29 июня 2007, Континент Сибирь
Российский рынок пластиковых банковских карт демонстрирует впечатляющие темпы роста. При этом основную долю по-прежнему составляют дебетовые карты, реализуемые в рамках зарплатных проектов. В то же время повышение уровня доходов населения, сопровождающееся ростом интереса к заемным деньгам, способствует развитию рынка кредитных карт. И хотя сегмент кредитных карт относительно невелик, его темпы роста уже значительно превышают этот же показатель по дебетовым картам. Карточное кредитование становится приоритетным для многих российских банков, заинтересованных в долгосрочных и взаимовыгодных отношениях с клиентами. Одним из способов наладить такие отношения могут оказаться кредитные карты «Золотая Корона».
Использование продуктов системы «Золотая Корона» позволяет банкам реализовывать различные виды кредитования: овердрафты, потребительские кредиты, кредитные линии, в том числе возобновляемые линии. А для клиентов банка кредитная карта «Золотая Корона» становится не просто удобным способом получения кредита, но и безопасным средством платежа, способным заменить любые другие формы расчетов.
Овердрафт на карту «Золотая Корона»
Понятие «овердрафт» означает форму краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита банком осуществляется путем пополнения личного банковского счета физического лица. Кредит-овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться.
Как правило, овердрафт предоставляется владельцам дебетовой пластиковой карты, выданной в рамках зарплатного проекта банка. Этот вид кредита является, пожалуй, одним из самых удобных и экономичных способов «занять» деньги до зарплаты. Погашение кредита происходит автоматически при каждом поступлении денежных средств на карт-счет. Размер кредитного лимита, как правило, составляет 40–80% от среднемесячной заработной платы.
Для получения кредита владельцу дебетовой карты «Золотая Корона», на которую ежемесячно поступает заработная плата, достаточно один раз заключить кредитный договор с банком и после этого пользоваться овердрафтом на протяжении всего времени владения картой.
До недавнего времени для заключения такого кредитного договора клиенту было необходимо специально приезжать в офис банка, но уже сегодня появился более удобный механизм оформления кредита — овердрафт в сети банкоматов банка, разработанный системой «Золотая Корона». Новый способ получения кредита позволяет снизить нагрузку на офисы и повысить привлекательность услуги для клиентов. Желающие воспользоваться заемными деньгами до зарплаты могут заключить кредитный договор и получить овердрафт в любом банкомате банка и в удобное для себя время.
Для оформления кредита владельцу чиповой карты «Золотая Корона» необходимо выбрать в меню банкомата операцию «Получение кредита». В режиме on-line в банк поступит запрос на расчет кредитного лимита. Во время обработки запроса клиент пройдет внутрибанковскую проверку на соответствие условиям кредитования. После чего экран банкомата отразит условия договора и предварительно рассчитанный лимит овердрафта. Клиенту, принявшему эти условия, автоматически будут открыты все необходимые счета и установлен лимит к карт-счету. Далее будет предложено пополнить карту на сумму кредитного лимита.
Сегодня удобной услугой овердрафт на карты «Золотая Корона» в банкомате пользуются жители Красноярского края — клиенты Енисейского объединенного банка. Данная услуга была внедрена в марте 2007 года. Кредит позиционируется как «аванс» до зарплаты, и основным требованием для пользования овердрафтом является получение заработной платы на карту на протяжении не менее трех месяцев.
По словам первого вице-президента Енисейского объединенного банка Ильи Лыкова, с появлением возможности оформлять овердрафт в банкомате, количество желающих воспользоваться кредитом резко увеличилось, что является вполне естественным, ведь несложная процедура оформления кредита занимает всего две минуты, банкоматы Енисейского объединенного банка расположены удобно для держателей карт и доступны круглосуточно. Сегодня от клиентов банка в среднем поступает не менее 20 заявок в день на получение овердрафта.
Потребительские кредиты на карты «Золотая Корона»
Распространенной схемой кредитования, активно используемой банками, являются потребительские кредиты на карты «Золотая Корона». Потребительский кредит — одна из наиболее популярных форм кредитования физических лиц. Зачисление кредитных средств на карту создает для заемщиков дополнительные удобства, связанные с возможностью безналичной оплаты по карте.
Потребительский кредит банк предоставляет клиенту разовым зачислением средств на банковский счет. Гашение кредита происходит согласно графику погашения. Владельцу карты «Золотая Корона» достаточно зачислить денежные средства на карт-счет, и в указанный срок сумма будет списана в счет погашения кредита.
Для участников зарплатных проектов банки используют графики погашения, разработанные с учетом сроков поступления заработной платы на карт-счет.
Действующим примером такой технологии служит кредит «Корпоративный», который выдает Томскпромстройбанк держателям карт «Золотая Корона». Кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления на карт-счет клиента. Размер кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика на основании доходов, поступающих на его карт-счет. По кредиту действует низкая процентная ставка (от 18%), дополнительные комиссии за ведение счета не предусмотрены.
Зачисление потребительского кредита на карты упростило процедуру его получения и погашения, что способствовало увеличению числа желающих воспользоваться кредитом. К тому же расширение функциональных возможностей карты создало уникальное преимущество по сравнению с картами других банков, что имеет особое значение при реализации зарплатных проектов.
Наряду с выдачей потребительских кредитов на карты Томскпромстройбанк активно развивает услугу овердрафт, которая действует с декабря 2005 года.
Следует отметить, что технологии «Золотой Короны« позволяют реализовывать проекты локальных кредитных карт, обслуживаемых в рамках ограниченной инфраструктуры. Это могут быть как непосредственно офисы банка, так и торгово-сервисные предприятия, где установлены терминалы, принимающие оплату по кредитным картам.
В качестве примера можно привести кредитный продукт УРСА Банка «Мастер-кредит». Этот потребительский кредит оформляется на пластиковую карту «Золотая Корона», что позволяет обналичивать денежные средства в банкоматах и кассах УРСА Банка, а также рассчитываться по карте в торгово-сервисных предприятиях, где установлены терминалы банка, без комиссий за обналичивание.
Для оформления кредита достаточно предъявить паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Сумма кредита зависит от кредитной истории клиента в УРСА Банке. В целом процедура оформления занимает от 30 минут.
Сегодня возможность получать потребительские кредиты на карты «Золотая Корона» имеют жители большинства городов России — от Владивостока до Калининграда. Многие банки — участники платежной системы «Золотая Корона» развивают потребительское карточное кредитование. Среди наиболее активных можно выделить Челябинвестбанк, УРСА Банк, Банк "Левобережный", Ярсоцбанк, «Сахалин-Вест», Инвестбанк, Примсоцбанк, Новокузнецкий муниципальный банк.
Юлия Мицура, заместитель начальника отдела кредитования физических лиц Банка «Левобережный»:
— Выдача потребительских кредитов в Банке «Левобережный» была начата в прошлом году, но, несмотря на столь короткий срок кредитования физических лиц, банк активно наращивает кредитный портфель.
В настоящее время в банке выдаются потребительские кредиты на различные цели сроком до двух лет. Изначально кредит выдавался наличными деньгами, но с марта этого года выдача кредита осуществляется на пластиковую карту «Золотая Корона». За столь небольшой период времени банк эмитировал около трех тысяч карт. При переходе к выдаче кредитов на карты банк преследовал несколько целей:
* удобство использования кредита. Необязательно снимать всю сумму кредита, можно использовать заемные средства постепенно, по мере необходимости, а также рассчитываться картой за товары и услуги;
* безопасность. Деньги находятся на карте, что снижает риск потери или кражи;
* удобство гашения кредитов. Не нужно стоять в очереди в кассу, чтобы сделать платеж, гашение кредита можно осуществлять через терминалы самообслуживания (сash-in).
Основная цель перехода к выдаче кредитов на карты — дальнейшее развитие кредитования физических лиц с использованием пластиковых карт и предоставление кредитов на более выгодных условиях для постоянных клиентов. В ближайшее время банк планирует для таких клиентов начать выдачу кредитных карт с установленным лимитом задолженности, с использованием тех же карт, которыми сейчас пользуются клиенты, оформившие потребительский кредит.
Револьверные кредитные линии
Все чаще для клиентов с положительной кредитной историей банки предлагают револьверные, или, другими словами, возобновляемые кредитные линии, которые рассчитаны на более длительный срок и на льготных для клиента банка условиях. По мере погашения кредитная линия восстанавливается.
При положительной кредитной истории по желанию держателя карты может быть увеличен кредитный лимит либо продлен срок окончания кредитного договора. Для VIP-клиентов банки могут устанавливать льготный период кредитования (Grace period), в течение которого действует пониженная процентная ставка за кредит.
Гашение кредита происходит минимальными обязательными платежами. Как правило, минимальный обязательный платеж составляет в среднем 10% от суммы фактической задолженности клиента за расчетный период. Информацию о размере рассчитанного минимального платежа держатель карты получает ежемесячно через e-mail-уведомление, SMS-оповещение или почтовой рассылкой. Ежемесячное получение счет-выписок по счету позволяет владельцам карт «Золотая Корона» удобно контролировать свои расходы, а льготные условия и упрощенная схема кредитования (при получении следующего транша не требуются дополнительные документы) помогают строить долгосрочные отношения с банком.
Следует отметить, что при реализации проекта револьверных кредитных карт банк получает возможность автоматической блокировки карт, по которым в указанный срок не произошло поступления средств в счет погашения кредита, что служит дополнительным рычагом контроля за недобросовестными неплательщиками.
В скором времени пользоваться револьверными кредитными картами смогут жители Омска, Новосибирска, Новокузнецка, Калининграда, Оренбурга и других городов, в которых банки — участники платежной системы «Золотая Корона» начнут реализовывать этот кредитный продукт.
За дополнительной информацией о кредитной карте «Золотая Корона» следует обращаться по телефону Информационного центра системы 8–800–200–55–75. Телефон работает кругосуточно, звонки с любых телефонов, включая мобильные, по России бесплатно.
www.korona.net