10 сентября 2008, Метро
Любой начинающий предприниматель мечтает когда-нибудь стать владельцем большого бизнеса, но зачастую реализации бизнес-идей мешает отсутствие «свободных» денег. Чем банки могут помочь сегодня бизнесменам и как получить кредит на развитие своего дела?
Эксперты
• Валентина Панина, руководитель группы кредитования малого и среднего бизнеса Банка «Левобережный»
• Анна Кормачева, заместитель начальника отдела кредитования малого и среднего бизнеса Новосибирского филиала «Русский банк развития»
• Елена Малыгина, начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса Новосибирского филиала Абсолют Банка
• Олег Букутов, начальник управления кредитования корпоративного бизнеса Москоммерцбанка
• Яна Филимонова, начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка
• Евгений Аверков, начальник отдела кредитования бизнеса ОАО «УРСА Банк»
• Дмитрий Амосов, заместитель управляющего филиалом «Западно-Сибирский» ОАО «Собинбанк»
• Тихон Скударнов, заместитель начальника кредитного управления Новосибирского Муниципального банка
Истории без утайки
Любая процедура получения кредита начинается с обращения клиента с заявкой в банк. Для начала предстоит встретиться с кредитным аналитиком, с которым нужно обсудить свои пожелания.
— Важно понимать, что банк кредитует не столько фирму и даже не предпринимателя как такового, — говорит Олег Букутов. — Банк кредитует прежде всего бизнес. Поэтому первым делом кредитный специалист приступит к оценке вашей финансовой деятельности с обязательным выездом на место ведения бизнеса.
Банкиры рекомендуют заемщикам предоставлять максимально открытую информацию о своем бизнесе и не пытаться скрывать, к примеру, имеющиеся долги или наличие кредитов в других банках. Ведь взяв кредит, предприниматель вынужден очень сильно увеличить свою долговую нагрузку, что, конечно же, не лучшим образом скажется на финансовых показателях его предприятия. Тихон Скударнов говорит, что бывают случаи, когда банку приходится объяснять клиенту, что, реализуя проект, под который запрашивается кредит, он не только не получит прибыли, но и будет вынужден решать дополнительные проблемы, связанные с возвращением кредита.
По словам Валентины Паниной, предоставление недостоверной информации или утаивание каких-либо фактов может даже послужить тому, что процесс рассмотрения кредитной заявки значительно затянется, а в некоторых случаях банк может и вовсе отказать в кредите.
Бонус самым дисциплинированным
Говоря о требованиях, предъявляемых большинством банков к предприятиям малого и среднего бизнеса, можно выделить несколько основных.
— Финансово-экономическое состояние компании должно быть стабильным, то есть бизнес должен быть прибыльным, а прибыли должно быть достаточно, чтобы погасить кредит, — комментирует Яна Филимонова. — Кроме того, важно и то, где зарегистрировано предприятие. Иными словами, оно должно находиться в том же городе или области, где работает банк. Это связано с тем, что кредитному эксперту необходимо будет выехать на место, проверить документацию, оценить ситуацию с залоговым обеспечением и т. д.
Как рассказал Евгений Аверков, значительно облегчить условия кредитования и процесс принятия решения по кредиту может наличие у заемщика положительной кредитной истории.
Так, например, в УРСА Банке для клиентов с хорошей платежной историей процентные ставки по кредиту могут быть снижены на один процентный пункт, а сумма кредита может быть увеличена. Здесь кредит, не обеспеченный залогом, может составлять 2 миллиона 250 тысяч рублей. Рассчитывать на льготные процентные ставки могут и заемщики Москоммерцбанка. Кроме того, величина процентной ставки может быть снижена и для тех, кто обслуживается в этом банке, имея расчетный счет. Лояльные требования к клиентам с заслуженной историей предъявляет и Абсолют Банк, расширяя для них возможности кредитования и также увеличивая максимальный размер суммы кредита.
— Какого-то секрета или правил, как формировать свою кредитную историю, нет. Достаточно соблюдать предложенные банком условия кредитования и своевременно вносить кредитный платеж, — отмечает Елена Малыгина.
Валентина Панина добавляет, что многие заемщики, как правило, планируют погасить кредит досрочно — через 2–3 месяца после его получения.
— Но для того чтобы сформировать положительную кредитную историю, необходимо качественно обслуживать долг, то есть не допускать просрочек в течение 6–12 месяцев, — говорит она.
Если кредитная история есть, то это, безусловно, повлияет на решение банка, но вряд ли скажется на условиях кредитования. Так считает Дмитрий Амосов. Что же касается беззалоговых видов кредита, например овердрафта, то здесь кредитная история имеет немаловажное значение.
— Чем меньше относительный размер кредита, тем большее значение имеет кредитная история, — соглашается Тихон Скударнов. Практически для любого банка, говорит он, верно утверждение, что клиент, имеющий «свежую» (примерно до одного месяца) положительную кредитную историю, может, запросив кредит меньшего размера, избежать дополнительного исследования своей кредитоспособности.
Разумеется, нужно понимать, что обозначить цель кредита все равно придется. Кроме того, хорошая кредитная история должна быть прозрачной: если она формировалась «перекредитовками», то вряд ли это поможет получить новый кредит.
Кредит дадут, если:
• Бизнес действующий, а не на этапе организации
• У вашей компании хорошая деловая репутация на рынке
• У вашего бизнеса нет убытков и просроченных задолженностей
• У вас есть что оставить в залог (плюс дополнительные гарантии, поручительства и т. п.)
Стоп-фактор
Банки готовы подобрать оптимальные условия кредитования для каждого клиента. Но есть ряд стоп-факторов, когда кредитование становится все-таки невозможным. К таковым, по словам банкиров, могут относиться наличие просроченной задолженности по ранее полученным кредитам, проблемы с законом, нестабильное финансовое положение.
— Многие индивидуальные предприниматели даже не имеют расчетного счета, не могут предоставить необходимые для кредитного анализа документы, так как зачастую у них отсутствует бухгалтерская отчетность, — отмечает Анна Кормачева. — Банки же предпочитают работать с дисциплинированными и ответственными заемщиками, грамотно планирующими свой бизнес.
Также, по словам Анны Кормачевой, низкий уровень прозрачности малого бизнеса сегодня не позволяет в полной мере подойти к его анализу и оценке. На многих предприятиях еще используются «серые» схемы ведения бизнеса и «черная» касса, а бухгалтерская отчетность направлена на минимизацию налоговых выплат. Получается, что многие предприниматели попросту не могут подтвердить уровень своих доходов, и, тем самым, свою платежеспособность.
Что думают предприниматели?
Сергей Медяник, частный предприниматель:
— Я решил открыть свое дело, но денег на «раскрутку» было недостаточно, поэтому я пришел со своей бизнес-идеей в банк и попросил кредит. Оказалось, что банки очень неохотно финансируют бизнес с нуля. Нужно просуществовать на рынке хотя бы не менее полугода. Единственным весомым плюсом было то, что у меня в собственности находились производственные площади и кое-какая техника, которые мне пришлось заложить банку в качестве обеспечения по кредиту.
В последние годы общение с банкирами складывается весьма удачно: я взял кредит на покупку новой техники. В банке мне открыли возобновляемую кредитную линию, поэтому теперь, чтобы получить деньги, мне нужно подписать всего несколько бумаг.
Борис Занкин, владелец продуктового магазина:
— С кредитами стараюсь не связываться. Было дело, когда решил взять в банке ссуду на развитие бизнеса. Мне предложили процентную ставку немного выше, чем у остальных, правда, не требовалось ни поручителей, ни залога, никаких других финансовых гарантий. Позже оказалось, что обслуживание долга обошлось мне более чем в половину чистой прибыли. Банкиры просто «забыли» указать кое-какие моменты, например, ежемесячные платежи за ведение ссудного счета, штрафные санкции за досрочное погашение задолженности и многое другое. Пришлось взять потребительский кредит в другом банке и этими деньгами погасить свою задолженность. С тех пор я не обращаю внимания даже на самые заманчивые предложения банков.
Инна Голубева, владелица туристической фирмы «Интур-Глоб»:
— Сейчас получить кредит предпринимателю стало гораздо легче. Во-первых, изменились процентные ставки, да и условия получения кредита стали более гибкими. У меня большой опыт заемщика, я брала кредит уже три раза. Сейчас банки учитывают специфику бизнеса и рассчитывают индивидуальный график платежа исходя не только из суммы кредита, но даже из того, когда, например, мои сотрудники получают зарплату. На мой взгляд, если рассчитываете взять второй или третий кредит, то лучше это делать в том же банке, где кредитовались в первый раз. Для постоянных заемщиков в банках предусмотрены льготные программы кредитования, которые предполагают, например, более низкие процентные ставки, чем для новичков. Не стоит покупаться на рекламу совсем уж низких процентов (ниже установленных Центробанком, например). Моя практика показывает, что в конечном итоге такие кредиты все равно обходятся дороже.
Наталия ТЕРЕЩЕНКО