторы влияют на возврат заемных средств, и у нас они дают определенное влияние на начисление баллов при проверке заемщика», — говорит собеседник «КС».

В условиях ужесточающейся конкуренции банки вынуждены более гибко подходить к оценке заемщиков, и список требований постоянно меняется. Например, в последнее время «ушли» за ненадобностью справки из психиатрического диспансера — еще несколько лет они были обязательной составляющей для получения ипотечного кредита. «Меняется такое требование, как возраст заемщика: сегодня уже не актуальны жесткие ограничения, — констатирует заместитель председателя правления ОАО «Томскпромстройбанк« Надежда Борискина. — Раньше банки не рассматривали заявки от лиц моложе 25 лет. А в некоторых не принимались заявки от мужчин в возрасте до 27 лет — в связи с возможным призывом на военную службу».

Среди примеров «отживших» требований — свидетельства о браке и рождении детей, справки из ЖЭУ о составе семьи и отсутствии задолженности по коммунальным платежам. При автокредитовании большинство банков не требует водительское удостоверение, а при получении ипотечного займа — разрешение органов опеки и попечительства на залог приобретаемого жилья. Более гибко банки относятся к подтверждению платежеспособности клиента, и даже «иностранцы» говорят о проведении «пробных» акций для подтверждения «серого» дохода клиента.

Впрочем, несмотря на некоторое смягчение требований, банки по-прежнему жестко регулируют отношения с клиентами. Практически во всех анкетах кредитных организаций указывается, что «банк оставляет за собой право отказать в предоставлении кредита без объяснения причин».

Поделиться: