Заложи и спи спокойно?

Заложи и спи спокойно?

4 мая 2008, Соседи

Кто хозяин квартиры, находящейся в залоге

В последние годы популярность ипотечных кредитов неуклонно растет, а значит, повышается количество квартир, обремененных залогом. Однако у многих новосибирцев формулировка "квартира в залоге у банка" до сих пор вызывает необъяснимый страх. Это и не удивительно, ведь до конца мало кому понятно - что можно, а что нельзя делать с такой квартирой, а главное, кто же в итоге является ее полноправным хозяином.

Зачем нужно закладывать квартиру?

Залог - это возможность для банка вернуть свои деньги в том случае, если вы по какой-либо причине нарушите обязательства по уплате суммы долга.

Тем не менее Российское законодательство не ограничивает покупателя в выборе собственника приобретаемой по ипотечному кредиту квартиры. Другими словами, даже если ваша жилплощадь находится в залоге у банка, ее собственником будете являться вы или ваш супруг (если он является созаемщиком), а вовсе не банк. Но не стоит расслабляться, ведь по условиям договора, в "ипотечной квартире" вы можете только жить, зарегистрировать в ней родственников и сделать косметический ремонт, но не более.

Что нельзя делать с "ипотечной" квартирой?

Все остальные действия, как, например, продать, сдать в аренду, обменять, вывести в состав нежилого фонда или сделать перепланировку в данной квартире, можно только с согласия банка или уже после полного погашения кредита. Как правило, все эти нюансы оговорены в кредитном договоре. А потому, прежде чем подписывать договор, тщательно изучите его и задайте специалисту кредитного отдела банка все интересующие вопросы.

На Западе, где подавляющее большинство недвижимого имущества находится в залоге, проблема его отчуждения не представляет проблемы, а технология сделок детально отработана. Но в нашем городе, да и в целом на российском рынке, подобные сделки пока относительно редки. Наиболее частой причиной продажи заложенных квартир, по словам работников новосибирских банков, сегодня является желание заемщика улучшить свои жилищные условия вследствие роста доходов.

А если вдруг

Если вы все-таки решили продать квартиру, например, в связи с изменившимся семейным или материальным положением, дальнейшее развитие событий целиком и полностью зависит от позиции банка. Мы попросили прокомментировать данную ситуацию специалистов известных новосибирских банков:

Инесса Овчинникова, начальник Сектора ипотечного кредитования Отдела кредитования физических лиц Кредитного управления Новосибирского Муниципального банка: "Если у заемщика изменились жизненные обстоятельства - переезд, невозможность погасить кредит или желание купить квартиру большей площади, сделка по продаже квартиры может быть осуществлена только при условии контроля со стороны банка. В Муниципальном банке возможен единственный вариант проведения таких сделок: заемщик подписывает договор купли-продажи с покупателем заложенной квартиры (цена на данную квартиру устанавливается заемщиком), покупатель передает заемщику денежную сумму (не менее остатка ссудной задолженности), заемщик гасит ипотечный кредит. После погашения кредита сотрудник юридического подразделения Банка готовит и предоставляет письмо в Управление Федеральной регистрационной службы на снятие обременения с заложенной квартиры. После снятия обременения сделка купли-продажи данной квартиры проходит на стандартных условиях.

Заместитель управляющего Новосибирской дирекции ОАО "УРСА Банк" по розничному бизнесу Наталья Ивановна Лорай: "Если у заемщика изменились обстоятельства, скажем так, в лучшую сторону, и он планирует переезд или покупку квартиры большей площади, продажа недвижимости, находящейся в залоге, возможна, но опять же с согласия банка. Для этого будущему покупателю необходимо погасить задолженность по кредиту, после чего банк выводит квартиру из залога. Если же у заемщика снизился уровень доходов и он не имеет возможности расплатиться по обязательствам, то решение о продаже недвижимости для погашения кредита принимается либо банком совместно с заемщиком, либо судом. Квартира в любом случае продается по рыночной цене. Цена во многом зависит от договоренностей между продавцом и покупателем, но не должна быть меньше суммы привлеченных у банка средств".

Евгения Юрьевна Гречихина, начальник Управления ипотечного кредитования Банка "Левобережный" (ОАО): "По закону собственник квартиры имеет право на отчуждение заложенного имущества (т. е. подарить, продать, передать по наследству и т. п.), но с обязательным условием: обязательства по возвращению кредита новый собственник принимает на себя. Что касается реализации прав, не требующих смены собственника (например, перепланировка квартиры или сдача ее в аренду), то в этом случае заемщики Банка "Левобережный" могут получить разрешение, написав заявление. В любом случае об изменениях в жизни, влияющих на погашение кредита, нужно сообщить в банк. Например, в Банке "Левобережный" всегда рассмотрят в индивидуальном порядке проблемы клиента, касающиеся возврата кредита. На практике очень редко возникает ситуация, когда продажа заложенной квартиры неизбежна. Если возникнет необходимость продать квартиру, то всегда можно подобрать наиболее подходящую схему сделки, все зависит от возможностей покупателя и продавца".

Юлия Богданова

Контактная информация

Специалисты Банка «Левобережный» всегда готовы ответить на любые интересующие вас вопросы, поделиться актуальными замечаниями и экспертными заключениями о тенденциях кредитно-финансового рынка Сибири.

Темы, которые мы готовы обсудить: кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование, развитие рынка розничных кредитных программ, вклады для корпоративных и частных клиентов, внешнеэкономическая деятельность и валютное обслуживание. Будем рады сотрудничеству с вами!

Захарова Валерия
8 (383) 3-600-900
6369 — внутренний номер
pr@nskbl.ru


Согласие на обработку персональных данных

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», я даю Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (публичное акционерное общество), 630054, г. Новосибирск, ул. Плахотного, 25/1 (далее Банк) согласие на обработку моих персональных данных и подтверждаю, что, давая такое согласие, я действую свободно, своей волей, в своем интересе и на безвозмездной основе.

Также даю свое согласие Оператору связи на обработку (сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение), в том числе автоматизированную, неавтоматизированную и смешанную, моих персональных данных – cведений об абоненте, имеющихся в распоряжении Оператора связи, и/или сведений о клиенте, предоставленных Оператору связи с моего согласия Банком, для передачи результата обработки указанной информации Банку.

Перечень персональных данных, подлежащих обработке, отражён в регистрационной форме, и в том числе содержит следующие персональные данные:

Согласие дается мною для целей заключения с Банком любых договоров и их дальнейшего исполнения, принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении меня или других лиц, в том числе при уступке банком прав требований по заключенному договору, предоставления мне информации об оказываемых Банком услугах, а также в целях осуществления возложенных на Банк функций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Указанные мною персональные данные предоставляются также в целях разработки Банком новых продуктов и услуг и информирования меня об этих продуктах и услугах. Банк может проверить достоверность предоставленных мною персональных данных.

Согласие предоставляется на осуществление любых действий в отношении персональных данных, которые необходимы для достижения вышеуказанных целей, включая без ограничения: сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передача), обезличивание, блокирование, уничтожение, а также осуществление любых иных действий с персональными данными в соответствии с действующим законодательством.

Обработка персональных данных осуществляется Банком следующими способами:

При обработке персональных данных Банк не ограничен в применении способов их обработки.

Настоящим я признаю и подтверждаю, что в случае необходимости предоставления персональных данных для достижения указанных выше целей третьему лицу, а равно как при привлечении третьих лиц к оказанию услуг в указанных целях, передачи Банком принадлежащих ему функций и полномочий иному лицу, Банк вправе в необходимом объеме раскрывать для совершения вышеуказанных действий информацию обо мне лично (включая мои персональные данные) таким третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы, содержащие такую информацию.

Настоящее согласие дается до истечения сроков хранения персональных данных или документов, содержащих персональные данные, определяемых в соответствии с законодательством Российской Федерации и внутренними документами Банка, либо 30 (тридцать) дней с даты принятия Банком решения об отказе в заключении договора. Согласие может быть отозвано путем направления в Банк письменного уведомления об отзыве согласия заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путем личного вручения уполномоченному представителю Банка. Банк имеет право продолжить обработку моих персональных данных на основаниях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Банк имеет право вносить изменения в настоящее согласие. Новая редакция согласия вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией согласия.

Частным лицам
Бизнесу