Самый выгодный вклад – золотой!

15 ноября 2007

Несмотря на заманчивые предложения фондового рынка, банковские вклады продолжают оставаться одним из самых любимых россиянами видов денежных накоплений. По оценке Агентства по страхованию вкладов (АСВ), вклады физических лиц в банковской системе России только за первое полугодие выросли на 14,7% до 4,34 трлн. рублей, что выше, чем в соответствующем периоде прошлого года (13,8%). По мнению финансистов, интерес клиентов к вкладам обусловлен общим экономическим благосостоянием, уровнем денежных накоплений населения, а также доходностью и рисками альтернативных вариантов сбережений и инвестиций. На популярность депозитов также повлияло повышение с 26 марта 2007 года максимального размера страхового возмещения по вкладам со 190 тыс. до 400 тыс. рублей. Как показывают наблюдения, после повышения размера страхового возмещения средний размер крупного вклада (свыше 100 тыс. рублей) постепенно “подтягивается” к максимальному размеру гарантий и в настоящее время составляет 360 тыс. рублей.

По мнению некоторых экспертов, интерес к вкладам вернул и мировой финансовый кризис. Время дешевых и длинных денег за границей закончилось, однако для поддержания темпов работы участникам банковского сектора нужны средства. Кроме того, осенью по традиции запускаются сезонные предложения. Банки предлагают новые депозиты, рассчитывая привлечь новых клиентов. В конце сентября по рынку банковского ритейла прокатилась целая волна спецакций: банки предлагали клиентам не только повышенные ставки, но и подарки, денежные призы в лотереях. Самые смелые оригиналы обещали подарить новым вкладчикам даже золотые украшения.

На что сегодня следует обращать внимание при открытии банковского вклада? Прежде всего, отмечают специалисты, сейчас вполне можно доверять крупным и надежным российским банкам. «Иностранцы» легко входят на наш рынок, но и первыми уходят в случае кризиса. Естественно, если человек располагает свободной суммой свыше 400 тыс., то безопаснее хранить деньги на двух депозитах разных банков, чем одного. В случае банкротства банка АСВ выплатит страховое возмещение по солидарному принципу, то есть автоматически суммирует все деньги на нескольких личных счетах в одном банке, и клиент может вернуть не более 400 тыс. рублей.

«При выборе банка нужно изучить условия вклада и определиться со своими желаниями, – рассказывает и.о. начальника Управления розничного бизнеса Банка «Левобережный» Юлия Бабина. – Многие вкладчики хотели бы периодически увеличивать свои накопления, например, перечисляя на депозит часть зарплаты или пенсии. В этом случае есть смысл воспользоваться накопительными вкладами с широким диапазоном коротких сроков размещения, с возможностью внесения дополнительных взносов и запретом расходных операций, небольшой суммой первоначального взноса. Для сохранения средств созданы сберегательные вклады, которые открываются на длительные сроки, с возможностью частичного снятия, высокой процентной ставкой».

Если хочется получать высокий доход, то выгоднее всего открыть срочный вклад на максимальный срок. По мнению Юлии Бабиной, длительные вклады сроком от 1 года до 5 лет сейчас наиболее популярны у клиентов. «Помимо роста доверия к банкам сложившаяся тенденция объясняется стремлением граждан компенсировать инфляционные потери за счет более высоких процентных ставок по длинным вкладам», – поясняет специалист.

Банки учитывают эту тенденцию и пересматривают линейки депозитов. Например, «Левобережный» предлагает 2 долгосрочных вклада сроком на 3 года – «Сибирские кладовые» и «Олимпийский золотой». Оба вклада отличает высокая доходность – 12,5 % годовых. Открывая «Олимпийский золотой», клиент Банка «Левобережный» получает банковский счет с возможностью овердрафта и банковскую карту. Если вкладчикам неожиданно понадобятся деньги, закрывать депозит не придется. По условиям договора можно оформить услугу «овердрафт» и в любое удобное время снимать деньги в размере 50% от суммы вклада. Большое преимущество «Олимпийского золотого» в том, что после закрытия депозита банковский счет и карта продолжают действовать. «Сибирские кладовые» отличает высокая фиксированная процентная ставка (12,5 % годовых), небольшая сумма для открытия вклада и дополнительных взносов (1000 рублей), ежеквартальная капитализация, возможность снятия процентов.

Существуют также комбинированные вклады для временного размещения средств, с минимальными ставками и свободным режимом пополнения и снятия средств.

Многие банки в рамках маркетинговых акций привлекают клиентов – вкладчиков «праздничными» предложениями с розыгрышем призов, более лояльными условиями или другими бонусами. Например, все клиенты, открывшие в «Левобережном» вклад «Сибирские кладовые», участвуют в розыгрыше путевок в санатории и на базы отдыха Новосибирской области». А среди вкладчиков «Олимпийского золотого» банк ежегодно проводит розыгрыш монет из драгоценных металлов.

Также банки могут стимулировать вкладчиков к процедуре накопления, создавая специализированные вклады, предназначенные для накопления на определенную покупку (ипотечные вклады и др.) с предоставлением определенных преференций.

Вклад лучше размещать в той валюте, в которой в дальнейшем планируется расходовать средства. «Сейчас финансовые власти страны активно проводят политику укрепления рубля, поэтому большую часть сбережений предпочтительнее хранить в рублях, – говорит Юлия Бабина. – К тому же по итогам последних лет доходность вкладов, размещенных в национальной валюте, опережает уровень инфляции». Хорошую доходность показывают и вклады в евро. Особенно актуальны они для тех граждан, кто часто бывает в Европе. А вот вклады в дешевеющих на глазах долларах потеряли привлекательность. Простой пример: если разместить сегодня 1000 долларов и 25 000 рублей, то по рублевому вкладу можно получить минимум 10% годовых, что покрывает инфляцию вкладчик остается “при своих”. А по валюте - при 8,5% - не только не выигрывает, но еще и теряет.

Самыми выгодными на сегодняшний день становятся так называемые «металлические вклады» - приобретение слитков драгоценных металлов. По данным аналитиков, на мировом рынке цена золота за 3 месяца уже выросла более чем на 15%, что сопоставимо с доходностью на уровне 60% годовых в долларах США. Благодаря таким темпам подорожания данного драгметалла банковские вклады в золоте становятся все более популярными. Напомним, на мировых рынках цена на золото начала активно расти в конце апреля 2007 года из-за стремительного роста курса евро относительно доллара. Сейчас золото ежемесячно дорожает на 11%. В начале 2007 года цена на золото на конец года прогнозировалась в размере $750--800. На сегодняшний день цена уже почти достигает отметки $740. До конца этого года ожидается цена в $800--850. Спрогнозировать же стоимость золота на 2008 год тяжело, однако некоторые эксперты считают, что через год-два на международных рынках за тройскую унцию будут давать около $1000. Аналитики влиятельного американского банка Goldman Sachs связывают рост цены на благородный металл с продолжающимся экономическим кризисом в США, а, следовательно, слабым долларом и в целом нестабильной геополитической ситуацией в мире. «Золотому» скачку в немалой мере поспособствовали и высокие цены на нефть. Их колебания, по большому счету, картины не меняют, ведь стоимость «черного золота» все равно «плавает» вблизи исторического максимума. Это вызывает опасения экспертов по поводу общей активности в мировой экономике, но радует нефтяных королей и держателей «золотых» вкладов.

Почему довольны нефтепромышленники – в общем-то ясно, но при чем здесь, казалось бы, «металлисты»? Дело в том, что если валюта, акции, паи в ПИФах идут вниз, то золото, наоборот, дорожает. Инвесторов всех мастей пугает сегодня перспектива спада в мировой экономике и не напрасно, заметим, пугает. Поэтому они стремятся диверсифицировать средства, вложив их часть в драгметаллы, тем самым застраховав себя на случай снижения доходности прочих активов. Словом, если деньги не работают в одной сфере, они непременно начинают работать в другой. Большинство экспертов и финансовых аналитиков уверенно рекомендуют сегодня гражданам держать хотя бы часть своих денег в банках в виде обезличенных металлических счетов (ОМС). Это значит, что непосредственно иметь дело с граммами или килограммами золота, серебра или платины нет никакой необходимости, их вообще не нужно физически держать в руках. Смысл такого вклада в том, что клиент покупает у банка определенное количество золота или другого драгметалла, но при этом приобретение остается на хранении в банке. Обезличенный металлический вклад выгоден, в первую очередь, тем, что, в отличие от непосредственной покупки слитка «для дома, для семьи», вкладчик избавляется от обязанности платить 13% налога на добавленную стоимость. Будут ли деньги на счете расти или, наоборот, таять, зависит от изменения цены на металл на мировых торговых площадках. В условиях существующей конъюнктуры рынка выгода представляется весьма существенной. Но если картина изменится, вклад, как и любой другой, можно закрыть, чтобы не нести убытки. Также некоторые банки могут начислять установленный процент на вклад, как при обычном денежном депозите.

Есть у этого вида сбережений и еще одно весьма существенное преимущество: комиссия по операциям с обезличенными драгметаллами не взимается. Обычно банки, предоставляющие услугу открытия ОМС, предлагают клиентам на выбор до четырех различных металлов, от цены которых будет зависеть состояние счета. Самые распространенные и популярные – золото и серебро. Проценты о металлическим вкладам не очень высокие, однако основной доход не она, а именно курсовая стоимость. Поэтому для тех, кто хотел бы получить достаточную надежность и стабильность, именно эти вклады могут быть сегодня наиболее привлекательны.

Станислав Белых

Поделиться: