2 апреля 2007, Русский курьер
Банки раздают нам всё больше денег и далеко не всегда на выгодных условиях
Уже сегодня на каждого жителя России, включая грудных младенцев, приходится по 15 тыс.рублей долга перед коммерческими банками
На прошлой неделе Басманный районный суд Москвы отклонил иск общественной организации "Блокпост" и московского управления Роспотребнадзора к банку "Русский Стандарт" о незаконности дополнительных поборов с россиян, пользующихся потребительским кредитом банка: комиссии за расчетное и кассовое обслуживние, штрафы за досрочное погашение. Любопытно, что совсем недавно на Урале аналогичный иск, поданный управлением Роспотребнадзора по Свердловской области к местному филиалу "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ХКФБ) был удовлетворен тамошним же арбитражным судом. Но в России судебное право не имеет прецедентного характера, и решение одного судьи другому не указ. Тем более что и суды-то разные: один - обычный, другой - арбитражный.
А мы-то уже радовались: мол, кредиты станут дешевле. Ведь при официально заявляемых ставках в 15-30 процентов на самом деле "жизнь взаймы" ныне обходится иным заемщикам и в 60, и в 90 процентов годовых, и даже еще дороже. Одна лишь ежемесячная комиссия в 1,9 процента за ведение ссудного счета увеличивает общую ставку по кредиту более, чем на 20 процентов годовых. Но клиент, как правило, об этом даже не догадывается.
Правда, с 1 июля согласно указанию Центробанка России реальные, суммарные цифры должны будут в обязательном порядке указываться в кредитных договорах, и финансисты прогнозируют серьезное снижение нынешнего "потребительского кредитного бума". Ибо легко брать взаймы под 10-20 процентов, а если с тебя потребуют все 100?
Если бы молодость знала...
В каком возрасте лучше всего покупать что-нибудь в кредит? В США четверо ученых из Массачусетского технологического института изучили информацию о 10 000 потребителей финансовых услуг и пришли к выводу: меньше всего ошибок в выборе совершают люди в возрасте 53 лет. Молодые (20-45 лет) и пожилые (56 лет и старше) заемщики берут кредиты на менее выгодных условиях, чаще платят штрафы и комиссии и в итоге по ипотечным кредитам переплачивают целый процентный пункт.
Любопытно, что молодые люди проигрывают потому, что больше склонны рисковать - во всем хотят быстрого успеха. На это и рассчитывают маркетологи, создавая для них финансовые продукты с "ловушками". Реклама потребительского кредитования тоже в основном рассчитана на молодых. В нашей стране она наиболее эффективна, ибо призывает не ждать "коммунизма через 20 лет", а жить и получать удовольствие от жизни уже сейчас. В результате уже забеспокоились макроэкономисты: в России крайне мала доля накопления, люди тратят все, что получают, а кроме того, массово берут кредиты на дорогую технику, в том числе на дорогие автомобили, которые часто по стоимости превышают один-два годовых дохода заемщика.
И все это сопровождается ростом оптимизма населения. По данным различных соцопросов, в 2006 году больше половины россиян были счастливы и довольны жизнью.
Довольны и банкиры: как говорится, "мы сидим, а денежки идут" - российские банки раздают гражданам все больше денег и далеко не всегда на выгодных (для заемщиков) условиях. Процесс принимает лавинообразный характер: объем кредитов населению в банковских активах вырос с 299,7 млрд. руб. на 1 января 2004 г. до 2,1 трлн. руб. к началу этого года, При этом граждане берут деньги на более долгие сроки: доля кредитов свыше 3 лет выросла с 51 до 58 процентов. То есть долги накапливаются.
...Если бы старость могла
В этом процессе мало участвуют старики. С одной стороны, это можно посчитать благом: многие из них не всегда могут разобраться в хитросплетениях условий, выставляемых кредитной организацией, а потому "пролетают". Однако, согласно данным американского исследования, наиболее мудрыми заемщиками тоже оказываются люди зрелого возраста, точнее - 50-55-летние. Они "долго запрягают" - больше сомневаются, тратят дополнительное время и силы на выбор банка и такого кредитного продукта, где риск минимален. Зато в конечном счете оказываются в приличном финансовом выигрыше.
Но российские банкиры не жалуют заемщиков "от 50 и старше". И даже не из-за их придирчивости и скрупулезности, а совсем по другим причинам: по данным Росстата, средняя продолжительность жизни россиян - 65,3 года, а у американцев она на 12 лет больше.
Нашим финансистам, конечно, можно привести в пример англичан: недавно в Великобритании получил ипотечный кредит на сумму около 200 тыс. фунтов стерлингов и сроком на 25 лет... 102-летний пенсионер. Теперь он должен выплачивать банку по тысяче фунтов ежемесячно и станет полным собственником своего дома в 127 лет. А средняя продолжительность жизни британских мужчин составляет 75 лет. Но банк пошел на эту сделку, посчитав ее условия разумными: приобретенную недвижимость заемщик намерен сдавать внаем и оплачивать ипотеку за счет получаемой арендной платы. В случае "досрочной кончины" долг может быть пересписан на наследников - или банк продаст дом, чтобы покрыть свои расходы.
Но в России мужчине "за 60", а женщине "за 55" практически невозможно купить в кредит даже автомобиль, хотя до полной выплаты кредита это застрахованное от всех неожиданностей средство передвижения юридически принадлежит банку-кредитору. А ведь в стране появляется все больше граждан предпенсионного и даже пенсионного возраста, желающих обзавестись новой иномаркой и вполне способных платить по своим счетам. В последнее время многие из них вновь оказались востребованы в целом ряде отраслей российской экономики. По данным рекрутинговой компании Exclusive Personel, только за 2005-2006 годы потребность в работниках старше 50 лет на отечественном кадровом рынке возросла примерно на 15%. У этих людей растет в разы не только зарплата, но и претензии к качеству собственной жизни.
В России пока только в одном новосибирском банке "Левобережный" обратили внимание на этот клиентский резерв: недавно там было объявлено об увеличении верхней границы возрастного ценза заемщика по автокредитованию. Теперь банк готов предоставить средства на покупку машины мужчинам в возрасте 20-65 лет и женщинам 20-60 лет.
Скорее всего, в ближайшие год-два у них появятся последователи, ибо конкуренция среди банков борьбе за клиента растет. Повышается и финансовая и экономическая грамотность самих клиентов. В результате, например, в стране еще не успело получить должное развитие ипотечное кредитование, как уже появилась такая банковская услуга, как рефинансирование ипотеки, позволяющее перекредитовать свой ипотечный кредит на более выгодных условиях.
Эффект мыльного пузыря
Но в последнее время быстрыми темпами растет "необязательность заемщиков". Только по официальной информации ЦБ, просроченная задолженность увеличилась за прошлый год в 2,5 раза, к январю ее доля составила 2,6%. У банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, эта цифра выше средней и составляла 9%. А неофициально, по оценке экспертов, доля просроченной задолженности у некоторых банков сейчас достигает 20 процентов.
Чем это грозит, можно понять из примера Кореи, которую в 2003 году потряс серьезнейший банковский кризис - именно из-за роста невозврата кредитов. По официальным данным, просрочка по потребительским кредитам у "сгоревших" банков достигала 15 процентов, а по неофициальным, этот показатель превышал 30 процентов.
Так что у нас еще есть время: по прогнозам большинства аналитиков, кризис на российском рынке потребительского кредитования разразится через 3-4 года. Но есть и более пессимистичные прогнозы. Тем более что нынешний рост доходов населения, опережающий темпы роста самой российской экономики, должен прекратиться уже в следующем, 2008 году - об этом уже говорят многие авторитетные эксперты.
Если это случится, то нынешний, уже изрядно раздувшийся "мыльный пузырь" потребительского кредитования может лопнуть. Для этого достаточно, чтобы всего 5-10 процентов населения не смогла бы расплатиться по взятым кредитам...
Александр Киденис