18 июля 2008, Континент Сибирь
Только с марта текущего года проценты по вкладам в некоторых банках Новосибирска выросли на 2–3%. Эксперты отмечают, что сейчас на рынке депозитов наблюдается довольно редкая ситуация, когда спрос и предложение «нашли друг друга». Многие сибиряки, которых насторожил очередной период финансовой нестабильности, предпочли перевести свои средства из инвестиционных фондов в более привычные и надежные вклады, по которым сейчас можно заработать до 15% годовых. В свою очередь банки, испытывая дефицит ликвидности, срочно создают новые продукты для привлечения средств населения.
Ищем вкладчиков. Дорого
В банке «Акцепт» максимальная процентная ставка по вкладу, которую может получить клиент, на 3 июля составляла 14% (+ 2%), в «Левобережном» — 14% (+ 1,5%), в Новосибирском муниципальном банке — 14% (+ 1%), в банке «Московский капитал» — 12,25 (+ 1,25%) (по данным ИА Sibbanks.ru).
При этом ряд банков снизили входной порог в самые доходные вклады. В Собинбанке минимальный размер вклада снизился с 500 до 100 тыс., в банке «Акцепт» — с 200 до 100 тыс., в «Региональном кредите» — со 100 до 25 тыс., в Бинбанке — с 30 до 10 тыс. рублей.
Кроме того, в течение последних месяцев ряд банков ввел новые вклады с повышенной ставкой. К ним, в частности, относится банк «Белон«, где максимальная ставка по депозиту для частных лиц в настоящее время доходит до 12,5% (ранее банк предлагал самый дорогой депозит под 11%). В этот список так же входит банк »Вефк-Сибирь« — 13% (с 10%), «Мой банк-Новосибирск» — 14% (ранее — 11%), Связь-Банк — 13% (ранее — 11%), Собинбанк — 13% (ранее — 12%).
Сейчас выгоднее всего отдавать деньги банкам «Региональный кредит» и УРСА Банк, предлагающим вкладчикам-юрлицам 15% и 14,5% годовых соответственно. Если же рассматривать всех участников финансового рынка региона, то, по данным ИА Sibbanks.ru, абсолютным лидером является компания «Кредитное партнерство», предлагающая вклады с минимальной суммой привлечения от пяти до 150 тыс. рублей, сроком вложения от одного месяца до шести лет и ставкой от 13 до 24%, в зависимости от вида депозита.
Наряду с повышением процентов ряд участников рынка оговаривает свои услуги дополнительными условиями. Так, Связь-Банк обещает выплатить повышенный процент, если вкладчик в день подписания договора срочного вклада переводит денежные средства в счет оплаты инвестиционных паев ПИФов под управлением ЗАО УК «ДОСТОЯНИЕ». Аналогичные требования — выплата повышенных процентов при одновременном вложении средств в ПИФы (не менее минимальной суммы вклада) и в депозит — выдвигает еще ряд кредитных организаций. Банк «Московский капитал» готов предложить большую ставку в рамках рекламной акции по одному из вкладов.
«В последние два-три года новосибирские кредитные учреждения переживают бум создания новых предложений, ориентированных на привлечение средств населения. Большинство банков обновляет свои линейки вкладов несколько раз в год. И это касается не только банального повышения ставок, но и выражается в создании новых интересных предложений, таких как вклады с возможностью частичного изъятия денежных средств без потери процентов, вклады с привязкой к дебетовым и кредитным картам, с возможностью пополнения через cash-in и через банкоматы», — комментирует заместитель директора по развитию Новосибирского муниципального банка Дмитрий Березовский.
В Банке «Левобережный» частое обновление продуктового ряда на банковском рынке связывают еще и с возрастающей конкуренцией. «Многие банки начали активную работу по удержанию существующих клиентов и привлечению новых. Одним из инструментов в этой работе и является создание новых видов вкладов, более интересных, а значит, более выгодных для клиента, — рассказывает начальник управления розничного бизнеса Банка «Левобережный« Артем Зенков. — Например, мы с начала 2008 года уже дважды обновляли линейку вкладов, но на этом не исчерпали свои сюрпризы для наших вкладчиков».
В УРСА Банке отмечают, что характерной чертой вкладов с высокой доходностью является их сезонность. Подобные продукты запускаются с целью привлечения внимания новых клиентов, которые еще не имеют опыта сотрудничества с конкретным банком. А в АК Барс Банке ежегодно проводят не менее двух маркетинговых акций.
В сфере особого внимания
Наибольший креатив банкиры проявляют, чтобы привлечь к себе две практически разнополюсные категории вкладчиков. С одной стороны, это состоятельные бизнесмены и топ-менеджеры. Во многих банках средняя сумма вклада приближается к порогу страхового возмещения в 400 тыс. рублей, либо уже его превысила. Вклады для состоятельных людей имеют ряд особенностей: большую сумму первоначального взноса, чаще всего от одного млн рублей, гибкие возможности работы с вкладом, т. е. возможность как пополнения, так и снятия средств со счета без потери накопленных процентов. Такие вклады часто являются составляющей программы лояльности, которая включает в себя выдачу международных карт максимального уровня (GOLD, PLATINUM), скидочные программы в магазинах и бутиках, наличие персонального менеджера.
С другой стороны, «лакомой» категорией вкладчиков сейчас становятся люди пожилого возраста. Поэтому практически в любой линейке вкладов можно встретить продукты, предназначенные для пенсионеров и ветеранов. Отличительной чертой таких вкладов являются минимальная сумма вклада и высокая процентная ставка даже на относительно короткие сроки. Например, в Муниципальном банке минимальная сумма по вкладу «Пенсионный — Муниципальный» составляет всего 300 рублей, а максимальная ставка доходит до 12,5%.
По наблюдениям заместителя управляющего ФАКБ «СЛАВЯНСКИЙ БАНК» в Новосибирске Константина Гаенко, в марте-апреле 2008 года в Новосибирске отмечался рост средств на счетах по «дорогим» вкладам. Основная причина — разочарование пайщиков доходностью вложений в другие финансовые инструменты, в частности, в ПИФы. Артем Зенков связывает рост интереса клиентов к дорогим вкладам еще и с высоким уровнем инфляции. «Люди озабочены тем, как сохранить свои сбережения, — констатирует собеседник «КС«. — Все понимают, что темпы инфляции намного выше, чем прогнозируемые. Установление ставок по вкладам выше уровня инфляции стимулирует население открывать вклады в банках».
В УРСА-Банке основным назначением дорогих вкладов называют получение максимального дохода. Как правило, это размещение средств, которые в дальнейшем планируется потратить на крупную покупку, поездку, либо другую цель, заранее запланированную к определенному сроку. В «Левобережном» отмечают, что открывая такие депозиты, люди стремятся обеспечить сохранность денег и при этом получить дополнительный доход. По наблюдениям Дмитрия Березовского, дорогие вклады чаще всего используют как инструмент сбережения денежных средств при гарантированной надежности. «Использование вклада в качестве залога при получении кредита малоэффективно, накопление для целей приобретения дорогостоящих вещей также не совсем удачный вариант, — считает эксперт. — Целесообразнее сумму, планируемую к вложению с целью накопления, использовать как первоначальный взнос по кредиту на покупку нужной вещи».
Как заработать
В настоящее время наиболее выгодными считаются рублевые вклады сроком свыше одного года. Именно по таким депозитам, по оценкам экспертов Новосибирского муниципального банка, можно получить до 15% годовых. «Чем больше срок размещения денег, тем выше доходность, — соглашается Артем Зенков. — Если ставка рефинансирования Банка России может изменяться в ту или иную сторону, то процентная ставка по длинному банковскому вкладу остается фиксированной на весь срок действия договора. Таким образом, с помощью долгосрочного депозита можно защитить свои деньги от инфляции. Также в некоторых банках эти вклады отличаются минимальной суммой для открытия депозита (иногда от одной тысячи рублей) и дополнительными возможностями». Константин Гаенко добавляет, что при выборе вклада клиент обращает внимание еще и на наличие капитализации начисляемых процентов, период капитализации (ежемесячный или ежеквартальный) и возможность производить допвзносы в период действия договора вклада.
Формула получения максимального дохода по вкладу достаточна проста, отмечают участники рынка. «C точки зрения получения наибольшего дохода имеет смысл размещать денежные средства в долгосрочные вклады сроком от одного года и более. Следует учитывать периодичность начисления и капитализации процентов — обычно по депозитам с капитализацией от трех до шести месяцев вкладчик может получить в конце срока максимальный доход. Помимо этого, доходность вложений зависит от размещаемой суммы. Как правило, чем больше сумма размещения, тем выше ставка по вкладу на аналогичный срок», — комментирует ситуацию заместитель управляющего филиалом «Новосибирский» банка «ГЛОБЭКС» Григорий Шибаев.
Директор департамента розничного бизнеса ОАО «АК БАРС» БАНК Марат Ганеев для получения максимальной выгоды советует размещать средства не менее чем на полгода, и подчеркивает, что первостепенным фактором все же является цель размещения средств во вкладе. Если цель — только накопление, то предпочтителен вклад с возможностью внесения дополнительных средств. «Для начала нужно определиться с тем, что вкладчик понимает под «максимальным доходом». Если речь идет о максимальной сумме процентов, то нужно выбирать вклад, по которому установлена наивысшая процентная ставка, — добавляет вице-президент Сибирского банка УРСА Банк Дмитрий Акимкин. — Однако не для каждого вкладчика «заработать по максимуму» означает получение максимальной суммы процентов. Есть люди, которым важно, чтобы деньги «работали« и при этом приносили дополнительный доход. В этом случае востребованными являются вклады с неснижаемым остатком».
Эксперты также советуют обращать внимание на маркетинговые акции, которые регулярно проводятся всеми банками. В рамках таких акций вкладчик может рассчитывать на повышенный размер процентной ставки, а также подарки и призы. Например, по условиям действующей акции «АК БАРС — 15 лет» максимальное значение процентной ставки составляют 15% годовых. А в Банке «ГЛОБЭКС» все владельцы вкладов новой линейки «Сладкая жизнь» участвуют в акции, призовой фонд которой составляют шесть автомобилей Toyota Avensis. Два вкладчика уже получили свои призы.
Кстати, ряд банков для удобства клиентов при размещении денежных средств в долгосрочные вклады предлагает возможность как частичного расходования средств без уменьшения процентной ставки, так и кредитования в размере до 70% от суммы вклада.
Можно присмотреться
В связи с кризисом ликвидности и повышением ставки рефинансирования ЦБ интерес вложения в депозиты в ближайшее время сохранится. Так, по мнению Дмитрия Березовского, ставки по вкладам продолжат планомерный рост еще как минимум один год. «С одной стороны, росту спроса на банковские вклады способствует наводнившая рынок негативная информация о банкротствах и невыплатах по сбережениям населения, размещенным в небанковских учреждениях — различного рода финансовых союзах, альянсах, объединениях и аналогичных организациях, работающих по принципу «финансовых пирамид», — комментирует ситуацию собеседник «КС«. — Хотя, с другой стороны, активная часть населения сейчас больше склонна к тратам, чем к накоплениям, ввиду высоких темпов инфляции, которая обесценивает сбережения». «Дальнейшего серьезного роста ставок по вкладам не будет. Сейчас банки будут делать акцент на краткосрочных вкладах с высокими процентными ставками», — возражает Артем Зенков.
Кроме того, при определении предпочтений потенциального вкладчика ключевую роль будут играть альтернативные инструменты размещения денежных средств: доходность ПИФов, инвестирование в недвижимость и т. п.
Юлия ДАНИЛОВА