Кредиты для «своих»

1 августа 2008

Льготные банковские кредиты для сотрудников тех предприятий, которые являются их клиентами, — в большинстве кредитных учреждений инструмент не только распространенный, но и, как утверждают банкиры, весьма эффективный. Однако в условиях растущего спроса на кредиты не все финансисты готовы жертвовать своим доходом ради дополнительного увеличения клиентской базы.

Ставки снижены

Многие банки уже давно предоставляют специальные кредиты для сотрудников предприятий, которые являются их клиентами. К примеру, если по обычной программе для сотрудников клиентов кредитная организация может предоставить займ по ставке, сниженной на 0,5%, то по конкретному договору с предприятием скидка может доходить и до 1–2%. Все зависит от того, какими отношениями банк связан с предприятием, насколько крупным и надежным клиентом оно является.

Разные банки готовы давать различные льготы для сотрудников корпоративных клиентов, но определенные поблажки делают все.

Самое главное для заемщиков при пользовании льготными кредитами, это, конечно, снижение процентной ставки. Такую льготу дают почти все банки. Размер скидки разный. К примеру, в «КИТ Финанс» можно взять корпоративную ипотеку и получить бонус в виде ставки, сниженной на 0,25%. Скидка может быть и больше. По словам заместителя председателя правления Абсолют Банка Олега Скворцова, сотрудники корпоративных клиентов его банка могут рассчитывать на следующие поблажки: «По ряду продуктов, в отдельно оговоренных случаях, им предлагаются специальные условия: по ипотеке такие клиенты освобождены от всех комиссий, по автокредитованию ставки уменьшаются на 0,5% годовых при условии, что действующая ставка кредитования не менее чем 9,5% годовых в валюте и 11,5% в рублях». Обычно ставку снижают на один процентный пункт.

Кроме того, корпоративные клиенты могут рассчитывать на упрощенную процедуру кредитования. В КМБ-БАНКе для этого нужен только паспорт. «Сотруднику наших корпоративных клиентов для получения персонального кредита требуются только два документа, денежные средства могут использоваться на любые цели клиента, будь то ремонт, приобретение автомобиля или поездка всей семьей в отпуск», — рассказывает начальник отдела по работе с корпоративными клиентами розничного бизнеса филиала «Новосибирский« ОАО «Альфа-Банк» Татьяна Бородай. Такое снисхождение к заемщикам банкиры объясняют тем, что их просто оценить. Если же заемщик обслуживается в рамках зарплатного проекта, то для банка его финансовые потоки абсолютно прозрачны.

«Сотрудники организаций — корпоративных клиентов банка по сравнению с клиентами «с улицы« имеют ряд преимуществ, набор которых варьируется в зависимости от программы кредитования: пониженные процентные ставки, отсутствие комиссий за открытие/ведение ссудного счета, ускоренные сроки рассмотрения кредитной заявки, отсутствие требования подтверждения официального дохода по справке 2-НДФЛ при оформлении кредита», — резюмирует заместитель директора по розничному бизнесу Урало-Сибирского ТУ ОАО АКБ «РОСБАНК» Виталий Коваленко.

Не количеством, а качеством

Привлекая к своим программам сотрудников корпоративных клиентов, банкиры стараются не забывать и о качестве. Сотрудник предприятия, обслуживаемого в банке, может рассчитывать на персонального менеджера. Руководитель направления по работе с компаниями регионального центра «Сибирский» КМБ-БАНКа Алексей Журавлев утверждает, что этот менеджер «всегда готов квалифицированно проконсультировать сотрудников по всем банковским продуктам и оперативно предоставлять актуальную информацию по услугам при ее изменении».

В Альфа-Банке персональный менеджер помогает оформить заявку прямо на рабочем месте. «Таким образом, клиент экономит свое время и не отрывается от рабочего процесса», — объясняет плюсы данной услуги Татьяна Бородай.

Очень часто сотрудники компаний-клиентов приравниваются банками к проверенным собственным заемщикам. Обеим этим группам некоторые банки готовы давать два кредита одновременно. «Например, имея на руках кредитную карту любой категории, возможно получить дополнительно еще и персональный кредит», — рассказывает Татьяна Бородай.

Есть и такие услуги, которые клиенты «от корпоратива» могут получить бесплатно. К примеру, у некоторых банков для корпоративных клиентов — держателей зарплатных карт категории VISA бесплатно доступны накопительные счета в трех различных валютах, дополнительные карты на третьих лиц, дополнительные счета в иной валюте. Практически все участники рынка предлагают возможность овердрафта по картсчету. А в ряде банков держателям зарплатных карт предоставляют льготный грейс-период, который находится примерно в одних пределах и не превышает двух месяцев. В ТрансКредитБанке он составляет 50, в Альфа-Банке — 60 дней.

Определившийся спрос

В этом разнообразии предложений сотрудники корпоративных клиентов уже определились с предпочтениями. «Наиболее востребована программа «Потребительский кредит для постоянных клиентов». Причин тому несколько: во-первых, не каждая организация-работодатель готова предоставить поручительство за своих сотрудников (в банке «Потребительский кредит» можно взять без поручительства. «Доверительный» выдадут, если гарантом будет выступать компания. — «КС»); во-вторых, максимальный срок кредитования по программе «Доверительный кредит» — три года, в то время как по программе кредитования «Для постоянных клиентов« срок кредитования увеличен до семи лет. Часто именно срок заимствования является определяющим при выборе той или иной программы», — рассказывает начальник отдела продаж кредитных розничных продуктов Новосибирского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Анна Силаева. Начальник отдела по работе с корпоративными клиентами Инвестиционного банка «КИТ Финанс» Вячеслав Федоров уверяет, что растущей популярностью среди сотрудников корпоративных клиентов пользуются ипотечные кредиты. По словам заместителя директора по розничному бизнесу Урало-Сибирского ТУ ОАО АКБ «РОСБАНК» Виталия Коваленко, наиболее востребованными продуктами в их банке являются кредит для пополнения личного банковского счета «Овердрафт» и программы нецелевого кредитования на неотложные нужды в силу минимума времени для их оформления для данной категории клиентов.

Двухсторонняя выгода

Льготы, которые кредитные организации готовы предоставить «своим» клиентам, подкреплены меньшими рисками для банков. «Банки заинтересованы в кредитовании сотрудников корпоративных клиентов, т. к. такие кредиты менее рискованы. Лояльность банка к таким клиентам подтверждается снижением процентных ставок и т. д.», — подтверждает Анна Силаева. Алексей Журавлев добавляет, что «банк в таком случае получает надежных клиентов — сотрудников крупных компаний». В лояльности банков есть и прицел на будущее. «На сегодняшний день банки борются за клиентов, привлекая компании на зарплатные проекты, с целью дальнейшего кредитования сотрудников компаний«, — признается Татьяна Бородай.

Для самих предприятий возможность получения льготного кредита является и способом привлечения сотрудников, и частью соцпакета. «Компания-работодатель получает дополнительный пункт в социальном пакете без малейших усилий руководства», — отмечает Алексей Журавлев. С ним согласен и Вячеслав Федоров — участие в программе дает корпорациям возможность повысить лояльность сотрудников.

Также у предприятия, по словам начальника управления розничного бизнеса Банка «Левобережный» Артема Зенкова, появляется возможность решить проблему кредитования своих сотрудников за счет банка, не привлекая для этого собственные оборотные средства. Наиболее эффективными и дешевыми такие кредиты становятся, когда скидки и льготы сотрудникам предоставляет не только банк, но и само предприятие-работодатель, субсидируя при этом часть процентной ставки. «Совместно с некоторыми корпоративными клиентами банк участвует в специально разработанных программах ипотечного кредитования сотрудников — в данном направлении накоплен большой опыт работы. Являясь опорным банком ОАО «РЖД«, на протяжении уже нескольких лет банк принимает активное участие в развитии и совершенствовании имеющих важное социальное значение программах льготного кредитования сотрудников отрасли. В рамках таких совместных программ банка и предприятия ставки и условия по кредитам для сотрудников выгодно отличаются от программ для сторонних клиентов», — рассказывает начальник управления розничного бизнеса филиала ОАО «ТрансКредитБанк» в Новосибирске Игорь Суриков. По информации «КС», год назад в рамках такого сотрудничества заемщики получали ипотечные кредиты по ставкам, которые могли снижаться до 2% годовых, при этом стандартную скидку делал банк, а остальную составляющую процентной ставки субсидировала железная дорога.

Между тем независимые эксперты считают, что, хотя спрос на такие кредиты еще будет расти, широкого распространения они все же не получат. «Банки в условиях растущего спроса на кредиты не готовы жертвовать своим доходом ради дополнительного увеличения клиентской базы», — уверен аналитик ИК «ФИНАМ» Владимир Сергиевский. Банкиры же, в свою очередь, стараются усиленно «раскручивать» данное направление бизнеса и видят в его несовершенстве свои причины. «Эффективному развитию мешает общая низкая платежеспособность населения, наличие кредитов, взятых ранее на общих условиях, малая информированность клиентов — сотрудников организаций-партнеров. Для решения проблемы информированности банком постоянно проводятся встречи с коллективами, на которых рассказывается о продуктах банка и их преимуществах. К тому же постоянно привлекаются к сотрудничеству новые предприятия», — говорит начальник группы по продвижению программ нецелевого кредитования Кемеровского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Ирина Капкова.

Нужны ли вам поблажки от банка как сотруднику корпоративного клиента?
Мария Терещенко,экономист ЗАО «Информационные технологии и связь»:
— Сотрудники нашей компании получают зарплату на карточки четырех банков. Они сами выбирают, в каком из банков будут получать денежные средства — Сбербанк, Алемар, Газпромбанк и Промсвязьбанк. В основном выбор банка определяется его близостью к дому, удобством расположения банкоматов. Все эти банки удобны, зачисление зарплаты происходит «день в день», кроме Сбербанка. В Сбербанке заработную плату сотрудники видят на карточке на следующий день, но это их не останавливает благодаря широкой развитости сети этого банка. Я знаю о преимуществах, которые банки готовы предоставить мне и моим коллегам. К примеру, по карте VISA в ОАО «Банк Алемар» размер кредитных ресурсов, предоставляемых в пользование, может доходить до 80% от размера ежемесячно зачисляемой заработной платы, ставка кредитования — 12%. В Газпромбанке можно взять кредитный лимит в размере 40% от зарплаты под 17% годовых. Однако сама овердрафтом не пользуюсь. Останавливает психологический момент — не хочется быть должной. К тому же мне известны случаи, когда овердрафт подключался у какого-то банка автоматически, люди снимали деньги, думая, что пользуются своими средствами, а позже узнавали, что влезли в долги.

Антон Калтыгин, руководитель по внешним связям направления «Урал, Сибирь и Дальний Восток« ОАО «Вимм-Билль-Данн»:
— На прошлом месте работы банк, который «обслуживал» нашу компанию, подарил мне кредитную карту. Она до сих пор лежит у меня в бумажнике — в качестве страховки на какой-нибудь абсолютно экстренный случай. Например, срочно будут нужны деньги на дорогостоящее лечение или что-нибудь в этом роде. Надеюсь, мне не придется ею воспользоваться.

Поделиться: