Внутренний ресурс. Депозиты и вклады – пока единственное средство сохранить деньги

20 декабря 2008

Декабрь не обнадеживает инвесторов: рубль подешевел, цены на металлы и нефть упали, российские фондовые индексы откатились на уровень 2006 года, акции некоторых российских компаний почти обесценились, снижение цен на недвижимость предрекают в начале следующего года. Инструментов, гарантирующих приумножение средств, не осталось. Если нельзя приумножить, можно попытаться сохранить. О том, какие инструменты наиболее эффективны для этого, рассказывают банковские специалисты.

«В период кризиса, – напоминает начальник управления по работе с клиентами «Мой Банк. Новосибирск» (ОАО) Григорий Присяжный, – важно выбрать наиболее надежный инструмент сбережения средств. К примеру, металлические счета – вполне надежный способ сбережения, но приумножить их может и не получиться: все будет зависеть от конъюнктуры на сырьевых рынках».

Начальник отдела развития и внедрения услуг Новосибирского Муниципального банка Максим Кутаков полагает, что нецелесообразно в условиях снижения темпов роста экономики и замирания фондового рынка инвестировать в его инструменты без специальной подготовки и знания этого рынка.

«Вряд ли стоит рассчитывать на скорое приумножение капитала, инвестированного в недвижимое имущество, – добавляет заместитель генерального директора по розничному бизнесу ОАО «Инвестиционный Городской Банк» Денис Березенцев. – Ресурс роста цен на недвижимость в настоящий момент исчерпан, а это значит, что такого рода вложения с целью ее перепродажи вряд ли будут рентабельны в краткосрочной перспективе. Вложение денег в недвижимость обеспечит прирост капитала, но только в долгосрочной перспективе».

В этих условиях банкиры считают наиболее надежным инструментом для сбережения денег – банковские вклады.

«В банке деньги надежно защищены не только от потери в прямом смысле этого слова, но и от инфляции, поскольку по вкладам начисляются проценты, – объясняет заместитель начальника управления розничного бизнеса Банка «Левобережный» Вячеслав Зелинский. – Если сумма вклада не превышает 700 тыс. руб., государство гарантирует возврат вкладов в любом случае. Если при сумме больше 700 тыс. руб. можно открыть несколько вкладов на родных, членов семьи, возмещение получит каждый владелец вклада. В пользу вкладов говорит и тот факт, что вы можете выбрать вклад по следующему принципу: либо вклад, ставка по которому в течение срока не меняется (в таком случае при открытии депозита клиент заранее знает, какой доход он гарантированно получит), либо вклад, ставка по которому зависит от ставки рефинансирования Банка России, что всегда (как при увеличении, так и при уменьшении ставки рефинансирования) гарантирует соответствие условий вклада рыночным».

«Что касается срока размещения, – добавляет Г. Присяжный, – то вкладчику нужно ориентироваться, прежде всего, на то, когда ему понадобятся деньги, учитывая при этом, что, чем больше срок, тем выше процент по вкладу».

Заместитель начальника клиентского отдела НФ АКБ «Ланта-Банк» (ЗАО) Ольга Алексеева рекомендует «мультивалютные» вклады. «В нашем банке такой вклад позволяет клиентам хранить денежные средства сразу в трех валютах: в рублях, долларах США и евро. Причем, пропорцию валют вкладчик устанавливает сам и может менять ее в течение всего периода действия договора. Довложения принимаются в любой валюте договора», – пояснила О. Алексеева.

«В этом случае, – вторит коллеге Д. Березенцев, – риски потерь от колебаний валютных курсов минимальные, рост одной валюты будет компенсировать падение другой. Наиболее оптимальным соотношением мировых валют в персональной валютной корзине могут быть вклады в рублях, долларах США и евро».

«Держать сбережения в акциях или ценных бумагах, которые сейчас серьезно подешевели, следует очень осторожно: не факт, что падение цен на фондовом рынке прекратится и ваши акции не потеряют своей ценности. Хранить деньги дома или в сейфе – неразумно: инфляция растет, обесценивая их реальную покупную способность. С недвижимостью многие эксперты рекомендуют повременить, прогнозируя вероятное снижение цен на нее. С валютой – тем более: слишком непредсказуемы сегодня международные рынки. Поэтому из всех возможных способов сохранить деньги наиболее надежен сейчас банковский вклад, – подводит итог заместитель управляющего филиала Абсолют Банк в Новосибирске Дмитрий Монастырев. – Сейчас большинство вкладчиков выбирают баланс между высокой ставкой и надежностью банка. Кроме того, многие клиенты отдают предпочтение краткосрочным вкладам, так как это позволяет гибко использовать имеющиеся средства и (в случае необходимости) достаточно оперативно получить их практически без потери начисленных процентов».

Потери несут не только частные инвесторы. Для предпринимателей ситуация складывается еще менее благоприятная. Получить кредит сегодня стало очень сложно. Да и стоимость залогов все время снижается. Деньги же на развитие бизнеса требуются. И их тоже необходимо где то хранить, по возможности минимизировав потери. К банковским продуктам, выгодным для сохранения средств предпринимателей, Максим Кутаков относит депозиты как в рублях, так и в иностранной валюте, а также в векселях. «Ставки по таким продуктам сейчас растут и находятся практически на уровне инфляции», – уточняет М. Кутаков.

«Размещение средств в краткосрочные депозиты – возможность профессионально управлять своей краткосрочной ликвидностью, – убежден Д. Монастырев, – так как временно свободные денежные средства приносят дополнительный доход ежедневно. Кроме того, клиенты – юридические лица и индивидуальные предприниматели могут заключить дополнительное соглашение к договору расчетно-кассового обслуживания о начислении процентов на остатки по счетам, открытым в банке. Проценты могут быть начислены на неснижаемый, среднемесячный или среднеквартальный остаток по расчетному счету клиента. Это хорошая возможность заставить «работать» деньги, которые не задействуются компанией постоянно. А в условиях кризиса это дополнительная возможность получения прибыли, не подвергая свои финансы риску».

Г. Присяжный придерживается похожего мнения: «Основным продуктом является срочный депозит юридического лица. Однако если говорить про продукты и услуги для юридических лиц, необходимо создавать более гибкие инструменты, отвечающие потребностям бизнеса. Это и векселя банка с фиксированной доходностью, которые могут быть использованы как средство расчетов и возможность начисления процентов за поддержание в течение определенного срока неснижаемого остатка средств на расчетном счете, а также наличие инструментов по размещению краткосрочных остатков в режиме «овернайт» с возможностью размещения свободных средств сроком на 1 день. В нашем банке есть депозит с возможностью пополнения и расходования средств. Проценты выплачиваются за фактическое количество дней нахождения средств на депозите, ставка по такому виду депозита ниже, чем по срочному, однако в случае необходимости средства можно перебросить на расчетный счет и произвести платеж в рамках одного рабочего дня. Аналогично можно вернуть средства снова на депозит и получать проценты».

Банкиры неохотно говорят об оттоке клиентов, который наблюдался почти во всех кредитных учреждениях осенью. Однако новые программы по привлечению клиентов банки вводят ежегодно. К примеру, стимулирующая акция Банка «Левобережный» приурочена к 18 летию финансового учреждения. Банк предполагает начисление денежного вознаграждения всем вкладчикам с действующим вкладом с суммой не менее 100 тыс. руб. «Главное, чтобы в период с 17 ноября 2008 года по 17 января 2009 года остаток на вкладе не снижался менее 100 тыс. руб. и срок действия договора вклада не прерывался. Тогда банк начислит денежные бонусы в подарок. Размер вознаграждения зависит от размера неснижаемого остатка на счете», – рассказал В. Зелинский.

М. Кутаков наиболее распространенным способом удержания и привлечения клиентов назвал повышение процентных ставок по вкладам физлиц и по депозитам юрлиц и изменение условий по данным продуктам (снижение первоначальных сумм вклада при открытии, а также ограничений по суммам и срокам на допвложения, расторжение по более выгодным ставкам). «Практически все банки в качестве маркетингового инструмента используют стимулирующие акции и программы повышения лояльности клиентов. Характерной приметой времени стала возрастающая агрессивность рекламных кампаний как способ борьбы за клиентов», – улыбнулся М. Кутаков.

Г. Присяжный считает, что повышение процентных ставок уже неэффективно и думает, что банкам необходимо разрабатывать продукты, отвечающие настоящему времени.

Зарабатывать же в текущих условиях банки планируют, как и раньше – на кредитовании. Активные операции, связанные с кредитованием частных и корпоративных клиентов Д. Березенцев назвал основной статьей доходов любого банка.

«В период кризиса усиливается кредитный риск из за возможной просрочки кредитов населением и компаниями. Банки будут стремиться компенсировать этот убыток процентной маржой, повышая ставки по кредитам. При этом объемы кредитования по сравнению с докризисным периодом снижаются. Возобновление кредитования будет связано с наличием денег у банковского сектора и готовностью их раздавать.

Депозиты физических лиц выполняют значительную роль источника ресурсной базы банков, хотя и не единственную. Однако в последнее время для многих игроков рынка их значение очевидно возросло. Поэтому в текущей ситуации все банки независимо от того, ориентированы ли они или нет на средства населения, вынуждены обращаться ко всем возможным источникам привлечения, в том числе и работе с депозитами. Они рассматриваются как способ выживания в условиях кризиса.

Банковские продукты, позволяющие получать комиссионные доходы, по операциям не связанным с кредитованием, вновь будут пользоваться популярностью у банков. К таким продуктам я бы отнес платежи и переводы, системы удаленного обслуживания, операции с пластиковыми картами», – сказал Д. Березенцев.

Г. Присяжный подтвердил интерес банков к средствам физических лиц в виде вкладов.

«Для сохранения бизнеса самим банкам в качестве ресурсной базы они особо интересны. Это самый стабильный вид привлечения средств для банка и не зависит от ситуации за рубежом. На втором месте в ресурсной составляющей – депозиты юридических лиц. Многие банки, работающие с использованием иностранного капитала, в период кризиса столкнулись с проблемой оттока средств, им пришлось переориентировать свою деятельность на привлечение вкладов населения и депозитов юридических лиц. Кроме того, банки пересматривают и политику размещения денежных средств, определяющую доходную составляющую в деятельности банка. Акцент переносится на «надежное размещение средств»: например, кредиты под высоколиквидное обеспечение заемщикам c хорошим финансовым состоянием», – описал Г. Присяжный политику банкиров.

М. Кутаков полагает, что выгодными могут быть все продукты в линейке кредитной организации. «Но очевидно, что в условиях, когда банки оказались фактически лишены финансовой подпитки с зарубежных рынков капитала, рынок межбанковского кредитования сжался, стоимость привлечения ресурсов возросла, банкиры сосредоточили внимание на привлечении внутренних ресурсов у населения и предприятий. Те же причины привели к изменению кредитной политики банков: они стали с большей тщательностью отбирать заемщиков и стараться максимально снижать свои риски. Волатильность на рынке валют привела к повышенному спросу клиентов на иностранную валюту и, соответственно, стали расти доходы банков от валютно-обменных операций», – пояснил специалист.

Надежды будущего года банкиры связывают, прежде всего, с традиционными банковскими инструментами. «Как показывает динамика развития рынка в последние месяцы, в ближайшее время наиболее востребованными и активно развивающимися банковскими продуктами будут вклады и пластиковые карты, особенно с дополнительными опциями и возможностью дистанционного управления своими средствами, – считает Д. Монастырев. – Во время кризиса немногие клиенты уверены в стабильности своего финансового положения и готовы оформить займ, к тому же и ставки по кредитным программам сейчас достаточно высоки. Более актуальным вопросом сейчас является сохранение и приумножение сбережений. Что касается пластиковых карт – это надежное, удобное и современное платежное средство, комфорт которого уже оценила значительная часть наших клиентов, все большее число предприятий предпочитает начислять заработную плату сотрудников на банковские карты и, по нашим прогнозам, число активных пользователей этой услуги будет постоянно расти».

Ставку на те же продукты делают и ОАО «Мой Банк. Новосибирск». Г. Присяжный думает, что и в следующем году у банков сохранится тенденция привлечения ресурсов внутри страны. «Поэтому будут расширяться линейки вкладов физических лиц, разрабатываться специализированные продукты для неохваченных сегментов рынка», – считает Г. Присяжный.

М. Кутаков прогнозирует внедрение различных видов мультивалютных вкладов, позволяющих без расторжения договора осуществлять безналичную конвертацию с сохранением процентов. «Наверняка многие банки будут делать акцент на развитие зон самообслуживания», – не исключает М. Кутаков.

«На текущий момент наблюдается повышенный интерес вкладчиков к краткосрочным депозитам на 3 6 месяцев, а также к валютным вкладам. В связи с этим большинство банков будут «дорабатывать» свои депозитные линейки, пересматривая суммы, сроки, ставки, внедрять валютные и мультивалютные вклады, проводить различные промо-акции, в том числе и сезонного характера. Банк должен предложить своим вкладчикам полный спектр обслуживания – это текущие операции, дистанционный доступ к счету, аккумулирование процентов на банковской карте, – предполагает Д. Березенцев. – В Госдуму в декабре 2008 года был внесен законопроект о безотзывных вкладах. В документе предусматривается возможность банков открывать срочные вклады без права их досрочного изъятия. Возможность его принятия выглядит для меня сомнительной, но если это произойдет, то увидим в линейках банков дополнительно новые виды вкладов, с более высокими процентными ставками.

Для увеличения эффективности бизнеса будут внедряться системы оценки клиентов. То есть клиенты будут ранжироваться в зависимости от их «важности» для банков. Наиболее интересным и перспективным категориям клиентов будут предоставляться более льготные тарифы по обслуживанию по другим банковским продуктам. Эта тенденция имеет место и в настоящее время. Думаю, что в перспективе она только усилится. Будущее рынка – за комплексными продуктами, позволяющими совершать одновременно как сберегательные и расчетно-кассовые, так и кредитные операции».

Ольга Еренкова

Поделиться: