Повторение пройденного

29 февраля 2008

Кредитные кооперативы предлагают вкладчикам проценты вдвое выше банковских

Первые кредитные кооперативы появились в Новосибирске около 10 лет назад, однако лишь последний год стал этапом их наиболее бурного развития. В качестве факторов, создавших благоприятную среду для альтернативных финансовых институтов, имеет смысл видеть понижение ликвидности банков и возросшую кредитную активность населения. Кооперативы предлагают высокие ставки по вкладам и еще более высокие ставки по кредитам, выбирая соискателей менее притязательно, чем банки. Однако вопрос о том, как на самом работают кредитные кооперативы и каков источник их доходов, весьма непрост и интересен.

На сегодня в Новосибирске действует 30 кредитных потребительских кооперативов. Условия участия в любом из них примерно одинаковы — необходимо стать пайщиком организации, заключив договор вклада. Плата за вхождение в организацию оказывается символической — 350 рублей, однако «записаться» в кооператив возможно лишь при условии открытия непополняемого вклада.

Особенностью системы вкладов кредитных кооперативов являются ставки вдвое выше тех, которые предлагают новосибирские банки.

К примеру, содружество «Кредитные кооперативы Новосибирска» в рамках условия вклада «Накопительный» сроком на 12 месяцев предлагает ставку в 27 % годовых. КК «Росфинанс» рекламирует вклад «Срочный» сроком на 12 мес. и со ставкой 22 %.

Кредитный союз «Первомайский» обещает 28 % годовых по годичному вкладу, а кооператив «Кредитное партнерство» продвигает вклад «Машина времени» с условиями 18 % годовых сроком на 12 месяцев. Для удобства сравнения все вышеуказанные тарифы приведены исходя из суммы вклада в 100 тыс. руб.

В то же время ставка УРСА Банка по аналогичной сумме и сроку составляет 10 % и 11 % в зависимости от вида вклада. Альфа-банк по депозитам в рублях не обещает выше 8,75 %. Рублевые вкладчики новосибирского отделения BSGV могут рассчитывать на 8,25 % при аналогичной сумме и за тот же период. Сбербанк в Новосибирске также предлагает 8,25 % годовых.

Минимальная сумма пая в большинстве кооперативов равна 1000 рублей. То есть для того чтобы стать членом такой организации, может хватить 1500 рублей. Интересно, что по закону максимальное количество пайщиков одного кооператива ограничивается двумя тысячами человек.

При всем этом по условиям договора из суммы выплаты по вкладу вычитается подоходный налог в размере 13 % и 0,1 % от вложенной суммы ежемесячно как плата за членство в кооперативе. В договоре вклада изначально прописывается начисляемый процент, а в том случае, если пайщик захочет расторгнуть соглашение раньше срока, он получает сумму из расчета от 2 % до 3 % годовых.

По словам руководителя кредитного потребительского кооператива граждан «Азиатское общество пайщиков» Игоря Иванова, прибыль кооператива возникает на основе высоких ставок по кредитам, которые организация предоставляет своим членам. Ставка по кредиту в новосибирских кооперативах составляет 5–7 % в месяц.

«К нам приходят люди, которым необходима небольшая сумма на небольшой срок. К примеру, бизнесмен, которому для пополнения оборотных средств необходимо 200 или 300 тыс. руб. Занимая у нас деньги как физическое лицо на два месяца, он переплачивает от 5 % до 7 %, как можно скорее гася кредит, чтобы не дотянуть до 50 % годовых.

Получается, что наши обязательства перед вкладчиками — это лишь 2,5–3 % в месяц, а доход составляет 5–7 %. Разница и составляет прибыль», — поясняет Игорь Иванов.

Однако известно, что множество банков нашего города предлагает краткосрочные кредиты для физических лиц по не менее привлекательным процентным условиям. Исходя из этого возникает вопрос: почему клиент предпочитает услуги сравнительно новых и незнакомых финансовых организаций традиционному банковскому кредиту?

Игорь Иванов рассказал, что нередко к услугам кредитных кооперативов прибегают те бизнесмены, которым необходима сумма для доведения баланса своего бизнеса до требуемой банками отметки. Таким образом, предприниматели пользуются краткосрочным кредитом в кооперативе для получения возможности кредитоваться «по-крупному» в банке.

По мнению заместителя начальника Управления розничного бизнеса банка «Левобережный» Вячеслава Зелинского, кредитные кооперативы находят своих заемщиков среди тех, кого банки считают неблагонадежными для предоставления подобных услуг.

«Риск таких неблагонадежных заемщиков представители кредитных кооперативов планируют компенсировать массовостью привлечения средств. На одного нерассчитавшегося придется несколько десятков благополучных кредитных историй до тех пор, пока число членов организации не достигнет пиковой отметки в 2000 человек. Но для банков такой подход неприемлем», — комментирует эксперт.

Также, по мнению Вячеслава Зелинского, нередки случаи так называемого «перекредитования» — когда люди кредитуются в кооперативах для того, чтобы отдать кредиты банкам. Перекредитование в другом банке крайне проблематично, так как служба безопасности проверяет кредитную историю, чего не делают представители кооперативов.

Таким образом, очевидно, что потребительские кредитные кооперативы граждан — это финансовое предприятие с высокой степенью рисков.

Причины бурного развития столь рискованных видов бизнеса объяснил заместитель директора Новосибирского института экономики чл.-к. РАН Виктор Суслов: «Здесь мы видим ситуацию, напоминающую кризис конца 90-х, закончившийся тогда дефолтом в 1998 году. По причине мирового финансового кризиса происходит перераспределение финансовых потоков — попросту говоря, люди ищут новые сферы инвестиций, в том числе и столь рискованных.

Помимо кредитных кооперативов, сейчас активно развиваются и хэдж-фонды, которые также представляют собой предприятия с огромными степенями рисков. Подобную ситуацию описывают выражением «экономический пузырь», который рано или поздно должен лопнуть», — заключил эксперт.

Марк Волков

Поделиться: