2 июля 2007, Эпиграф
Соотношение платных и бесплатных мест в вузах составляет примерно 55% на 45%. Стоимость обучения на платных отделениях ежегодно растет. Банки констатируют наличие проблемы, но не спешат внедрять специальные образовательные кредиты, предлагая взамен их либо накопительные программы, либо обычные потребкредиты. Мотив – невысокий спрос.
Исследования социологов показывают, что сегодня более 70% финансовых затрат на обучение поступает из семейного бюджета. Большая часть этих денег идет на оплату высшего образования. Для покрытия этих расходов у семей есть два пути: накопить необходимую сумму или обратиться в банк за кредитом. Но в Новосибирские, как и в целом в России, образование в кредит пока еще не получило широкого распространения.
Начальник Управления розничного бизнеса Банка «Левобережный» Нина Почеснева отмечает, что сегодня на коммерческой основе учатся уже более половины от общего числа студентов высших учебных заведений. «Тем не менее, оплачивать обучение в вузе с помощью кредитных средств решается лишь небольшое число новосибирцев. Невысокая популярность специализированных кредитов объясняется тем, что сибиряки, решившие оплачивать обучение в вузе, предпочитают взять обычный потребительский кредит (получить его намного проще и нет необходимости отчитываться перед банком о том, на что именно потрачены средства). Поскольку спрос на образовательные кредиты пока невелик, банки не спешат выводить на рынок новые специализированные кредитные продукты. Кроме того, нужно учитывать риски, которые несут банки при выдаче кредитов на образование. Вероятность, что после окончания вуза молодой специалист сможет обеспечить свою платежеспособность, невелика. Таким образом, для банков экономическая целесообразность сомнительна: возвращения средств по образовательным кредитам приходится ждать несколько лет и процент «невозвращений» потенциально высок», – говорит она.
Начальник отдела кредитования физлиц Кредитного управления Новосибирского Муниципального банка Анна Каримова согласна с коллегой. «Потребность в таком банковском продукте, как образовательный кредит, в нашей стране, безусловно, существует. В высших учебных заведениях ежегодно отмечается сокращение количества бюджетных мест с одновременным ростом мест коммерческих. Рынок требует от сотрудников организаций, фирм, компаний постоянного повышения квалификации, а, следовательно, получения дополнительного, второго высшего образования и т. д.
Тем не менее, образовательный кредит нельзя отнести к распространенным банковским продуктам в силу сопутствующих ему высоких рисков и отсутствия адекватной законодательной базы, касающейся, в частности, такого важного аспекта, как предоставление государственных гарантий. Банки являются коммерческими организациями и, несмотря на высокую социальную значимость программы, в массе своей не готовы нести значительные издержки и совокупные риски, связанные с предоставлением и возвратом дешевых и долгосрочных образовательных кредитов без поддержки государства», – полагает А. Каримова.
Законопроект «Об образовательных кредитах» был внесен в Госдуму РФ еще в сентябре прошлого года. Цель законопроекта – предоставить выпускникам школ возможность ежегодно получать кредит на оплату обучения в ВУЗе. Уже в марте этого года с аналогичной инициативой выступила Ассоциация региональных банков «Россия», суммировав предложения кредитных учреждений относительно условий и возможностей внедрения образовательных кредитов. Поступившие предложения были обобщены Ассоциацией и переданы в Минэкономразвития России. Теперь готовится запуск эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию. «Но совершенно очевидно, что говорить о результатах эксперимента можно будет не раньше, чем через 5-7 лет», – думает А. Каримова.
В сложившихся условиях банки считают вполне естественной альтернативой для желающих оплатить образование – взять потребительский кредит или открыть накопительный депозит под высокие проценты.
Рассказывает начальник кредитного отдела – заместитель Управляющего НФ АКБ «Ланта-Банк» Федор Жидков: «В последнее время наблюдается тенденция роста стоимости образования, что является серьезным препятствием для многих желающих его получить. Люди понимают, что от качественного образования зависит их доход в будущем, поэтому они обращаются в банк: берут кредит или копят, открывая вклады. Вклады выбирают долгосрочные на 6-12 месяцев, с возможностью пополнения счета под высокий процент. К примеру, в «Ланта-Банке» для образовательных целей чаще всего открывают вклад «Серебряный» с минимальной суммой вклада 5000 рублей и минимальной суммой пополнения – 1000 рублей. Для тех, кто выбирает кредит, Ланта-Банк предлагает потребительский кредит, который можно использовать для любых целей, в том числе для оплаты образования и покупки всего необходимого для образовательного процесса. Рассмотрение заявки на кредит – не более 3 дней. Для сотрудников предприятий – клиентов Ланта-Банка потребительский кредит выдается на льготных условиях», – уточняет банкир.
Н. Почеснева также отмечает, что иногда обычные потребительские кредиты оказываются выгоднее образовательных. «Некоторые банки даже в образовательных кредитах используют дополнительные комиссии, которые заметно удорожают ставку, поэтому, прежде чем брать кредит, есть смысл сравнить банковские предложения по другим кредитным продуктам. Банк «Левобережный» советует воспользоваться потребительским «Старт-кредитом». Деньги выдаются на любые цели – оплату обучения в вузе, услуг репетитора, оплату подготовительных курсов и т. д. Отчитываться перед банком о том, на что именно потрачены средства, не нужно. Для накопления денежных средств на оплату обучения есть такой инструмент, как долгосрочный вклад. Чем больше срок размещения денег, тем выше доходность. Открывая долгосрочный депозит, родители, которые уже сейчас задумываются о том, как будут оплачивать обучение детей, смогут накопить деньги и защитить их от инфляции. В Банке «Левобережный» есть два долгосрочных вклада – «Олимпийский золотой» и «Сибирские кладовые». По условиям «Олимпийского золотого» закрывать депозит не придется даже если неожиданно понадобятся деньги. Их можно снять в любое удобное время в размере 50% от суммы вклада. Преимущество вклада «Сибирские кладовые» – минимальная сумма первоначального и дополнительных взносов – всего 1000 рублей, – поясняет Н. Почеснева. – «Старт-кредит» выдается на 3, 6 месяцев, 1 или 2 года на сумму от 5-150 тыс. руб. Залог и поручители не требуются. Возраст кредитополучателя – от 20 до 68 лет. Требования к заемщикам следующие: непрерывный стаж работы на последнем месте не менее 4 месяцев. При оформлении «Старт-кредита» заемщик получает банковскую карту, с помощью которой и сможет снимать заемные средства», – уточняет топ-менеджер «Левобережного банка».
Ведущий специалист аналитической службы Финансовой компании «Кредитное Партнерство» Элина Карькова полагает, что специальные образовательные кредиты все же имеют ряд преимуществ по сравнению с потребительскими.
Основными отличиями образовательного кредита являются: более длительный срок кредитования – от 6 мес. до 11 лет; более низкая процентная ставка (и/или уменьшение количества и размера различных комиссий) – 12-24%; возможность отсрочки выплаты основного долга на 2-5 лет. Так как кредит целевой, банки требуют предоставления договора с учебным заведением. Кроме того, кредит предоставляется не наличными денежными средствами, а переводится на счет образовательного учреждения. У заемщиков нет необходимости брать сразу всю сумму. Производить оплату за обучение обычно необходимо раз в год или раз в семестр. За счет этого получается дополнительная экономия. Кредит можно получить на среднее, высшее образование, курсы повышения квалификации и иностранных языков, а также на все виды магистерских и докторских программ за рубежом. Причем, на образование банки предоставляют большие суммы, чем при выдаче нецелевых кредитов.
В Новосибирске специализированные образовательные кредиты предоставляют «Сбербанк», Банк Сосьете Женераль Восток, АКИБ «Образование» и УРСА Банк. Например, для получения степени MBA через кредит Банка Сосьете Женераль Восток можно получить до 50 000 у.е. по ставке – 12 % (USD) и 13% (EUR). «Сбербанк» начиная с этого года повысил лимит кредитования по продукту «Образовательный кредит» до 100% стоимости обучения и снизил ставку до 17% годовых.
Возможность накопить на образование, используя такой инструмент инвестирования, как вклад, предоставляет банк «Образование». Срок вклада от 3 месяцев до 5 лет, процентная ставка 6-12% годовых. Существует схема, когда отсутствуют штрафные санкции за досрочное изъятие средств (процент не пересматривается) при условии перечисления средств для оплаты в ВУЗ.
ФК «Кредитное Партнерство» разработала вклад «Счастливое детство». Вклад открывается в пользу третьего лица – ребенка, которому на момент заключения договора должно быть от 10 до 16 лет. Срок вклада 2-6 лет, вносить дополнительные взносы можно в течение всего срока вклада. Доход фиксированный – до 25 % годовых. Это позволяет накопить необходимую сумму для оплаты качественного образования. «В целом для того, чтобы накопить на образование, не обязательно использовать специально разработанные финансовые инструменты. Можно выбрать любой удобный вид инвестирования», – заключает Э. Карькова.
Банкиры считают, что рынок финансирования образования развивается невысокими темпами, однако думают, что кредитование образования – перспективное направление. «Во-первых, – полагает Э. Карькова, – с каждым годом растет спрос на образовательные услуги и цены на образовательные программы. Во-вторых, тенденция снижения процентных ставок по кредитам является благоприятной для появления нового продукта в линейке займов тех компаний, которые еще не успели его предложить. В-третьих, население, привыкнув к повсеместному кредитованию, готово для предложения новых выгодных программ. Хотя на данный момент для более динамичного развития данной услуги необходима усовершенствованная законодательная база и гарантии государства.
Н. Почеснева тоже говорит о том, что для кредитования образования банкам необходима государственная поддержка. «За рубежом уже полвека действует хорошо отлаженная система поддержки абитуриентов, не способных самостоятельно оплачивать обучения. У банков главная проблема, связанная с кредитами, в том числе образовательными, – невозвраты. Если в России будет работать закон об образовательном кредите с участием государства, то перспектива для развития рынка финансирования образования будет. Но закон должен предусматривать субсидирование части процентов по образовательному кредиту для населения, получающего такой займ, и гарантировать возврат суммы займа банку, если заемщик окажется неплатежеспособным. Ведь поддерживая образовательные кредиты, государство и общество инвестируют в будущее», – уверена Н. Почеснева.
Ольга Еренкова