26 февраля 2008, Эпиграф
Число выпущенных банками карт в Новосибирске почти сравнялось с числом жителей города. До 80-90% этих карт приходится на зарплатные проекты. Тем не менее, доля предприятий СМБ среди «зарплатников» не превышает 40%. Конец наличных расчетов предприятий с сотрудниками наступит, по самым осторожным оценкам, лет через пять.
По информации ГУ ЦБ по Новосибирской области, на 01.01.08г. число пластиковых банковских карточек, выпущенных в Новосибирской области, составило 1 983 639 штук, что на 41% больше, чем на начало 2007 года. (На 01.01.07г. число карт, эмитированных на территории области, равнялось 1 470 775 штук). Львиная доля эмиссий приходится на пластик, выпущенный в рамках зарплатных проектов. При этом доля зарплатных карт для предприятий из сектора СМБ не превышает 40%.
Однако, как заметила начальник отдела операций с пластиковыми картами Новосибирского филиала ОАО «Банк Москвы» Наталья Ушакова, в последнее время наблюдается тенденция к росту количества карт, выпущенных для предприятий этого сегмента. «Интерес к зарплатным картам среди предприятий малого и среднего бизнеса обусловлен рядом причин. Во-первых, экономия средств предприятия на выплату заработной платы. Комиссия банка за получение наличных средств по чековой книжке гарантированно выше комиссии за зачисление средств на карточные счета. Во-вторых, удобство получения денег самими сотрудниками. В-третьих, при заключении зарплатного проекта банк, как правило, предлагает ряд дополнительных бонусов на расчетно-кассовое обслуживание, корпоративное кредитование и прочие банковские услуги», – объяснила она.
Начальник отдела по работе с корпоративными клиентами Новосибирского филиала «Альфа-Банка» Татьяна Бородай указывает еще одну причину – переход все большего числа компаний на перечисление сотрудникам «белой» заработной платы.
Несмотря на растущий интерес в целом, карточные продукты в настоящее время востребованы малым и средним бизнесом недостаточно. Причины этого заместитель начальника Управления платежных систем Новосибирского Муниципального банка Александра Журавкова видит в следующем. «Во-первых, в этом сегменте по-прежнему велика доля «серых» схем расчетов. Во-вторых, и это, пожалуй, главное – в стране нет развитой инфраструктуры осуществления безналичных расчетов, в том числе в торгово-сервисной сфере, где в основном работают мелкие и средние предприниматели, не говоря уже о системе оптовых закупок. Сотрудники торговли и сферы услуг чаще всего не готовы работать с банковскими картами», – полагает специалист.
До недавнего времени банки не скрывали, что запуск зарплатного проекта позволит предприятию рассчитывать на бонус при получении кредита. Сегодня связка между двумя банковскими продуктами не столь жесткая. Большинство банков продвигают карточные продукты как совершенно самостоятельную услугу.
Начальник отдела развития НФ АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО) Ирина Можайская поясняет позицию банкиров: «Зарплатный проект – это отдельный банковский продукт для юридических лиц, который позволяет организации эффективно и безопасно организовать процесс выплаты заработной платы своим сотрудникам. Любая организация теоретически может кредитоваться в одном банке, обслуживаться в другом, иметь зарплатный проект в третьем. При существующем большом количестве предложений разных кредитных организаций клиент сам выбирает наиболее выгодное, учитывая различные факторы предлагаемого продукта: размер комиссии за перечисление денежных средств на картсчета сотрудников, наличие сети банкоматов кредитной организации, возможность льготного кредитования для своих сотрудников и т. д.», – уточняет она.
В то же время почти все банки считают для себя обязательным при обращении клиента за кредитом предложить ему полный пакет услуг, куда в комплексе входят и зарплатные проекты.
Все опрошенные банкиры сходятся в одном – зарплатные проекты дают предприятиям реальную экономию. «В среднем накладные расходы по выплате заработной платы в крупных компаниях составляют до 2% от расходов, – поясняет начальник отдела развития розничного бизнеса НФ ОАО АКБ «Связь-Банк» Ирина Юртаева. – Они связаны в основном с обналичиванием денег и затратами на транспортировку (чем больше сумма, тем выше затраты на транспортировку) плюс затраты рабочего времени. Благодаря зарплатным проектам организация избавляется от инкассационных расходов за доставку наличных денег в банк. Сокращается нагрузка на финансовый отдел или бухгалтерию, который занят процессом начисления и выдачи заработной платы. Повышается производительность труда персонала – он не тратит рабочее время на получение зарплаты», – заключает она.
Наталья Ушакова оценивает экономию предприятия от внедрения зарплатного проекта в среднем до 2% от ФОТ в зависимости от типа и размера предприятия.
Татьяна Бородай более осторожна в оценках. «Для каждого предприятия определяется своя цифра, в зависимости от того, какие затраты будет рассматривать руководство. С точки зрения финансовых затрат, то, в зависимости от тарифов, экономия составит до 1% от ФОТ. Есть еще и нематериальная экономия, экономия рабочего времени кассового сотрудника, экономия административных расходов, временных и трудовых затрат. Кроме этого, зарплатный проект создает впечатление о компании как о социально ответственной бизнес-структуре, которая заботится о своих сотрудниках, что, безусловно, влияет на отношение сотрудников к своему работодателю. Перечисление заработной платы на карты обеспечивает безопасность и конфиденциальность перечисляемых сумм, – говорит она. – Одним из условий для заключения зарплатного проекта является численность сотрудников – она должна быть не менее 10 человек. Здесь, возможно, стоит рассматривать выгоду не только исходя из численности, но и от фонда оплаты труда», – думает Т. Бородай.
Начальник отдела электронного бизнеса Банка «Левобережный» Максим Мадиссон в оценке выгоды категоричен: «Те предприятия, где выплата заработной платы осуществляется «в белую» и количество сотрудников превышает два человека (директор и бухгалтер), реализация зарплатного проекта выгодна. Вообще, – развивает мысль М. Мадиссон, – выгода зависит от сферы деятельности предприятия. Например, если сотрудники постоянно в разъездах и собрать их в одно время проблематично, то преимущества зарплатного проекта сразу заметны. Перечисление заработной платы на счета сотрудников решает проблему – когда, где и сколько денежных средств снимет работник», – делится наблюдением специалист.
Главные же преимущества в зарплатных проектах банкиры видят в тех возможностях, которые предоставляют пластиковые карты своим владельцам. У каждого банка существует целый набор бонусов и дополнительных услуг, предоставляемых держателям пластиков.
Новосибирский Муниципальный банк предлагает дополнительных услуг в виде кредитов в форме овердрафт, овердрафт с грейс-периодом, экспресс-кредиты, возможность оплачивать через банкоматы коммунальные и другие услуги по системе «Город», рассчитываться за услуги операторов мобильной связи по системе «СтранаЭкспресс», пользоваться услугой «Регулярные платежи», управлять счетом через интернет, пополнять срочный вклад с помощью чиповой карты через банкомат, а также использовать все преимущест-ва мобильных платежей SimMP. «Безусловным плюсом зарплатных проектов является и то, что сотрудники организаций, получающие заработную плату по картам, могут получить дополнительные банковские услуги по более льготным условиям, чем клиенты со стороны», – напоминает Александра Журавкова.
«Связь-Банк» участникам зарплатных проектов обещает специальные программы по потребительскому и автокредитованию, овердрафты под 14% годовых, обслуживание по системе «Мегапэй», интернет-банкинг и SMS-сервис.
В «Альфа-Банке» думают, что предприятие, заключая договор о перечислении денежных средств, получает для своих сотрудников услуги на более льготных условиях. Клиенты в рамках зарплатного проекта бесплатно могут открыть зарплатные счета в рублях, долларах США или евро, прикрепить к счету до 3-х дополнительных карт (как на свое имя, так и на имя своих близких), получают удаленный доступ к своим счетам через дистанционные каналы самообслуживания и управления счетами: SMS-банк «Альфа-Чек», мобильный банк «Альфа-Мобайл», интернет-банк «Альфа-Клик», телефонный банк «Альфа-Консультант», банкоматы «Альфа-Кэш».
«Для эффективного распоряжения деньгами клиенты могут переводить часть собственных средств на накопительный счет «Мой сейф» или на депозиты, получая дополнительный доход в виде процентов, которые напрямую зависят как от вложенной суммы, так и от сроков депозита. Клиенты могут оформить персональный кредит на любые цели на выгодных условиях без поручителей и залога сроком до 5 лет по ставке от 14,5%; могут получить кредитную карту любой категории от Electron до Platinum, в рублях, долларах США или евро, с лимитом до 400% от ежемесячных доходов без залога и поручителей. Ипотечные кредиты и кредиты на приобретение автомобиля банк также предоставляет на льготных условиях», – перечисляет Т. Бородай.
«Банк Москвы» наряду со стандартным набором предлагает держателям зарплатных карт – карточку VISA Electron с логотипом дисконтной системы «Золотая середина», что дает получателям дополнительные скидки от 3 до 20% при безналичной оплате товаров и услуг в точках торгово-сервисной сети. «Кроме того, значительно упрощена процедура оформления кредитной карты «Банка Москвы»: пакет предоставляемых в банк документов включает паспорт и зарплатную карту», – обещает Н. Ушакова.
Судя по количеству карт, эмитированных новосибирскими банками и региональными филиалами, почти каждый взрослый житель области является держателем пластика. Однако, как и с SIM-картами мобильных операторов, у кого-то их много, а кто-то благополучно живет без оперативной связи. Тем не менее банкиры верят, что рано или позд-но в России не останется предприятий, не вступивших в зарплатные отношения с кредитными учреждениями.
Максим Мадиссон думает, что это произойдет лет через пять. Начальник управления развития и сопровождения функциональных подсистем Банка «Алемар» Михаил Ипполитов полагает, что все будет зависеть от принятия соответствующих законодательных актов. «Это время наступит, когда все предприятия зарплаты всех своих сотрудников будут выплачивать официально; когда в большинстве торговых предприятий будут стоять терминалы для оплаты товаров и услуг; когда в стране будет 2-3 процессинговых центра, а не свой у каждого банка, и держателям карт по зарплатным проектам не придется искать банкоматы своего банка, чтобы не платить комиссию за получение своих средств с картсчета; когда все банки реализуют на своих картах дополнительные сервисные услуги (информационные, оплата, переводы, страхование и т. п), дисконтные программы и программы лояльности, и владельцы картсчетов будут заинтересованы использовать карту не как средство получения наличных, а как инструмент управления своим банков-ским счетом (или счетами)», – подводит итог М. Иполитов.
А Ирина Юртаева уверена, что и тогда, несмотря на все преимущества зарплатных проектов, перечислять зарплату на карты все предприятия поголовно не будут. «Ну, если, конечно, не будут созданы условия, обязывающие организацию», – улыбается она.
Ольга Еренкова